- •Министерство образования и науки Российской Федерации
- •2. Функции денег
- •4. Формы эмиссии денег. Влияние денежной эмиссии на инфляцию цены
- •2. Денежное обращение и денежная система
- •1. Понятие денежного обращения. Наличное и безналичное обращение
- •2. Закон денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег
- •3. Денежная система страны
- •3. Финансы и финансовая система
- •1. Сущность и функции финансов
- •2.Финансовая система и ее звенья
- •4. Государственные финансы
- •1. Государственный бюджет и налоги
- •2. Государственные внебюджетные фонды
- •3. Государственный кредит
- •5. Финансы предприятий и организаций, финансы населения,
- •1. Сущность и функции финансов предприятий, принципы их организации
- •2. Формирование и использование финансовых ресурсов предприятий
- •3. Особенности финансов предприятий различных организационно-правовых форм собственности
- •4. Финансы населения
- •6. Финансовый менеджмент
- •1. Понятие, сущность и организация финансового менеджмента
- •2. Финансовые риски и способы управления ими
- •3. Виды, формы и методы финансового контроля
- •7. Кредит и кредитная система
- •1. Кредит, его признаки и функции
- •2. Формы кредита
- •3. Понятие и структура кредитной системы
- •4. Роль и функции цб
- •5. Коммерческие банки
- •8.Финансовый рынок
- •2. Кредитный рынок
- •3. Рынок ценных бумаг
- •4. Страховой рынок
- •5. Валютный рынок
- •9. Международная финансовая система
- •1. Основы международных финансов.
- •2. Платежный баланс.
- •Упрощенная схема платежного баланса рф
- •3. Валютные курсы и валютные рынки.
- •4 Мировая валютная система и ее развитие.
7. Кредит и кредитная система
1. Кредит, его признаки и функции
Средой возникновения кредита явились товарно-денежные отношения. Материальными предпосылками кредита явилось наличие временно свободных денежных средств у юридических и физических лиц и наличие потребностей в денежных средствах у предприятий инаселения. Причиной, способствующей возникновению кредитных отношений, является необходимость целенаправленного перераспределения денежных средств.
Т.о. кредит – это форма мобилизации временно свободных денежных средств и использование их на условиях возвратности, срочности, платности.
Кредит выполняет ряд функций. В настоящее время нет единства во взглядах на количество и содержание функций кредита, но проявление сущности кредита всегда связано с перераспределительной функцией и функцией замены действительных денег кредитными деньгами (кредитными орудиями обращения).
Перераспределительная функция позволяет перераспределить ссудный капитал между предприятиями, населением и концентрировать в тех сферах, где он необходим.
Функция замены действительных денег кредитными деньгами —связана с возникновением банковской системы. Действие этой функции проявляется при замене наличных денег безналичными расчетами и создании новых форм активов для сбережения и финансовых инструментов (векселя, облигации, пластиковые карточки, сберегательные книжки). Кредит способствует сокращению денежной массы в обращении через систему взаимных зачетов долговых требований, обязательств, замещению полноценных денег кредитными, увеличению скорости оборота денег, в результате чего снижаются издержки обращения.
Предоставляя кредит, банки взимают за пользование им ссудный процент, который оплачивается предприятием из полученного дохода. Т.о. ссудный процент как экономическая категория выражает отношения в виде платы за пользование кредитными средствами, а его величина регулирует деловую активность юридических и физических лиц, способствуя повышению или спаду эффективности производства. Величина ссудного процента зависит от общей экономической ситуации в стране, политики правительства, уровня инфляции, соотношения спроса и предложения.
Количественное выражение цены кредитных ресурсов определяется ставкой процента и отражает соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов.
Ставка процента– это отношение годового дохода, получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, выраженное в процентах.
На величину процентной ставки оказывают влияние следующиефакторы:
- срок выдаваемого кредита, чем он длиннее, тем выше ставка процента, так как увеличение срока кредита может привести к возникновению рисков его не возврата в связи с изменениями условийхозяйствования;
- объем выдаваемого кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше ставка, так как кредитор может столкнуться с неплатежеспособностью клиента и невозвратом ссуды;
уровень инфляции: с ростом инфляции растет риск кредитора, а, следовательно, процентная ставка;
размер денежных накоплений: увеличение объемов свободных денежных ресурсов вызывает рост предложения кредитов на рынке, что приводит к снижению процентной ставки. Обратная ситуация вызывает рост процентной ставки;
- международные факторы - связанные с колебаниями валютных курсов, бесконтрольным движением капиталов, вызванным политикой удорожания кредитов отдельных стран, нестабильностьюплатежных балансов;
- соотношение между объемами выдаваемых государством кредитов и его задолженностью: величина ссудного процента находится в прямой зависимости от объема внутреннего долга
Кредит предоставляется на определенных условиях, которые обычно в экономической литературе называют принципами кредитования. К ним относятся срочность, возвратность, платность, обеспеченность и целевой характер использования.
Через возвратность реализуется сущность кредита как стоимости, отданной взаймы, так как ранее взятые взаймы субъектом хозяйствования средства должны быть возвращены. В этом случае кредит характеризуется двусторонним движением денежных средств: от кредитора - к заемщику, а затем от заемщика к кредитору.
Срочность кредита означает необходимость возврата кредита в определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. При нарушении применяются экономические санкции в виде увеличенного процента или предъявления финансовых требований в судебном порядке (исключение - онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре не определяется).
Платность кредита означает необходимость взимания банками с заемщика определенной платы за временное пользование кредитными ресурсами, что обеспечивает банку стабильное существование, а заемщику - эффективность использования собственных и заемных средств. Экономическая сущность платы за кредит - распределение дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Платность кредита обеспечивает банку стабильное существование, а заемщику - эффективность использования собственных и заемных средств.
Принцип обеспеченности кредита означает, что своевременный возврат ссуды заемщиком дополнительно должен быть гарантированконкретными видами материальных ценностей, поручительством третьих лиц или обязательствами в других формах.
Целевой характер использования означает, что кредитование заемщика осуществляется в соответствии с оговоренными в договоре исправлениями использования заемных средств.