Тема 16. Банковская система. Денежно-кредитная политика.

1. Сущность, функции и виды кредита. Виды кредитных операций.

2. Кредитные средства обращения.

3. Национальная банковская система.

4. Роль банков в создании денег. Мультипликатор денежного предложения.

5. Денежно-кредитная политика государства и ее инструменты.

1.Сущность, функции и виды кредита. Виды кредитных операций

Кредитные отношения - это отношения по поводу формирования и использования ссудного фонда. Он формируется вследствие того, что, с одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц, государства возникают временные свободные денежные средства, а с другой стороны, у участников ры­ночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах. Эта проблема может быть решена с выгодой для обеих сторон с по­мощью кредита (для кредитора и заемщика).

Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выдаваемая, как правило, под материальное обеспечение на определенный срок.

Функции кредита:

• перераспределительная: свободные денежные средства аккумулируются и передаются за плату во временное пользование;

• экономия издержек обращения посредством воздействия на структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег;

- ускорение концентрации и централизации капитала. Виды (формы) кредита:

- коммерческий кредит (продажа товаров с отсрочкой платежа);

-банковский (денежная ссуда);

• государственный (государственная организация является заемщиком; согласно другому определению, одна из сторон - государство или муниципалитет);

• потребительский (коммерческий или банковский кредит для населения);

• жилищный (форма потребительского кредита для строительства жилья);

• сельскохозяйственный (в сельское хозяйство на длительный срок);

• ипотечный (долгосрочная ссуда под залог недвижимости - земли, зданий, домов);

- лизинг (сдача в аренду предметов длительного пользования). Виды кредитных операций:

1.В зависимости от обеспечения:

-без обеспечения;

-обеспеченные (вексельные - в форме покупки векселя или под его под залог, фондовые - под залог ценных бумаг).

2. В зависимости от срока:

• краткосрочные (до 1 года);

• короткие (1-2 дня);

• среднесрочные (1—5 лет);

• долгосрочные (больше 5 лет);

• онкольные ссуды (погашаются по требованию одной из сторон).

3. По характеру погашения:

• погашаемые в рассрочку;

• погашаемые единовременно.

4. По методу взимания процентов:

• процент удерживается в момент предоставления ссуды;

• в момент погашения;

• равными взносами в течение срока кредита.

2 Кредитные средства обращения

К кредитным средствам обращения относятся:

1. Вексель - письменное долговое обязательство установленной формы векселедателя уплатить векселедержателю указанную сумму.

2. Чек - письменный приказ владельца банку оплатить определенную сумму.

3. Купон - отрезной талон ценной бумаги для получения процентов в срок, указанный в ценной бумаге.

4. Кредитная карточка - именной денежный документ владельца счета в банке, дающий право приобретать товары и услуги без оплаты на­ личными.

5. Закладное свидетельство - кредитный документ о залоге должником движимого имущества.

6. Акция - ценная бумага о пае в АО, дающая право на дивиденд.

7. Облигация - ценная бумага, по которой выплачивается фиксированный ежегодный доход.

8. Аккредитив - поручение о выплате суммы лицу (физическому или юридическому) при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.

3 Национальная банковская система

Национальная банковская система - совокупность кредитно-финансовых учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляю­щих денежные средства. Она складывается из банковской системы и небанковских- кредитно-финансовых институтов. В большинстве развитых стран и РФ действует двухуровневая бан­ковская система: центральный банк и коммерческие банки.

Центральный банк

За центральным банком (или совокупностью банковских учрежде­ний, выполняющих его функции, например, Федеральной резервной систе­мой в США) закреплены следующие функции:

• монополия на эмиссию денег и организацию их обращения (де­нежно-кредитное регулирование, контроль деятельности кредитных учреждений);

• аккумулирование и хранение резервов других кредитных учреждений;

• хранение золотовалютного резерва;

• кредитование коммерческих банков;

• кредитование и проведение расчетов правительства;

• проведение совместно с правительством кредитно-денежной (мо­нетарной) политики (учетные ставки, обязательные резервы, политика на открытом рынке- выпуск и погашение государственных ценных бумаг);

• зарубежные финансовые операции.

Коммерческие банки

Коммерческие банки - это финансовые посредники, извлекающие прибыль.

Финансовый посредник - учреждение, стоящее между кредиторами и заемщиками. Занимая деньги от своего имени, оно затем ссужает эти средства своим заемщикам.

Коммерческие банки действуют в соответствии с лицензией и вы­полняют следующие основные функции:

• привлекают средства (пассивные операции): ресурсы складываются из собственных средств и привлеченных средств - депозитов до востребования, срочных, сберегательных и др.;

• размещают средства (активные операции): кредитные (учетно-ссудные) операции, операции с ценными бумагами, комиссионно-посреднические, доверительные, лизинговые.