2.2. Проблемы развития кредитно-финансовых институтов в России

Серьезной проблемой банковской системы РФ является неравномерное распределение банков по регионам. Региональные различия в характеристиках кредитного рынка в России весьма значительны, и можно  сказать, контрастны. Прежде всего, это касается институциональных показателей региональных кредитных рынков. Статистика свидетельствует (рис. 1.3.), что более половины действующих кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской  части страны.

Рис 1.3. Количество кредитных организаций и их филиалов в РФ по состоянию на 1.01.2003

	Количество действующих кредитных организаций		Количество филиалов
	единиц	доля в %	Кредитных организаций данного региона	Кредитных организаций других регионов
Российская Федерация	1 329	100	1 041	2 285
Центральный федеральный округ	738	55,5	271	466
В том числе: г. Москва и Московская область	663	49,9	73	230
Северо - Западный федеральный округ	88	6,6	74	308
В том числе: г. Санкт-Петербург	42	3,2	33	79
Южный федеральный округ	142	10,7	177	303
Приволжский федеральный округ	156	11,7	191	491
Уральский федеральный округ	77	5,8	204	215
Сибирский федеральный округ	82	6,2	58	359
Дальневосточный федеральный округ	46	3,5	66	143

На региональном кредитном рынке действуют не только местные кредитные организации, в некоторых федеральных округах количество филиалов кредитных организаций других регионов в несколько раз превышает количество филиалов местных банков. Конечно же, необходимо помнить, что в числе этих филиалов весьма значительна доля филиалов Сбербанка России.

Подсчитав соотношение количества филиалов кредитных организаций других регионов и количества филиалов местных кредитных организаций можно получить  представление о  степени взаимного переплетения интересов  банковского бизнеса в регионе,  межрегиональной конкуренции (рис. 1.4.).

Необходимо отметить, что Москва и Московская область в наименьшей степени испытывают «вторжение» банков других регионов на свой внутренний кредитный рынок, и это понятно, ведь именно московские банки традиционно занимают верхние строки в банковских рейтингах и обладают высоким конкурентным потенциалом. Наиболее сильно присутствие «чужих» банков ощущается в Северо-Западном и Сибирском  федеральных округах, доля названных кредитных организаций в этих регионах составляет более 80%. В среднем в каждом регионе 60-70% всех филиалов кредитных организаций составляют филиалы банков других регионов, что способствует перераспределению кредитных ресурсов из ресурсоизбыточных регионов (каковым является Московский регион) в другие регионы.

Рис. 1.4. Количество и структура филиалов кредитных организаций по состоянию на 1.01.2003

	Общее количество филиалов кредитных организаций, действующих в регионе	Доля в  %
		Филиалов местных кредитных организаций	Филиалов кредитных организаций других регионов
Российская Федерация	3 326	29,3	70,7
Центральный федеральный округ	737	36,8	63,2
В том числе: г.  Москва и Московская область	303	24,1	75,9
Северо - Западный федеральный округ	382	19,4	80,6
В том числе: г. Санкт-Петербург	112	29,5	70,5
Южный федеральный округ	480	36,9	63,1
Приволжский федеральный округ	682	28,0	72,0
Уральский федеральный округ	419	48,7	51,3
Сибирский федеральный округ	417	13,9	86,1
Дальневосточный федеральный округ	209	31,6	68,4

Весьма показателен и качественный состав банков. Из 170 крупнейших банков с величиной зарегистрированного уставного капитала от 300 млн. рублей, 137  находятся в Москве и Московской области. Наибольшую часть московских банков - 21,9 1%, составляют банки с уставным капиталом от 30 до 60 млн. рублей, мелких банков здесь совсем немного. В регионах банковская система представлена, в основном, средними и мелкими банками. Наиболее выдающиеся показатели развития банковской сети демонстрируют Приволжский и Южный федеральные округа, в которых общее количество банков почти в два раза превышает среднее число банков в других регионах.

В целом по России уровень концентрации банковских активов очень высок – 91 банк (6,8% от их общего числа по стране) в начале 2003 года сосредоточивали в своих руках 80% всех активов банковской системы. Наиболее высока степень концентрации банковских активов   в Центральном  федеральном округе, где  5,7%  общего числа  кредитных организаций региона (42 кредитных организации) сосредоточили 80% всех банковских активов, еще выше этот показатель в Москве и Московской области, где 0,6% общего числа банков сосредоточили 80% активов.

В настоящее время практически все развитые и многие развивающиеся страны защищают вкладчиков. Существует две принципиальные модели гарантирования вкладов. Первая, американская, предусматривает создание особого государственного (или контролируемого государством) органа, участие кредитных организаций и совместное финансирование системы гарантий как за счет взносов банков, так и государственных средств. Вторая модель - германская. Управление системой гарантий осуществляют союзы кредитных организаций. Участие в ней формально добровольное, и государственное финансирование отсутствует.

Российские и западные экономисты не однозначно относятся к системе обязательного страхования вкладов. Одни из них полагают, что подобный институт уравнивает между собой сильные и слабые банки в глазах вкладчиков и тем самым препятствует действию рыночных механизмов, другие полагают, что на стадии становления рыночной банковской системы подобная мера необходима.

Проект закона об обязательном страховании вкладов был подготовлен в РФ еще несколько лет назад, но до сих пор не принят. По мнению руководителя ЦБ РФ В. Геращенко в нем нет большой необходимости. В отсутствии закона вкладчики сами на свой страх и риск решают вопрос о надежности того или иного банка. Однако для принятия решения необходима информация.

В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 192-У от 27 марта 1998 г. «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» с последующими изменениями и дополнениями банки в местах своей работы по приему и выдаче средств должны предоставлять для общего обзора бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках, адаптированный для восприятия рядовыми клиентами банка, должны быть доступны для ознакомления аудиторское заключение по отчету за последний год и информация о том, по какому адресу можно ознакомиться с развернутыми формами бухгалтерского баланса (по счетам 2-го порядка) и отчета о прибылях и убытках. Информация о состоянии бухгалтерских счетов (баланс) должна обновляться ежемесячно.

Банковская система России остается крайне недокапитализированной, а величина собственного капитала банков все еще ниже докризисного уровня. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире. Так, совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал – 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Financial Group).