11235 Страхование

Имущественное страхование

те с домашним имуществом и строением по отдельно проводимому страхованию имущества на подворье. Добровольно можно застраховать но согласию страховой компании кошку, собаку и т. п.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта. Срок страхования — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного.

Пример. Товарищество с ограниченной ответственностью, занимающееся производством товаров народного потребления, решило застраховать свое имущество стоимостью 300 тыс. руб. на 70% с ответственностью за дополнительный риск — кражу со взломом.

Рассчитаем страховую сумму:

70x3700: 100 = 210 тыс. руб.

Тарифная ставка по страхованию имущества составляет 0,4 руб. со 100 руб. страховой суммы. За дополнительную ответственность (угон, кража и т. п.) дополнительно взимается 1 руб. за каждый дополнительный страховой случай. В нашем примере один такой случай — кража со взломом. Страховые платежи будут равны:

(0,40 + 1,0) х210: 100 = 2,94 млн руб.

По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать на полную стоимость со скидкой на износ: мебель, носильные вещи, посуду, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме до их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона.

Пример. Гражданин имел договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 30 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 500 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража, из квартиры было похищено имущество на общую сумму 600 тыс. руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 200 тыс. руб. Органы внутренних дел согласно договору об охране квартиры выплатили гражданину 300 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имуще-

156

Глава 11

Страхование от риска нереализации залога в случае невозврата кредита производится путем страхования ответственности заемщика за неисполнение обязанностей перед кредитором. Имущественное страхование в ипотечных операциях проявляется в том, что кредитор требует, чтобы залог был застрахован от повреждений и уничтожения в его пользу или в пользу поручителя на весь срок действия кредитного договора.

Деятельность страховой компании тесно связана с деятельностью агентства по недвижимости, которое заключает договор со страховой компанией и предлагает своим клиентам страхование сделок с недвижимостью в качестве дополнительной услуги. Например, первая титульная страховая компания (Санкт-Петербург), занимающаяся страхованием прав собственности на недвижимое имущество, заключила такие договоры с целым рядом агентств по недвижимости.

При покупке недвижимого имущества обязательно следует застраховать свое право на недвижимость. Это вызвано криминальной обстановкой, особенно в жилищной сфере.

Агентства по недвижимости имеют информацию лишь о нескольких сделках с квартирами, заключенных в самое последнее время, и, как правило, не могут поручиться за законность всех сделок, совершенных с каждой конкретной квартирой. Если сделка с квартирой признана недействительной, выясняется, что риэлтеры, которые продавали эту квартиру, не имели информации о ее криминале. Поэтому, покупая недвижимость, лучше все же застраховать право на нее: если сделка незаконна и подлежит расторжению, покупатель получит обратно не балансовую стоимость квартиры, а реальную сумму, которую он заплатил.

При покупке квартиры в домах, только что построенных, строящихся или после капитального ремонта, финансовый риск можно свести к минимуму в том случае, если достоверно известна вся история строительства дома. Например, в настоящее время многие жилые дома строятся на основе долевого участия, т. е. уже на этапе проектирования здания подрядчик стремится привлечь для его строительства средства предприятий и граждан. И если дольщиков окажется больше, чем квартир, предназначенных для них, то возникают осложнения.

В Санкт-Петербурге фирмы, реконструирующие здания в исторической части города, обязаны передать в муниципальную собственность часть отремонтированных квартир. Квартиры, предназначенные для муниципальной собственности и проданные другим собственникам, могут быть опротестованы местными органами власти, что явля-

Страхование прав собственности на недвижимость

159

ховать за свой счет эту недвижимость в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость недвижимости превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства на эту сумму, — не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лип, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение недвижимости произошли по причинам, за которые он отвечает.

Контрольные вопросы

1.Что такое титул?

2.Перечислите виды страхования недвижимости.

3.Охарактеризуйте страхование прав собственности на недвижимость.

4.Охарактеризуйте особенности страхования заложенной недвижимости по договору об ипотеке.

5.Какие требования предъявляются к страховым полисам на объект недвижимости?

6.Перечислите условия, предъявляемые к письменному заключению адвоката на объект недвижимости.

Глава 12

Страхование валютных рисков

Валютные риски (т. е. потери от изменения валютных курсов) наступают в момент поступления выручки на счет экспортера. Во внешнеэкономическом контракте фиксируются два вида валют: валюта цены и валюта платежа.

Валюта цены (или валюта сделки) — это валюта, в которой устанавливается цена товара (услуги) или выражается сумма предоставленного международного кредита.

Валюта платежа — это валюта, в которой производится фактическая оплата товара (услуги) или погашение международного кредита. Эти две валюты могут совпадать друг с другом или не совпадать.

Валютные риски проявляются при изменении за время осуществления внешнеторговой операции курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера или ведется учет его валютных поступлений (валюта цены). Величина валютного риска связана с потерей покупательной способности валюты, поэтому она находится в прямой зависимости от разрыва между сроком заключения сделки и моментом платежа.

Курсовые потери у экспортера (продавца) возникают в случае заключения контрактов до падения курса валюты платежа, потому что за вырученные средства экспортер получит меньше национальных денежных средств.

Импортер же (покупатель) несет убытки от повышения курса валюты цены, так как для ее приобретения потребуется затратить больше национальных валютных средств.

Степень валютного риска можно снизить, используя два метода:

•правильный выбор валюты цены;

•регулирование валютной позиции по контрактам.

Метод правильного выбора валюты цены внешнеэкономического контракта заключается в установлении цены в контракте в такой валюте, изменение курса которой выгодно для данной организации. Для экспортера такой валютой будет «сильная», т. е. такая, курс которой повышается в течение срока действия контракта. Для импортера выгодна «слабая валюта», курс которой снижается. Следует однако