- •Опять же, договор типовой, с заранее определенными условиями, поэтому нельзя. В обычном – пожалуйста, но договор с заемщиком-гражданином в подавляющем большинстве случаев типовой
- •Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка
- •Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации
- •Все должно свидетельствовать о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было
- •Справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на корреспондентский счет банка
- •§ 1. Заем и кредит
- •Действующее законодательство и его оценка
- •Предложения по совершенствованию законодательства
- •§ 2. Факторинг
- •1. Действующее законодательство и его оценка
- •2. Предложения по совершенствованию законодательства
- •Витрянский. Реформа.
- •Заем и кредит
- •Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)
- •Экономическое значение финансирования под уступку денежного требования. История возникновения факторинга
- •Соотношение понятий "договор финансирования под уступку денежного требования" и "договор факторинга"
- •Соотношение договоров финансирования под уступку денежного требования с другими договорами, на основании которых могут передаваться (уступаться) обязательственные права
- •Стороны договора финансирования под уступку денежного требования
- •Форма договора финансированияпод уступку денежного требования
- •Оплата услуг финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования
- •Брагинский, Витрянский Заем
- •Договор займа по российскому дореволюционному гражданскому праву
- •Договор займа по советскому гражданскому праву
- •Договор займа по российскому гражданскому праву
- •Признаки договора займа
- •Сфера применения договора займа
- •Субъекты и объекты договора займа
- •Кредитные кооперативы
- •Заключение и оформление договора займа
- •Оспаривание договора займа
- •Содержание договора займа
- •Исполнение заемного обязательства
- •Проценты по договору займа
- •Виды договора займа
- •По принципу дихотомии все заключаемые договоры займа могут быть разделены на шесть пар по шести различным критериям.
- •Кредитный договор
- •Договор товарного кредита
- •Договор облигационного займа
- •Договор государственного займа
- •Заемные обязательства, удостоверенные векселем
- •Семинар (14.04.2018)
§ 1. Заем и кредит
Действующее законодательство и его оценка
Источники: ГК (гл.42 + иные нормы, например, ст. 488 и 850), БК (гл.15), НК, иные ФЗ («о рынке ценных бумаг», «о кредитных историях» и т.п.), НПА Банка России, Директивы ЕС.
Гл.42 ГК не содержит параграфа «Общие положения», но эту роль выполняют нормы о договоре займа. ВСЕ ОК.
Вексель и облигация по ГК, как разновидности заемных отношений, на практике не используются + входят в противоречие со спец.законодательством. Плюс про вексель есть Положение о переводном и договорном векселе, которое выигрывает нормы ГК о векселе в случае конкуренции.
Слишком общее описание компетенции ЦБ РФ – установление правил банковских операций. Ведомственные акты, которые это конкретизировали, не всегда соответствовали ГК. Причем ЦБ РФ вообще не может издавать акты гражданского права, признание у него этого права спровоцирует применение административных методов к частно-правовым отношениям, что нежелательно.
Нужно дифференцировать нормы по субъекту, поскольку в ГК только регулирование по ФЛ, нет специального для ЮЛ
Некоторые нормы не удовлетворяют практике (и все, это не раскрывается..)
Предмет договора займа (ст.807) – вещи и деньги, кот. передаются в собственность заемщика. Предоставление взаймы денежных средств и бездокументарных бумаг оказывается вне прямого действия закона. Противоречие еще в том, что возврат займа мб произведен в безналичной форме (п.3 ст.810), что тоже не соответствует предмету.
Для практики нужна консенсуальная модель договора займа, причем для вещного займа эта возможность уже есть (ст.822)
Нужно упорядочить нормы о процентах по договору займа + способах их начисления. Практикой применяются правила:
- проценты-санкции не начисляются на проценты - плату за заем (запрет сложных процентов);
- правила о капитализации процентов;
- правило о том, что "в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК».
Поставлен вопрос о ростовщических процентах (они встречаются в основном в отношениях между гражданами, при получении займов в ломбардах, при кредитовании клиентов банков для осуществления ими расчетов с использованием карт, как я поняла о их надобности). В Германии они запрещены.
Нужно санкционировать использование «плавающей процентной ставки», на практике она пользуется большим успехом.
ЦБ запретил переадресовку исполнения кредитного договора. Надо отменить этот запрет, потому что это ограничение устраняет один из традиционных способов финансирования.
Нужно подробнее урегулировать отношения по досрочному возврату займа, а именно право на досрочный возврат + обязанность компенсировать этот возврат.
Ст.811, 813, 814 – правило о том, что при досрочном взыскании суммы займа заемщик должен компенсировать всю сумму процентов, кот. ему бы причиталась, кредитору. НО! норма слишком широкая (а если заемщик не отвечает за обстоятельства досрочного взыскания) + применяется вне зависимости от суммы процентов, это мб значительная сумма.
Ст.810 – формулировка неясная, из за этого суды решают, что право на досрочное взыскание – право на расторжение договора. Это серьезно нарушает права заимодавца, тк приводит к утрате им обеспечения как раз тогда, когда потребность в нем, скорее всего, появится.
Гос. займ – в какой части регулируется ГК, а в какой БК? Непонятно. И вообще, ГК ограничивает способы оформления гос займа использованием только цб, хотя БК не исключает иные способы.
Ст.823 , посвящ. коммерч кредитованию, имеет ценность при решении споров, связанных с непоименованными договорами. Но анализируя спец нормы, они сформулированы без видимой логики, из за этого затрудняется применение правил о коммерческом кредитовании. Плюс отсутствует особое регулирование коммерческого кредитования на потребительском рынке и при дистанционных продажах.