Кредиты.

Потребительский кредит - важное средство удовлетворения потребительских нужд населе­ния в форме, помогающей приобретать дорогостоящие товары длительного пользования и осуществлять планы, связанные со значительным вложением средств еще до того, как потре­битель в состоянии их оплатить.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами -предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торго­вые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки - в форме краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных ссуд. По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и с рас­срочкой платежа. Наиболее технологичной и гибкой формой потребительского кредита являются кредитные карточки.

Потребительский кредит привлекателен и удобен для населения, несмотря на то, что потребители, решившие им воспользоваться, берут на себя определенные обязательства и вынуждены покупать товары и услуги по более высокой цене. Во-первых, заемщик обязан возместить предоставленный капитал, т.е. основную сумму займа. В большинстве случаев выплаты производятся регулярны­ми взносами, обычно ежемесячно. Во-вторых, ему придется выплатить стоимость кредита, вклю­чающую проценты и другие издержки (плата за услуги, страховку и др.). В-третьих, следует учиты­вать уровень годовой процентной ставки.

Преимущества кредита:

• Немедленное получение товара. Кредит дает людям возможность воспользоваться товарами или услугами до того, как у них появляется возможность оплатить покупку. Это увеличивает потребительский спрос и предложение товаров и услуг.

• Гибкость. Кредит позволяет находить лучшее время для покупок, используя, например, преимущества распродаж или других скидок при том, что свободных денег у покупателя в этот момент может и не быть.

• Безопасность. Такой вид кредита, как кредитные карточки, обеспечивает надежный и удобный способ иметь при себе достаточно средств в безопасной (по сравнению с наличными деньгами) форме.

• Непредвиденные траты. Кредит дает возможность справиться с непредвиденными ситуациями.

• Кредитная история. Информация о получении и погашении кредитов сохраняется и формирует кредитную историю, служащую подтверждением кредитоспособности и надежности человека.

Недостатки кредита:

• Перерасход. Кредит создает обманчивую видимость доступности различных благ, и некоторые покупатели начинают слишком легко тратить деньги. В этом случае им становится сложно делать обязательные ежемесячные выплаты по мере роста задолженности.

• Более высокая цена. Пользование кредитом включает проценты и оплату услуг по его обслуживанию, что увеличивает стоимость приобретаемых в кредит товаров и услуг.

• Необдуманные покупки. Тот, кто покупает в кредит, часто пренебрегает распродажами и специальными скидками, потому что быстро привыкает к тому, что в любой момент может получить желаемое, и не задумывается над обоснованностью и рациональностью своих покупок.

Получение и использование кредита.

Кредит выдается на принципах:

• срочности (четко указанный срок);

• возвратности (возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами);

• платности (процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами).

Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками. Кредиторы рассчитывают по­лучить деньги, предоставленные во временное пользование заемщикам вместе с процентами и комиссионными. Неудивительно, что, когда частное лицо обращается в банк с просьбой о предоставлении кредита, проверяется и оценивается личная репутация, платежеспособность и кредитная история потенциального заемщика. При этом анализируются ключевые катего­рии, которые можно условно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной ха­рактеристике или сфере деятельности человека.

В настоящее время в России упрощается технология кредитования частных лиц и расширяет­ся ассортимент приобретаемых в кредит товаров услуг, однако для полноценного использова­ния предоставляемых потребительским кредитом возможностей есть серьезное препятст­вие - в нашей стране практически ни у кого нет кредитной истории. Чтобы открыть кредит, за­емщик должен показать, что хочет и может выполнить свои финансовые обязательства. Есть несколько простых способов доказать свою кредитоспособность. Эти способы доступны и мо­лодым людям, которые особенно часто испытывают трудности в получении банковского кре­дита или при покупке товаров и услуг в рассрочку.

Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут открывать банковские счета и самостоятельно распоряжаться ими. В самостоятельном распоряжении несовершеннолетних находятся также вклады, на которые перечисляются заработная плата или другие денежные доходы, полученные ими от пред­приятий, учреждений и организаций, где они работают, или от учебных заведений, где они учатся.