48Участники страховых отношений, взаимодействие страховщиков.

В страховании участвуют 4 основных персонажа:

страховщики;

страхователи;

выгодоприобретатели;

застрахованные лица.

Есть еще 2 лица, которые выполняют в страховании дополнительные функции:

страховые агенты;

страховые брокеры.

Наконец, государство так же принимает участие в страховых отношениях.

Без страховщика нет страхования - он обязательная фигура в страховании. Для того, чтобы страховые отношения считались возникшими, нужны стороны договора. Ими в страховании являются страхователь и страховщик.

Страховщик (ст. 938 ГК). В качестве страховщиков могут выступать только юридические лица; такое же правило содержится в ст.6 Закона о страховании. Это значит, что физическое лицо или индивидуальный предприниматель страховщиком быть не может. В то же время ни комментарий статьи, ни упомянутый закон, к которому она отсылает, не  требует, чтобы страховщик был обязательно коммерческой организацией.

Ст.6 Закона о страховании разрешает создание юридических лиц - страховщиков в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством Российской Федерации. Однако ГК вносит в это правило некоторые коррективы. Дело в том, что страхование осуществляемое путем заключения договоров между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, поскольку подпадает под её определение. Поэтому, заключающие такие договоры страховщики должны признаваться коммерческими организациями и, следовательно, могут создаваться только в организационно-правовых формах, предусмотренных п.2 ст.50 ГК (хозяйственные общества и товарищества, производственные кооперативы, государственные и муниципальные предприятия).

49Виды и объекты страхования, виды лицензий.

Особенностью кредитных организаций, входящих в банковскую систему, является осуществление ими банковской деятельности на основании лицензии Банка России (ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Банковская лицензия  — это разрешение в форме индивидуально определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации в подтверждение их соответствия требованиям, предъявляемым для осуществления указанных в нем банковских операций, и обязывающее к проведению этих операций. Признаками банковской лицензии являются: официальность, обязательность, бессрочность, индивидуальная определенность (персонифицированный характер лицензии), непередаваемость, единообразность.

Кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Характер лицензии зависит от срока деятельности кредитной организации, выполнения определенных условий и ее статуса (банк или небанковская кредитная организация).

Генеральная лицензия , содержащая все возможные банковские операции, является основной. Однако она может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, а также выполняющему установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала).

Виды страхования:

По методу:

- обязательное (в силу закона, связано с интересами всего общ-ва или большой группы лиц)

- добровольное (в силу соглашения)

По объекту:

- имущественное (объект – имущ-венный интерес)

- личное (объект - личные блага граждан)

- страхование отв-ти перед третьим лицом (аудитор страхует свою отв-ть, отв-ть владельцев автотранспортных средств)

- перестрахование

На каждый вид даётся отдельная лицензия.

Каждый вид подразделяется на др. виды

На страхования некоторых видов интересов наложен запрет, например: противоправство, убытки от участия в играх в лотереях и др.

Обязательное страхование - гос-во в законодат-ном порядке устанавливает: виды, порядок, условия, императивный порядок регулирования и т.д.

Обязательно страхуются доноры, лица занятые исследованиями в области вирусологии, лица занятые оказанием психиатрической помощи, пострадавшие от радиационных страхований

Перестрахование – деят-ть по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя) связанных с принятыми последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

На перестрахование нужна отдельная лицензия.

Сострахование – страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору.