55. Кредитный процесс (технология предоставления кредита)(из лекций дкб)

Кредитный процесс – это особые способы и приемы реализации кредитных отношений между финансовой организацией и клиентом, которые располагаются в определенной последовательности.

В осн.кред.процесса- кредитная политика банка, кот.разраб.руководством банка.

В рамках кред.политики опр-ся:

1)объем и структура(пределы концентрации в отд.частях кред.портфеля) кред.портфеля;

2) банк опр-ет min требования к кредитоспособности заемщиков и качеству обеспечения (методика оценки кредитосп.заемщиков: уст.критерий отбора заемщиков при их кредитовании)

3) распределение полномочий и отв-ти при принятии решения о выдаче кредита;порядок санкционирования выдачи ссуды

4)порядок работы с проблемными ссудами

Этапы кред.процесса

1)Сбор и анализ инф. О заемщике, кредите и т.Д. Принятие решения о выдаче кредита

Источник: сведения и док-ты, полученные от заемщика (3/4 банк.кредитов- кредитов.юр.лиц)

1.Юр.л. подает в банк заявку

2. Предоставл.пакет,характеризующий фин.стостояние орг.(баланс,отч.о движ.ден.ср-в,фин.отч)

3.Банк может запросить более подробную инф.

4) Банк треб. Комплект док-тов с регистр. и лицензир. (регистрационные и учредит.док-ты), орг-правовая форма,наличие соучредителей. Эти док-ты помогают оценить правовые риски

5)Док-ты, связ. с кредитуемым мероприятием (цель)

• Кредиты, связ.с финансированием осн.капитала (оборуд)- инвестиционные кредиты,долгоср.,т.к. перенос стоимости на продукцию осущ. по частям в течение нескольких лет

• Финанстирование оборотных средств, выплата з.п. и.т.д.- текущие кредиты,краткоср, погашаются из выручки орг.. Большая часть кредитов.

6) Док-ты,связ. с предполагаемым обеспечением (х-ие фин.сост. поручителя,напр.) Но в банке не должны ориентироваться только на эти док-ты.

Служба безопасности банка занимается в основном сбором и анализом эк.информации. Котировочные листы- предпродажная экспертиза ц.б..

7) После сбора сведений- анализ кредитоспособности организации. Модель 5С:

1. Анализ персонали заемщика (в осн. По линии руководителей юр.лиц- по фин.лицу): кред.история и репутация заемщика

2. СК,УК,собств.ср-ва, акционерный капитал; чем больше капитал, тем надежнее компания

3. Фин. возможности компании

4. Обсеспечение (наличие и качество)

5. Условия (конъюнктура рынка, прогноз состояния внешнеэк.среды)

При анализе кредитоспособности лица, рассм.сл.показатели:

1.Показатели ликвидности баланса

Kабсол.ликв= (ден.ср-ва+краскоср.фин.вложения)/тек.обязат-ва

Kтек.ликв= (ден.ср-ва+краткоср.фин.влож+ДЗк)/тек.обязат-ва

Kобщ.ликв= тек.активы/тек.обязат-ва

2.Показатели,кот.х-ют соотношение собств.и заемных средств. Если они приблизительно равны 50/50- компания исчерпала возможности банковского кредитования (ей откажут в кредите)

3.Показатели оборачиваемости капитала и его составных частей

4.Показатели рентабельности (рентаб.активов,продаж,ск)

2)Разработка условий кредитования и заключения о подпис.Договора

В кр.договоре опр-ся размер и срок ссуды (связ.с целью кредита). Далее опр-ся порядок выдачи ссуды:

• Авансовые- предоставл.сумма,кот.зачисляется на счет заемщика

• Платежные- предоставл.в форме оплаты платежных распоряжений заемщика (контролируемое целефое исп.)

Методы кредитования:

• Простая срочная ссуда- по отд.кр.договору на отд.цель мы получаем кредит. Если лимит позволяет, мы можем взять несколько кредитов на разные цели и сроки

• Кредитная линия- форма кредитования оборотного капитала компаний с устойчивым фин.состоянием. Если кред.линия целевая- это рамочная кред.линия. Заимствованные средства с опр.периодичностью погашаются, обычно на год, м.б. пересмотр. на др.условиях. продлена.

• Овердрафт- кредит по счету, в форме доп. соглашения к договору расчетно-кассового обслуж. Лимит, предельный срок, %- устанавливаются.

По закону: сначала деньши идут на погашение штрафных санкций, затем %, потом на уменьшение суммы долга. Заемщик не может решать.