3. Функции и роль страхования в рыночной экономике

В странах с развитой экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить следующие функции страхования:

- рисковая,

- предупредительная,

- сберегательная,

- контрольная,

- инвестиционная;

- социальная.

1 Рисковая функция является главной и обеспечивает страховую защиту физических и юридических лиц от разного рода экономических рисков. Иногда ее называют еще функцией возмещения убытков.

Наличие договора страхования позволяет участнику страхования при условии регулярной уплаты сравнительно небольших взносов получить гарантию того, что не придется внезапно нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей.

Например, в США в августе 1992 года ураган «Эндрю» вызвал разрушения, ущерб от которых оценивался на общую сумму более чем 30 млрд. долл. из этой суммы около 15,5 млрд.долл. было оплачено страховыми организациями.

Таким образом, страхование позволяет заранее планировать расходы, связанные с негативными последствиями неожиданностей.

2. Предупредительная функция (превенция). Обеспечивает снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшение убытков от них. Проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых страховых взносов страховые компании направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов могут использоваться на финансирование мер по предотвращению аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней (например, приобретение страховой компанией для страхователя огнетушителей при страховании пожара).

Проведение этих мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных событий, что выгодно как самим страховым компаниям (они несут меньшие затраты на возмещение убытков), так и их клиентам (снижается вероятность потерь).

Во-вторых, страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на предотвращение потерь. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются:

- При заключении договоров страхования страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества и как осуществляется его защита от пожаров, краж и др.; изучают организацию деятельности предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих застраховать свою жизнь и здоровье (в штате медицинских страховых компаний есть даже врачи-консультанты). По результатам проверок страховая компания принимает решение о целесообразности заключения договора страхования и его условиях, может поставить условием заключения договора наведение должного порядка.

- После заключения договора страхования страховые организации могут контролировать рисковость поведения своих клиентов, чтобы их деятельность не повышала застрахованных рисков. В случае обнаружения негативных фактов страховая компания вправе потребовать их устранения, расторгнуть договор или отказать в выплате возмещения (если невыполнение этих требований послужило причиной наступления убытков).

- После наступления страхового случая страховая организация проводит расследование его причин и обстоятельств, чтобы определить возможность выплаты возмещения убытков и их размер. Если будет установлена вина самого потерпевшего, может быть отказана в возмещении или его сумма уменьшена. Если виновником происшествия явилось другое лицо, страховая компания имеет право после выплаты возмещения потребовать от него компенсации убытков.

2. Сберегательная функция. Способствует реализации сберегательных потребностей населения.

Многие крупные расходы (приобретение жилья, автомобиля, затраты на образование) граждане не могут осуществлять за счет своих текущих доходов и поэтому нуждаются в накоплении денежных средств.

Один из способов организации таких накоплений – заключение договоров страхования жизни, пенсионное страхование.

Именно в этой подотрасли категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорий «кредит».

2. Контрольная функция. Заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.

На основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций, обоснованностью страховых тарифов, формированием и размещением страховых резервов.

2. Инвестиционная функция. Инвестиции являются одним из ключевых вопросов экономики. Роль страхования в осуществлении инвестиций проявляется в следующем.

Во-первых, страховые компании располагают большими средствами для инвестиций. В силу особенности операционного процесса страховая компания в течение определенного времени имеет возможность распоряжаться средствами, полученными от страхователей. Эти средства могут быть инвестированы в различные сферы экономики.

В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, страховые организации (особенно компании по страхованию жизни – долгосрочные накопительные виды страхования) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 лет и более).

В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. На мировом рынке организации, занимающиеся страхованием жизни, входят в тройку лидеров по степени участия в инвестиционных операциях (иногда даже составляют серьезную конкуренцию банковским структурам). Стабильный приток денежных средств и долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства.

По некоторым оценкам, за рубежом страховщики обеспечивают до 50% инвестиций в экономику.

Нередко по итогам финансового года страховая организация терпит убытки непосредственно от страховой деятельности, покрывая их за счет прибыли от инвестиционных операций.

Во-вторых, среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Это дает инвесторам гарантии сохранности их вложений и поэтому способствует увеличению объемов инвестирования (как, например, введение обязательного страхования вкладов физических лиц в банках).

2. Социальная функция. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества. Проявляется это в нескольких аспектах.

Во-первых, страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан. Можно проиллюстрировать это следующими примерами:

- страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний;

- финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют им утраченные доходы;

- в случае смерти застрахованного его близким выплачивают средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни;

- выплаты за поврежденное и утраченное имущество также способствуют сохранению ими достигнутого уровня материального достатка.

В условиях рыночной экономики страхование становится едва ли не единственным инструментом, гарантирующим финансовую защиту интересов граждан от случайных событий. (После взрыва жилых домов в Москве собственники квартир в этих домах не получили жилья от государственных органов – согласно законодательству риск утраты имущества несет его собственник).

Во-вторых, в последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продолжительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсионеров. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе (к их числу относится и Россия). Государство несет настолько большие расходы на пенсионное обеспечение, что дальнейший их рост просто невозможен. В этой ситуации договоры пенсионного страхования (могут заключаться за счет средств граждан или их работодателей) решают две проблемы: с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой стороны – снижают финансовую нагрузку на государство.

В-третьих, страховые организации являются работодателями, решаю проблему безработицы. Так, в странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения.

По влиянию на экономику в целом экономическая роль страхования заключается в следующем:

- обеспечивает финансовую и социальную защиту населения;

- стимулирует деловую активность (в условиях рыночной экономики отдельный предприниматель сам отвечает по всем своим обязательствам и сам покрывает убытки; страхование позволяет направлять средства предпринимателя не на формирование своих страховых резервов, а на развитие бизнеса);

- выступает как финансовы1й стабилизатор на макро- и микроуровне (на микроуровне страхование позволяет возместить понесенный ущерб и восстановить процесс производства.; на макроуровне – обеспечивает бесперебойность воспроизводственного процесса экономического развития);

- вклад в развитие научно-технического прогресса (расширяет возможности предпринимателя в инновациях, защищая бизнес от возможных ущербов в инновационной деятельности; средства превентивных фондов могут быть направлены на инвестиции в разработки по снижению ущерба от рисков – например, в разработки фармацевтических препаратов, средств защиты водителей и пассажиров);

- освобождение государства от существенных расходов (как в пенсионном секторе, например);

- поддержка внешнеэкономической деятельности (страхование международных грузоперевозок, экспортных кредитов, пассажиров на международных линиях и др.).

Во многих странах мира для страховых операций предоставляются налоговые льготы!