Основные источники доходов потребителя:

1. Заработная плата.

2. Доход от собственности.

3. Доход от предпринимательской деятельности.

4. Социальные трансферты.

5. Другие виды источников.

В большинстве случаев основным источником доходов потребителей является оплата тру­да - заработная плата. На рынке труда действуют наемные работники и работодатели. Для работника, предлагающего труд на рынке ресурсов, оплата труда является элементом его доходов, а для работодателя, покупающего данный ресурс для использования в производстве, - эле­ментом производственных издержек. В роли работодателя может выступать государство (государственный или бюджетный сектор) и бизнес (частный сектор). Отношения между работодателем и наем­ным работником фиксируются в трудовых договорах и соглашениях. Внешним выражением этих отношений яв­ляется заработная плата.

В условиях конкурентного рынка уровень заработной платы определяется спросом на труд и предложением труда. Очевидно, что предложение труда для несложной, неопас­ной, не требующей специальной подготовки и образования работы достаточно велико. Соответственно, невысока и за­работная плата. В то же время, профессии, требующие значительных инвестиций (капиталовложений) в приобре­тение соответствующего образования и квалификации, т.е. развитие человеческого капитала, высоко ценятся и опла­чиваются соответствующим образом. Современный рынок труда становится все более конкурентным и профессио­нальным.

Доход от собственности.

Собственность отдельных людей и домохозяйств складывается из денежного состояния (на­личных денег, банковских вкладов, ценных бумаг), недвижимости (земельных участков и до­мов, используемых как в личных целях, так и сдаваемых в аренду), других материальных цен­ностей (транспортных средств, потребительских товаров длительного пользования, украше­ний, предметов роскоши и прочего имущества). Оценка собственности в денежном выраже­нии, определяет стоимость имеющихся активов.

Собственность, не используемая для текущего потребления, может приносить доход в будущем и в этом качестве представляет собой капитал в широком смысле. Так, владелец земли или здания может сдать свою собственность в аренду и получать доход в виде ренты. Собственники финан­совых средств могут хранить деньги на банковских счетах и получать доходы в виде процентов, по­зволяя банку ссужать их другим лицам и организациям, тем самым, пуская деньги в оборот.

Рента и проценты - формы дохода, который может дать капитал. Накапливаясь, доходы приводят к появлению богатства - запаса, состоящего из чистой ценности активов за вычетом дол­гов и других обязательств в определенный момент времени.

Сбережения.

Обычно люди не расходуют целиком деньги, зарабатываемые на рынке ресурсов, на удовле­творение текущих нужд. Они экономят, откладывают определенную часть доходов, пускают временно свободные средства в оборот. Часть дохода домохозяйств после уплаты налогов, ко­торая не расходуется на приобретение потребительских товаров в текущем периоде, относит­ся к сбережениям.

На размер сбережений влияют:

• доходы,

• ожидания,

• размер текущей про­центной ставки

• уровень налога на доход от вложения сбережений.

Доходы. Как правило, с ростом уровня доходов отдельных людей и домохозяйств рас­тут размеры сбережений и инвестиций. И наоборот, если доходы находятся на низком уровне, семьи вынуждены тратить все имеющиеся у них средства на текущее потреб­ление, не имея возможности откладывать деньги.

Уровень и динамика доходов оказы­вают значительное влияние на поведение потребителей. Еще в IX веке немецкий ста­тистик Эрнст Энгель, работая над данными разных лет и разных стран, обратил вни­мание на постепенное уменьшение относительной доли расходов на питание в бюд­жете по мере его роста. Он отметил, что чем меньше доход семьи, тем большая его часть тратится на питание, и что качество питания ухудшается. Этот вывод получил подтверждение в результате многочисленных и многолетних наблюдений за доходами домашних хозяйств.

В экономике на основании результатов соответствующих иссле­дований появился закон Энгеля, определяющий, что с увеличением дохода его доля, расходуемая на товары первой необходимости, уменьшается, а доля расходов на ду­ховное развитие и предметы роскоши увеличивается. И наооборот, чем меньше до­ход, тем большая часть его расходуется на физическое содержание, и тем меньше ос­тается для духовного развития.

Ожидания - мощная сила экономики. Когда людям кажется, что текущая эконо­мическая ситуация благоприятна и будущее не сулит неприятностей, они склонны увеличи­вать расходы на текущие нужды и приобретение товаров длительного пользования. Уровень сбережений снижается, но экономика переживает рост. Если же ситуация нестабильна, лю­ди боятся потерять работу и не уверены в сохранении заработка, они склонны воздержи­ваться от крупных покупок и больше экономить.

