Глава 1. Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков

1. Сущность и роль депозитной политики коммерческого банка

Благополучное формирование и эффективное развитие коммерческого банка нельзя поставить без детальной экономической депозитной политики, которая будет учитывать качества деятельности кредитной организации и ее потребителей, взятые приоритеты будущего развития и увеличения качественных данных работы банка, социальные и экономические критерия, осуществляемые банковской деятельностью.

Прежде чем развернуть содержание определения «депозитная политика коммерческого банка», нужно разобрать его составные части: «депозит», «депозитные операции», «политика».

Депозит – это базовая составляющая «депозитной политики» - то, ради чего банк реализует депозитную деятельность и при помощи явления которого очевиден депозитный процесс, т. е. постепенно выполняемые процедуры персоналом банка по вовлечению денежных активов на депозитные счета.

Понятие «депозит», в переводе с латинского называет вещь, которая отдана на хранение.

Депозит - это денежные активы, предоставленные юридическими и физическими лицами в национальной и иностранной валюте банку во временное использование, с сохранением права клиентов для требования ими в соответствии с системой счета и банковским законодательством, по которым банк берет на себя обязательства по возврату и расчету предустановленных соглашением процентов.

Данное определение депозита позволяет говорить о депозитной политике в увязке с потребностями клиентов банка и формированием структуры депозитной базы с позиции необходимого соотношения депозитов разных видов.

Отношения банка с клиентами и владельцами банковских счетов обладают разнообразной правовой основой; депозитные договором.

Депозитная политика представляется целостным компонентом банковской политики в общем и должна разбираться не отдельно, а с помощью обусловленности, взаимовлияния всех компонентов банковской стратегии.

В современной литературе вышло три метода к определению «депозитной политике коммерческого банка».

Первый метод предлагает разбор депозитной политики как структурной доли в системе заведования привлеченными активами, т.е пассивами.

Мнение О.М. Богдановой и Э.Н. Василишена по поводу депозитной политики.

Данная точка зрения рассчитывает разбор депозитной политики в концепции мер по руководству пассивами и ликвидностью банка, для которого целью представляется минимизация убытков по развитию депозитного портфеля (диверсификация депозитов), процентного риска и риска ликвидности. В работах данных авторов нет подробного анализа депозитной политики, но формирование регулирования пассивами банка, который они затрагивают в данных работах, зарабатывает внимание и добавочного рассмотрения.

Суть второго метода заключается в разборе депозитной политики как одной из частей кредитной политики банка. По данному подходу следует Г.С. Панова, которая внесла значительный вклад в рассмотрение теоретических и практических базисов депозитной политики. Депозитная политика, по ее мнению, как составная часть кредитной политики банка в общем, представляет банковскую политику по привлечению средств в депозиты и действительному регулированию ими. Разъяснение на то, что депозитная политика представляет собой часть кредитной политики, противостоит тому, какие методы банковской политики она выставляет. В качестве состава элементов банковской политики Г.С. Панова указывает, в этом числе депозитную и кредитную политики. Согласно данному подходу содержание кредитной политики определяет как поведение и тактику банка для привлечения активов на возвратной основе и их вложению в части кредитования вкладчиков.

Попытаемся определить, на чем основан данный подход. Логика рассуждений исходит из общепринятого понимания кредита как движения ссуженной стоимости. На практике движение ссуженной стоимости может принимать либо вид займа, либо вид ссуды, то есть они как две разновидности одного целого - кредита, который имеет два разных проявления.

Следовательно, кредитная и депозитная политики имеют общую, при этом служит ликвидность банка.

Принимая метод Пановой Г.С. о вопросе общей родовой основы депозита и кредита, следует отметить, что депозитные и кредитные операции по существу - различны. И их различия видны как в течение операций организаций, так и по значению в экономике и в роли для банка.

При осуществлении депозитной и кредитной политики определяются различные цели (если рассматривать отдельно каждую политику). Всеобще, все действия банка способны либо на приобретение доходов, максимально допустимых, либо будут помогать получению доходов. Таким образом, соглашаемся с Г.С. Пановой, что депозитные и кредитные операции действуют на ликвидность банках.

Нами было указано, что депозитные операции основываются на формировании банковских ресурсов, которые применяются банком при исполнении активных операций, но это не лишь кредитование, а также вклады в ценные бумаги, отношения в активах разных организаций, фирм и др. Следовательно, согласование депозитной политики только с кредитной политикой банка показывается односторонней. Разбирая в данной работе банковскую политику, можно отметить взаимовлияние всех ее компонентов.

Третий метод - нашел выражение в деятельности Г.Н. Белоглазовой.

Депозитная политика коммерческого банка, по мнению Гуриной Л. А., представляет собой политику для притягивания денежных активов инвесторов в депозиты и эффективному руководству движения их привлечения. Депозитная политика включает поведение и тактику банка для мобилизации банковских ресурсов.

Эта точка зрения выражается в наибольшей степени точной, так как анализирует депозитную политику в согласовании с банковской политикой, т. е. с особым течением привлечения банковских активов, не представляя выраженной взаимосвязи с политикой их распределения.

Потребность в разработке депозитной политики предлагает Кроливецкая Л. П., у которой депозитная политика банка представляется главным документом, который регламентирует в коммерческих банках деятельность по привлечению предварительно незанятых денежных активов, фирм, предприятий и населения в разного вида вклады. Депозитная политика обязана держаться на документах, определяющие главные направления и данные распределения мобилизированных активов, например такие как «Кредитная политика», «Инвестиционная политика».

Суждение, названного автора, является разумным, так как политика банка по привлечению денежных активов должна сравниваться со стратегией банка для исполнения активных операций, поначалу кредитных и инвестиционных. Также, депозитная политика рассчитывает разработку режимов для организации депозитных операций, определения задач в районе вовлечения денежных активов юридических и физических лиц, правила выполнения депозитных операций, комбинация способов привлечения и распределения денежных активов, преимущества в результативном соединении ресурсов.

С точки зрения автора данного анализа, депозитная политика обязана разбираться:

• в практическом аспекте для разрешения задач, которые определены банковской политикой в общем.

Депозитная политика показывает комплексность методик, средств и приемов исполнения, поочередно связанных между собой процессов для привлечения денежных активов во вклады на условиях возврата и результативному руководству ими для предоставления действий и прогресса банка.

Текущее понятие допускает возможность исследовать депозитную политику в широком и узком смыслах. В широком смысле депозитная политика считается с определений коммерческого банка по отношению к вкладчикам, активами которых он владеет на условиях возврата. Депозитная политика дает банкам эффективно образовывать и налаживать отношения с вкладчиками, также вести деятельность с целью вовлечения денежных активов на депозитные счета. При выработке депозитной политики банк должен рассматривать интересы разных вкладчиков: юридических и физических лиц. Совершенствуя депозитные операции коммерческий банк должен рассматривать потребности клиентов в сервисе банка, при этом должен помнить о своих собственных потребностях.