49. Общие принципы в страховании ответственности

По действующему законодательству РФ объектом в страховании ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. В соответствии с Гражданским кодексом РФ страхование ответственности является часть имущественного страхования.

Ответственность за возмещение вреда это задача гражданской ответственности, возникающей на основании законодательства или договора, вследствие какой-либо деятельности или бездеятельности страхователя, либо в результате нарушения им договорных отношений.

Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность, которую различают на внедоговорную и договорную гражданскую ответственность.

Гражданская ответственность, наступающая в случаях причинения вреда, не связанная с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств называется внедоговорной (деликтной) ответственностью.

Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя.

Страхователями выступают юридические и дееспособные физические лица, заключившие договор страхования со страховщиком.

Застрахованными являются те лица, чьи имущественные интересы являются объектом страхования и в отношении которых у страхователя имеется соответствующий страховой интерес. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретателями являются потерпевшие третьи лица, с которыми у страхователя до наступления страхового случая существовали или отсутствовали какие-либо отношения. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя, который может быть установлен как судебными органами, так и в добровольном порядке признан причинителем ущерба – страхователем. Страховая компания может признать страховой риск во внесудебном порядке.

Лицо, риск ответственности которого, за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности определяет предельный размер обязательств страховщика по возмещению убытков, причиненных страхователем и ее размер определяется по согласованию между страховщиком и страхователем.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности, как правило, определяется в виде лимита ответственности или предельных размеров страхового возмещения, который будет выплачивать страховщик при наступлении страхового случая.

В договоре страхования ответственности могут быть предельны:

- годовые лимиты ответственности;

- лимиты ответственности по каждому страховому случаю;

- на одного пострадавшего и т.д.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Страхование ответственности – это страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя – физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь – юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

- защиту от возможных притязаний по ответственности;

- перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов;

- получение юридической консультации профессионалов - юристов страховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками страхования ответственности понимаются:

- расходы потерпевшего лица на восстановления его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб);

- неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Дополнительно к стандартным условиям отказа и страховой выплате страхованием ответственности также установлено, что страховщик вправе отказать в таких выплатах, если ущерб был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки, или бездействие (при нарушении правил техники безопасности, финансовых обязательств и т.д.).

Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» и зависит от максимально возможного объема лимита ответственности страхователя.

Основные виды страхования ответственности:

1. Страхование ГО владельцев автотранспортных средств.

2. Страхование ГО перевозчика.

3. Страхование ГО предприятий-источников повышенной опасности.

4. Страхование профессиональной ответственности.

5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств по договору.

6. Страхование ответственности при трудовых соглашениях.

7. Страхование ответственности при загрязнении окружающей среды.