18. Особенности посторения страховых тарифов по видам страхования
Вероятность страхового случая в имущ-ом стр-нии определяется на основе наступления стр-ых случаев за предыдущий период и базируется на определении среднего показ-ля убыточности стр-ой суммы за тарифный период (динамика).
В рисковых видах стр-ния в состав нетто-ставки для компенсации возможного превышения размера стр-ого возмещения над плановым вкл-тся рисковая надбавка (чаще всего в имущ-ом, личном стр-нии).
В стр-нии редких событий, крупных рисков (авиа, космо) стр-ние события происходит очень редко, а кол-во объектов стр-ния ограничено. Поэтому при расчете нетто-ставок приходится отслеживать временные серии за неск-ко десятков лет, использовать специальные методы расчетов для малого числа договоров и междунар-ое сотрудничествопо выработке единых правил и тарифов.
В стр-нии жизни для определения вероятности стр-ого случая используются показ-ли сметрности и продолжительности жизни, исчисляемые по табл.сметрности. При стр-нии от несчастных случаев вероятность утраты трудосп-сти вычисляется на основе отчетных данных стр-ых компаний (собственная статистич.база) При этом в зав-ти от видов трудовой деят-ти, видов риска, увлечений стр-ля какими-либо видами деят-ти все застрахованные лица делятся на 3 группы:
1. подверженные минимальному риску
2. подверженные риску
3. подверженные повышенному риску
Для каждой из групп есть отдельные тарифы (это можно не указывать, иначе может спросить какие именно!)
При расчете тарифной ставки при ОМС совокупная часть (нетто-ставки) состоит из рисковой нетто-ставки и рисковой надбавки: первая рассчитывается на основе ст-ти мед.помощи и частоты обращения за этой помощью за ряд лет, вторая часть (надбавка – резерв оплаты мед.услуг) для компенсации возможного превышения стр-ого возмещения. В состав нагрузки прибыль при ОМС не вкл-тся!
19. Особенности тарифной политики страховщиков в условиях рыночной конкуренции
Тарифная политика – целенаправленная деят-ть страховщика по установлению, уточнению, упорядочиванию стр-ых тарифов в интересах успешного безубыточного развития стр-ния.
Принципы тарифной политики:
эквивалентность отношения сторон
доступность тарифов для широко круга страхователей (взносы должны составлять такую часть доходов страхователя, к-ая не явл-тся для него обременительной)
стабильность тарифов на протяжении длительного времени (уверенность для страхователя),
расширение объема страховой ответственности настолько наск-ко это позволяет тарифная ставка
обеспечение самоокупаемости и рентабельности стр-ых операций (тарифы должны покрывать стр-ые премии)
В усл-ях рынка тарифные ставки явл-тся одним из элементов конкуренции.
20. Показатели страховой статистики.
Страховая статистика представляет собой систематизированное изучение и обобщение сведений о природе риска в целях оценки его значений, условий возникновения и разработки тарифов, правил страхования.
Основные аналитические показатели страховой статистики:
1. Частота страховых случаев (
)
– показатель, отражающий степень (%)
повреждения объектов страхования в
результате наступления страховых
событий.
=
,
где
- число страховых случаев;
N – количество застрахованных объектов.
2. Коэффициент кумуляции риска
-
Показатель, характеризующий сосредоточение
рисков в пределах ограниченного
пространства в единицу времени, то есть
опустошительность страхового случая.
=
,
где
М - число пострадавших объектов, ед.
3. Тяжесть ущерба (
)
– показатель, отражающий часть страховой
суммы по всей совокупности застрахованных
объектов, уничтоженной в результате
наступления страховых случаев.
=
,
где
- коэффициент ущерба;
- тяжесть риска.
Или
=
=
*
=
=
4. Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, позволяющий сопоставить его расходы на выплаты с объёмом ответственности.
=
*100,
где
100 – единица измерения в страховании, 100 руб.