11235 Страхование

Личноестрахование

2)бесплатное обеспечение лекарственными средствами по рецептам врачей при амбулаторном лечении по основному заболеванию не ниже норм, устанавливаемых Правительством РФ;

3)при наличии медицинских показаний бесплатное ежегодное обеспечение по месту работы, а неработающих — в органах социальной защиты по месту жительства путевками в санаторно-ку- рортные организации, компенсация стоимости проезда до места лечения (туда и обратно) по территории РФ в размере, соответствующем тарифу проезда в плацкартном вагоне на железнодорожном транспорте;

4)пользование при выходе на пенсию или перемене места работы поликлиниками, к которым указанные граждане были прикреплены в период работы с химическим оружием;

5)бесплатное изготовление и ремонт зубных протезов (кроме расходов на оплату стоимости драгоценных металлов и металлокерамики) в государственных или муниципальных учреждениях здравоохранения по месту жительства;

6)оплата в размере 50% занимаемой общей площади жилых помещений (в коммунальных квартирах — занимаемой жилой площади) в пределах социальной нормы, установленной законодательством субъекта РФ.

Льготы по оплате жилья предоставляются лицам, проживающим в домах, независимо от вида жилищного фонда.

Медицинское страхование имеет две формы:

•добровольное;

•обязательное.

При проведении добровольного медицинского страхования страховые тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться гражданами индивидуально или в коллективной форме с уплатой страховых взносов из прибыли хозяйствующего субъекта.

Обязательному страхованию подлежат работники налоговой службы, таможенных органов, пассажиры и др.

Обязательное медицинское страхование, проводимое в России, приобрело черты социального страхования, так как порядок его проведения установлен государственным законодательством — Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (рис. 8.1). При этом действует принцип социальной справедливости: богатый платит за бедного. В данном случае это означает, что средства от налогоплателыци-

Личное страхование

133

ков распределяются по нормативно-душевому принципу: на пенсионеров и детей больше, на взрослых меньше. В стране созданы федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонд обязательного медицинского страхования относится к внебюджетным социальным фондам. Для него характерны уплата страхователями страховых взносов в установленных размерах и в определенные сроки; стандартный, одинаковый для всех застрахованных уровень страхового обеспечения.

Плательщиками страховых взносов в фонд обязательного медицинского страхования являются:

•все хозяйствующие субъекты независимо от формы собственности и организационно-правовых форм деятельности, в том числе крестьянские (фермерские) хозяйства, родовые семейные общины малочисленных народов Севера, занимающиеся традиционными отраслями хозяйства;

•индивидуальные предприниматели;

•граждане, занимающиеся в установленном порядке частной практикой (деятельностью), — адвокаты, врачи, нотариусы, детективы;

•граждане, использующие труд наемных работников;

•лица творческих профессий, не объединенные в творческие союзы.

От уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование освобождены общественные организации инвалидов и находящиеся в их собственности предприятия, объединения, созданные для осуществления уставных целей этих организаций.

Страховые взносы начисляются хозяйствующим субъектом в установленном законодательством РФ размере по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям, в денежной и натуральной формах, в том числе по договорам подряда и поручения.

Страховые взносы не начисляются на выплаты, носящие единовременный или компенсационный характер. К ним относятся:

•компенсация за неиспользованный отпуск;

•выходное пособие при увольнении;

•компенсационные выплаты (суточные по командировкам и выплаты взамен суточных, выплаты в возмещение ущерба, причиненного трудящимся увечьями, иными повреждениями здоровья, связанными с их работой) в пределах норм, установленных законодательством;

134

Глава 8

•стоимость выданной спецодежды, спецобуви и других средств индивидуальной защиты, мыла и моющих, обезвреживающих средств, молока и лечебно-профилактического питания или возмещение работникам выплат на приобретенные ими спецодежду и другие средства индивидуальной защиты;

•стоимость рациона бесплатного питания, дотации на обед, стоимость путевок на санаторно-профилактическое лечение, в дома отдыха, оплачиваемых за счет фонда потребления;

•стоимость бесплатно предоставляемых квартир, коммунальных услуг, топлива, проездных билетов и возмещение их стоимости;

•возмещение расходов по проезду, провозу имущества и найму помещения при переводе на другую работу или переезде на работу в другую местность;

•поощрительные выплаты (включая премии) в связи с юбилейными датами, за выслугу лет, проводимые за счет фонда оплаты труда;

•денежные награды, присужденные за призовые места на соревнованиях, смотрах, конкурсах и других аналогичных мероприятиях;

•стипендии, выплачиваемые учебными заведениями, а также предприятиями учащимся (аспирантам), направленным на обучение с отрывом от производства.

Итак, сегодня личное страхование охватывает очень широкую сферу рисков. Приведем пример некоторых новых видов страхования.

В июле 1995 г. было введено обязательное страхование пассажиров железнодорожного транспорта, осуществляемое Балтийским страховым обществом (БСО). На Октябрьской железной дороге России при продаже билетов только в городах Москва, Санкт-Петербург, Мурманск, Псков, Петрозаводск и на станции Бологое страховой полис удостоверяет заключение договора страхования. На время поездки пассажир застрахован от несчастного случая на определенную сумму. Если пассажир отстанет от поезда, он получит страховое возмещение в размере полной стоимости железнодорожного билета. Страховой взнос вносится в железнодорожную кассу страхователем одновременно с приобретением проездных документов. Страховой полис действителен только на время одной поездки, вступает в силу с момента объявления посадки и действует до момента выхода пассажира с вокзала в пункте назначения. При утрате страхового полиса его стоимость не возвращается, дубликат не выдается, претензии к страховой компании не принимаются.

Глава 9

Страхование туристов

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования людей, находящихся вне дома.

Существуют следующие виды страхования:

•медицинское;

•жизни и здоровья;

•имущества;

•на случай задержки транспорта;

•на случай плохой погоды во время нахождения туриста на отдыхе (курорте);

•ассистанс;

•на случай непредоставления совсем или недостаточного предоставления услуг туризма;

•имущественного риска в шопинг-туре в случае нарушения таможенных правил, конфискации товара или отказа в пропуске при пересечении границы;

•расходов, связанных с невозможностью совершить поездку;

•ответственности владельца автотранспортных средств.

Рассмотрим подробнее некоторые виды этого страхования.

Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:

•медицинские услуги;

•услуги стационаров;

•перевозку машиной скорой помощи;

•приобретение лекарств;

•уход за больным, вызванный несчастным случаем или внезапным заболеванием;

•транспортировку тела на родину в случае смерти за рубежом при репатриации больного в Россию.

Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат. Страхование производится без медицинского освидетельствования.

140

Глава 9

Популярность этого вида страхования всё время возрастает в связи с ростом количества россиян, выезжающих за рубеж, и с тем, что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой полис при поездке за границу — это не роскошь, а жизненная необходимость.

Для того чтобы выданный в РФ полис был принят зарубежной медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая, должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или сервисных компаний с мировой известностью (табл. 9.1).

ОСАО Ингосстрах в качестве своего зарубежного партнера имеет медицинскую сервисную службу MERCUR ASSISTANCE (Германия), страховая компания РЕСО-Гарантия — французскую сервисную службу CORIS и т. п.

Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с отменой поездки, и др.

Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая перевозку на родину.

Если обеспечением услуг по полису занимается международная сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы, что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.

В настоящее время очень часто российские страховые компании выезжающим за рубеж туристам предлагают полисы с очень низким лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются признаком ее успеха в конкурентной борьбе.

Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой услуги, либо за счет занижения лимита ответственности.