Глава 14

Неопределенность, риск и страхование в экономике

Страховщик (по действующему законодательству Укра­ины) — это юридическое лицо, получившее в установлен­ном порядке лицензию на осуществление страховой дея­тельности.

На страховом рынке эти два субъекта должны встречать­ся, и при условии согласования их интересов их соглашение закончится подписанным страховым полисом. Какими же являются интересы обеих сторон?

Страховой интерес страхователя — это осознанная потребность ограничить убытки от возможного наступления неблагоприятных событий, удовлетворение которой пред­полагает свободный выбор способа реализации этой потреб­ности.

Именно этот специфический интерес порождает инсти­тут страхования, определяя его объекты и субъекты, их юридические права и обязанности, механизмы реализации, материальную ответственность за выполнение и невыполне­ние или нарушение правил выполнения обязательств обои­ми субъектами страховых правоотношений.

Интерес к страховой защите может быть удовлетворен лично (самострахование) или общественным путем (страхо­вание профессиональными страховиками).

Общественный способ удовлетворения индивидуальных и совместных потребностей не может быть реализован без установления (налаживания) определенных отношений между теми, кто имеет потребность в страховой защите, и теми, кто способен эту защиту обеспечить. Таким образом возникают страховые отношения между двумя главными субъектами — страхователем и страховщиком — по поводу удовлетворения страхового интереса его носителя.

В основе страховых отношений лежат исключительно имущественные интересы граждан.

Объясняется это тем, что, к примеру, страхователь, по­купающий страховой полис на дожитие до определенного возраста, не претендует, что не дожитые им до окончания срока страхового договора 2—3 года ему компенсирует стра­ховщик. Не купит и не установит страховщик предприни­мателю и новое оборудование, если застрахованное вышло

479

Глава 14

из строя во время действия договора имущественного стра­хования и т. п.

Страховщик в соответствии с установленными нормами гражданского права возмещает убытки, которые понес стра­хователь, причем только в денежной форме.

Возмещение убытков может быть полным или ча­стичным. Объясняется это тем, что страхователь, переда­вая страховщику ответственность за убытки на срок дей­ствия договора, может вести себя неосмотрительно или не­брежно. С целью упреждения таких настроений страхователя используют принцип распределения ответ­ственности между страхователем и страховщиком.

Для того, чтобы страховые отношения реально состоя­лись, необходимо, чтобы риск был страховым.

Страховым является риск, который страхователь стре­мится застраховать, а страховщик соглашается это сделать.

Черты страхового риска (страхового случая):

• вероятность и случайность его возникновения;

• возможность оценки стоимости убытков от его реали­зации;

— возможность определения цены страховой услуги и потенциальной доли страхового возмещения.

Таким образом, страхователь страхует свой имуще­ственный интерес от вероятного риска, который может быть реализован, а может и не осуществиться.

Страхователь реализует свой экономический интерес, уплачивая определенную сумму (страховую премию) за за­страхованный риск и получая право полного или частично­го возмещения убытков при наступлении страхового случая (реализации застрахованного риска). Но страхователь не претендует (за исключением накопительных форм страхо­вания) на возвращение страховой премии, если застрахо­ванный риск не реализовался на протяжении срока действия договора.

Тогда страховые премии, уплаченные страховщику за страховую защиту, для страхователя выступают как невоз­вратимые потери. Но несклонному к риску лицу легче упла­тить небольшую сумму и быть уверенным, что в случае реа-

480

Неопределенность, риск и страхование в экономике

лизации риска, угрожающего значительными убытками, страховщик в основном эти убытки возместит, нежели сэко­номить на мелочах и понести весомые убытки.

В возможности использовать страховую премию для сво­их собственных потребностей в случае нереализации стра­хового события состоит экономический интерес страхов­щика. Для минимизации издержек страховщика на покры­тие убытков страхователям страховщик должен заботиться о том, чтобы расширить круг страхователей, проводить пре­вентивные (упреждающие) мероприятия по устранению или ограничению факторов и условий, порождающих риск.

Распределяя издержки на возмещение убытков среди широкого круга страхователей, страховщик обеспечивает удешевление предоставляемых услуг.

Результатом согласованности интересов страховщика и страхователя является подписанный договор (купленный страховой полис), который вступает в силу после уплаты страхователем первого страхового взноса.

Этот договор составляется между субъектами страхового рынка по поводу купли-продажи страховой защиты.

Страховая защита — услуга, которую страховщик пре­доставляет страхователю. Ей свойственны такие особенно­сти:

• она продается только на определенный срок, предусмо­тренный договором;

• осуществление страховой защиты невозможно без реа­лизации застрахованного риска (страхового события), воз­можность воспользоваться страховой защитой носит веро­ятностный характер;

• покупатель не имеет права свободно воспользоваться своей покупкой (к примеру, передать право воспользоваться страховой защитой другому субъекту, если это не предусмо­трено договором или законом);

в отличие от других вещественных товаров и услуг, по­купатель которых желает наиболее полно использовать по­лезность покупки, страхователь (покупатель услуги по стра­ховой защите) заинтересован в том, чтобы не воспользовать­ся своим приобретением, то есть страхователь часто