Процентные ставки. Более высокие процентные ставки также могут способствовать сбере­жению. Если вложение временно свободных средств дает большую отдачу, потребители заин­тересованы в сбережении, так как получают более высокий процент. Процентные ставки зави­сят от количества денег в обращении, спроса на заемные средства, политики правительства, оценки кредитором риска невозвращения займа, периода займа и курса национальной валю­ты. Обычно при высоком спросе на деньги и низком предложении (как это бывает в период экономического роста) стоимость денег, выраженная процентными ставками, возрастает. При низком спросе на деньги процентные ставки обычно снижаются. Высокая процентная ставка выгодна кредиторам и невыгодна заемщикам капитала.

Налоговое законодательство. Государственные ставки налогообложения также могут сти­мулировать или ограничивать тенденцию к сбережениям. Налоговое законодательство разных стран постоянно меняется. Более высокие налоги на доход по вложениям денежных средств или прирост капитала удерживают от накопления. Напротив, снижение налоговой ставки по­ощряет сбережение.

Банки, кредитные организации, финансовые посредники и страховые компании стараются убедить потребителей сберегать и пускать в оборот как можно больше денег. Компании, выпу­скающие потребительские продукты, торговые предприятия, средства массовой информации, рекламные агентства делают все, чтобы хозяйства тратили больше денег на текущее потребление.

Частные лица и домохозяйства располагают различными возможностями использования вре­менно свободных денежных средств с це­лью получения дохода. К наиболее рас­пространенным способам относятся де­позиты /банковские вклады и инвести­ции. В странах с развитой экономикой, банковской системой и разнообразными финансовыми институтами, позволяю­щими частным лицам зарабатывать на своем финансовом капитале, граждане держат наличные деньги только на теку­щие расходы - основные капиталы лежат в банках, инвестиционных компаниях, пенсионных фондах сроком на 10-15 лет и приносят своим владельцам доход.

В различных вариантах вкладов и инвестиций, существующих сегодня в российской и зару­бежной практике, легко запутаться. Что такое банковский депозит, сберегательный счет, госу­дарственная ценная бумага или инвестиционный фонд? Чем акция отличается от облигации? Как же научиться уп­равлять личными финансами?

Первое правило - пуская деньги в оборот, у потребителя возникает риск потерять их. Взвешенно и критично необходимо относится к постоянной рекламе, к заманчивым обещаниям «супервыгодных» процентов и к предложениям поучаствовать в финансовых пира­мидах.

Второе правило - рассмотреть различные варианты вложения личных сбережений, принимая следующие ключевые факторы: надежность, доходность и ликвидность.

Надежность. Под надежностью понимается неуязвимость от потрясений на рынке и стабиль­ность получения дохода. Можно хранить свои сбережения в чулке, в кубышке, под матра­цем или в ящике стола, но деньги могут быть украдены или сгореть во время пожара. Банки мо­гут уберечь деньги от этих и многих других видов риска. Однако и при хранении сбереже­ний в виде банковских вкладов существует угроза их потери или недополучения прибыли -хранение денег на счетах коммерческих банков не спасло их владельцев от кризиса 1998 года. Более чем в 100 странах мира действует государственное гарантирование возврата вкладов граждан на случай банкротства банков. Обычно считается, что самыми безопасными являются вложения в государственные ценные бумаги, так как они защищены гарантиями выпустившего их государства. Другие виды сбере­жений более рискованны.

Доходность. Одним из основных стимулов вложения денежных средств является стрем­ление получать доход в виде процента. Процент, который выплачивается вкладчикам, - это вознаграждение (прибыль) за то, что они воздержались от расходов на потребление в текущем периоде и позволили банку или какому-то другому учреждению воспользоваться временно свободными денежными средствами. Важную роль при оценке сравнительных достоинств и недостатков различных возможностей размещения сбережений играет норма прибыли -прирост капитала, выраженный в виде среднегодовых процентных поступлений, получаемых в результате использования капитала его собственником. Важно различать норму прибыли и доходность- реальное количество денег, полученное в качестве процента. Доходность зависит от нормы прибыли и частоты начисления процента.

Ликвидность – это способность сбережений и других активов быстро превращаться в наличные деньги, т.е. быть обналиченными. Наиболее низкой ликвидностью обладает недвижимость.