5

Специализированные банки и особенности их операций

1. Специализированные банки в структуре кредитно-банковской системы.

2. Сберегательные банки и их операции.

3. Инвестиционные банки: их функции и особенности операций.

4. Ипотечные банки и их операции.

1. Специализированные банки в структуре кредитно-банковской системы

Деятельность специализированных банков в условиях рынка ориентирована на предоставление в основном одного - двух видов банковских услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов или отраслевая специализация.

В мировой банковской практике общепринятыми является следующие критерии специализации.

1. Функциональная специализация.

• ссудно-сберегателъные банки;

• инвестиционные банки;

• ипотечные банки;

• клиринговые банки.

2. Отраслевая специализация:

• сельскохозяйственные банки:

• строительные банки;

• трастовые банки;

• внешнеторговые банки.

3. Специализация по клиентуре:

• кооперативные банки;

• страховые банки;

• коммунальные банки.

4. Территориальная специализация:

• региональные банки;

• межрегиональные банки;

• муниципальные банки.

Наиболее ярко выражена функциональная специализа­ция банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса бан­ка, а также специфику организации работы с клиентами банка.

2. Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение сроч­ных счетов с различным режимом использования, позволя­ющих изымать вложенные практически без ограничений и в любое время.

Сберегательные банки возникли как небольшие кредит­ные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Наибольшее развитие они получили в США, Великобритании, Австралии и некоторых сканди­навских странах.

В настоящее время действуют сберегательные банки не­скольких видов.

1. Доверительно-сберегательные банки -- разновидность кооперативных банковских учреждении. Наиболее широко распространены в Великобритании. Национальный сбере­гательный банк Великобритании действует через разветв­ленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.

2. Взаимно-сберегательные банки - разновидность коо­перативных банковских учреждений, распространенных в США. Их особенность заключается в том, что они не име­ют акционерного капитала. Управляют ими Советы доверенных лиц, а деятельность их регулируется законодатель­ством. По кругу выполняемых операций взаимно-сберега­тельные банки близки к коммерческим банкам.

3. Почтово-сберегательные банки - одни из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в за­рубежных странах. Они возникли в конце XIX - начале XX в. как институты по привлечению сбережений широких слоев населения. В качестве их организационной структу­ры была использована формировавшаяся столетиями по­чтовая система стран. В современных условиях эти байки широко распространены в Великобритании, Франции, Фин­ляндии, Японии, Египте, Индии.

Почтово-сберегательные банки аккумулируют средства населения через почтовые отделения, роль которых ограничивается приемом и выдачей денежных средств.

Активы состоят целиком из государственных ценных бумаг. Банки выполняют следующие виды банковских операций:

• кредитуют население;

• кредитуют юридические лица;

• оплачивают чеки;

• осуществляют денежные переводы.

Большую группу сберегательных учреждений в странах с развитой региональной экономикой составляют сберегательные кассы. В настоящее время действуют три вида сберегательных касс:

• государственные;

• частные.

• муниципальные.

Организационная структура сберегательных касс в раз­ных странах различна: в Великобритании, Германии, Ита­лии и Японии - это государственные сберегательные кассы; во Франции - государственные и муниципальные; в США - так называемые «взаимные».

Наиболее велико значение системы сберегательных касс в экономике Германии. Достаточно сказать, что в систему сберегательных касс Германии входит 710 сберегательных касс в 12 региональных объединениях, 13 земельных банков, 13 земельных строительных сберегательных касс, и что око­ло 60°/о граждан Германии имеют в них свои счета.

В целом операции сберегательных касс Германии сво­дятся к следующим.

Активные операции:

• кредиты под недвижимость;

• промышленные кредиты;

• потребительские кредиты;

• муниципальные кредиты.

Пассивные операции.

• вклады до востребования;

• сберегательные вклады;

• срочные вклады;

• сберегательные сертификаты;

• облигации сберегательных касс.

Сберегательные кассы оказывают и другие услуги:

• купли и продажи ценных бумаг;

• консультирование клиентов и т.д.

При вложении средств во вклады клиентам сберкасс вы­дается сберегательная книжка. Владельцы денежных средств могут приобретать сберегательные сертификаты или облига­ции сберегательных касс, которые имеют твердую процентную ставку и не подвержены риску изменения курса. Наряду с этим существуют и другие формы сбережений.

В России Сберегательный банк также создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населе­ния и юридических лиц с целью их эффективного размеще­ния в интересах вкладчиков банка.

По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное общество, осуществляю­щее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Центральный банк России, кото­рому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка России. Другими акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское управление инкасса­ции ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работни­ки этих банков и другие юридические и физические лица.

Деятельность Сбербанка России регулируется и контро­лируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка, а в промежутках между собра­ниями - Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, че­тырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров. Об­щее руководство Советом директоров осуществляет Президент банка.

Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по об­служиванию клиентов.

Возглавляются банки Сбербанка России председателя­ми, назначенными Президентом банка, а отделения банков - управляющими, назначенными председателями банков.

Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствую­щих подразделениях, где определяются компетенция, вы­полняемые функции и ответственность.

Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг, как-то:

• прием и выдача вкладов;

• кредитно-расчетное обслуживание;

• выдача поручительств, гарантии и иных обязательств за третьих лиц;

• покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.

Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.

К пассивным операциям Сбербанка России относятся:

• операции по образованию собственного капитала;

• операции по приему и хранению вкладов населения;

• операции по приему депозитов юридических лиц;

• операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.

К активным операциям Сбербанка России относятся:

• операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь, государственные;

• межбанковские кредиты;

• кредиты юридическим лицам;

• кредитование населения.

Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на:

• строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания;

• покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания;

• строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли;

• неотложные нужды.

Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу после получения кредита, а вторая делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.

Наряду с перечисленными, Сбербанк России оказывает следующие услуги:

• осуществляет расчеты по поручению клиентов и бан­ков-корреспондентов;

• осуществляет кассовое обслуживание клиентов;

• оказывает услуги по инкассации;

• ведет счета клиентов и банков-корреспондентов;

• проводит операции по обмену валюты;

• оказывает брокерские услуги;

• оказывает консультационные услуги.

За оказанные услуги Сбербанк России взимает комисси­онное вознаграждение на договорной основе.

Сберегательный банк России работает на принципах полного хозяйственного расчета, имеет самостоятельный баланс и полную независимость от вышестоящих структур в определении порядка кредитно-расчетного обслуживания клиентов.