26. В настоящее время основными формами обеспечения являются:

1)Залог: регулируется ГК РФ ( глава 23, параграф 3). Сейчас используется 2 вида залога:1-залог который передается кредитору (например, ц.б); 2-залог который остается у заемщика или на территории заемщика, но под охраной кредитора (в основном это автотранспорт)

В качестве залога может быть движимое и не движимое имущество и фин. инструменты (н-р, ц.б.)

2) Гарантия и поручительство: Гарантия такая форма обеспечения при которой гарант возмещает обязательства заемщика в полном объеме. Поручительство применяется в основном для физических лиц, а поручитель может отвечать только по части обязательств заемщика. Регулируется ГК РФ ( глава 23, параграф 5).

3) Страхование: страховая организация заключает договор с кредитором и заемщиком «Договор страхования риска непогашения кредита» с банком, и «Договор ответственности заемщика за непогашение кредита» с заемщиком. В этом случае страховая компания принимает на себя риск непогашения кредита на срок ответственности. Срок=срок кредитования+несколько дней, но не более 20. Размер страхового возмещения устанавливается по договоренности, а в редких случаях может быть равен 100% (обычно 80-95%)

4) Переуступка требования (цессия): т.е. документ, в котором заемщик уступает свою дебиторскую задолженность кредитору в качестве обеспечения кредита. Договор о цессии является приложением к кредитному договору и предусматривает право получения денежных средств по уступленным требованиям банку. Сумма уступленных требований должна быть достаточной для погашения кредита. Средства поступающие от должников могут использоваться только для погашения долга или % по кредиту. Данная форма обеспечения имеет очень высокую степень риска для банка:

-заемщик может уступать несуществующие требования;

-заемщик может уступать эти требования несколько раз (нескольким банкам);

-средства поступают на счет заемщика.

Цессия бывает:1-открытая – когда должникам сообщается о переуступке требования; 2 – тихая – когда не сообщается.

27. Вклады населения в банках и их виды

В Гражданском кодексе вклады разделены на две основные категории:

вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию; фактически вклад до востребования является обычным текущим счетом);

срочный вклад (договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).

По нашему опыту, банки обычно формируют срочные депозитные продукты в одной из трех категорий:

Сберегательные. Это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.

Накопительные. Основная задача — накопить сумму для крупной покупки. Данные вклады являются пополняемыми, а также зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «автомобильной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости авто на специальном «автомобильном» вкладе, после чего банк выдает автокредит на оставшуюся сумму. Аналогичные подходы используются в «жилищных» программах.

Расчетные. Для желающих сохранить частичный контроль над размещенными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.

Кроме этого, бывают специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, студентов, работников той или иной отрасли или предприятия. Обычно эти вклады предлагаются в рамках комплексного обслуживания (к примеру, вклад «Зарплатный» — для сотрудников предприятий, выплачивающих заработную плату на счета в данном банке, вклад «Пенсионный» — для тех, кто получает через банк пенсию).

Напоследок можно упомянуть экзотические виды вкладов:

Металлические вклады — обеспечивают доходность за счет изменения стоимости драгметаллов на мировых рынках и процентных ставок банка по этим вкладам. Сумма такого вклада определяется в граммах драгоценного металла, проценты на вклад также начисляются в граммах. При этом сам слиток металла является «виртуальным» — вкладчик покупает его, но за пределы банка не выносит, словно оставляет его на хранение. При этом в любой момент может продать виртуальный «слиток» банку и получить за него деньги в соответствии с текущей ценой драгоценного металла. Можно, конечно, попытаться потребовать вклад натуральным металлом, но это выльется в существенные затраты, которые сведут на нет Ваш доход.

Во-первых, Вы заплатите за изготовление слитка, а во-вторых, покупка мерных слитков с изъятием из хранилища банка облагается НДС (18%).

Индексируемые депозитные продукты — предоставляют клиенту возможность заработать на изменении котировок какого-либо торгуемого на мировых рынках актива без риска потерять «тело» вклада. Доход клиента будет зависеть от изменения цены базисного актива, в который он предпочел инвестировать средства (это может быть, к примеру, индекс Dow Jones, цена на нефть.