2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц
В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО «СКБ-банка» относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования.
На сегодняшний день Банк предлагает своим клиентам новую линейку кредитов:
Таб.3. Кредиты, предоставляемые СКБ-банком
|
|
"КРЕДИТ ДРУГУ" - ставки снижены! |
|
|
Автокредит "ИЗ РУК В РУКИ" - новое уникальное предложение! |
|
|
"КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ" - новая программа потребительского кредитования |
|
|
"КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ - БОНУС" - без залога и поручительств заемщикам СКБ-банка с положительной кредитной историей |
|
|
КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ - ЛАЙТ |
|
|
"Кредит для своих" - потребительский кредит для сотрудников организаций, имеющих зарплатный проект |
|
|
Ипотечное кредитование |
|
|
Кредит на участие в долевом строительстве |
|
|
Автокредит |
Дадим краткую характеристику каждому продукту из кредитного портфеля. Для начала дадим общие для всех кредитных продуктов условия для оформления и получения кредита.
Требования к Заемщику / Поручителям / Залогодателям:
Возраст: от 21 года до 55 лет для женщин / 60 лет для мужчин (на дату окончания срока действия Кредитного договора);
Гражданство: Российская Федерация;
Регистрация и адрес фактического проживания: Свердловская область, а также субъекты РФ, в которых расположены филиалы Банка.
Стаж работы на последнем месте работы: не менее 4 месяцев.
Требования к залоговому имуществу.
В качестве залога принимаются недвижимость и транспортные средства, принадлежащие Заемщику / третьему лицу. Возраст транспортных средств, принимаемых в залог:
- отечественные - не старше 3 лет;
- иностранные - не старше 5 лет.
Требования по страхованию залогового имущества:
- имущество должно быть застраховано от всех видов рисков в пользу Банка в течение всего срока действия Кредитного договора
- страховой взнос должен быть оплачен в полном объеме.
Штрафные санкции за нарушение условий Кредитного договора.
Процентная ставка, начисляемая на сумму просроченного платежа по кредиту - удвоенная процентная ставка за пользование кредитом по договору.
Пени за неисполнение обязательств по погашению процентов - 0,5 % в день от суммы просроченных процентов.
«Кредит другу» - КРЕДИТ НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ
Предоставляется на любые потребительские цели Клиента.
Валюта кредита - рубли.
Сумма кредита:
- минимальная - 30 000 рублей;
- максимальная - не ограничена и зависит от платежеспособности Заемщика.
Срок кредита - до 5-ти лет.
Процентная ставка - устанавливается в зависимости от срока кредитования:
- 13,9 % годовых - по кредитам сроком до 1 года (включительно),
- 15,9 % годовых - по кредитам сроком до 3 лет (включительно),
- 16,9 % годовых - по кредитам сроком до 5 лет (включительно).
Единовременная комиссия за выдачу кредита - 2 % от суммы предоставленного кредита.
Ежемесячная комиссия - отсутствует.
Обеспечение по кредиту - в зависимости от суммы кредита:
- при сумме кредита до 250 000 рублей - не менее 1 поручителя (может быть супруг (-а)) или не менее 1 поручителя + залог движимого (недвижимого) имущества;
- при сумме кредита свыше 250 000 рублей
- не менее 2-х и не более 3-х поручителей (в том числе может быть супруг (-а)) либо
- 1-2 поручителя (в том числе может быть супруг (-а)) и залог движимого (недвижимого) имущества.
Выдача кредита - наличными денежными средствами через кассу Банка или путем зачисления на любой счет Заемщика, открытый в Банке.
Погашение задолженности по Кредитному договору:
Погашение кредита - ежемесячно, равными долями, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.
Погашение процентов - ежемесячно (проценты начисляются ежедневно на сумму остатка ссудной задолженности).
Досрочное погашение кредита - разрешено без ограничений и без взимания дополнительной платы.
АВТОКРЕДИТ «ИЗ РУК В РУКИ»- это кредит на приобретение подержанных автомобилей, реализуемых как через автосалоны, так и через авторынки и частные объявления о продаже автомобилей «с рук».
АВТОКРЕДИТ «ИЗ РУК В РУКИ» обладает следующими преимуществами:
Справка о доходах – НЕ ТРЕБУЕТСЯ
Кредит предоставляется – БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ
Ежемесячных комиссий – НЕТ
Срок действия положительного решения банка - 30 ДНЕЙ
Обеспечение по кредиту – ЗАЛОГ ПРИОБРЕТАЕМОГО АВТОМОБИЛЯ
МИНИМАЛЬНЫЙ НАБОР документов, необходимый для получения кредита
СХЕМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТА:
Этап 1 - БАНК после рассмотрения заявки дает КЛИЕНТУ положительное решение и лимит кредитования (срок действия решения 30 дней) – максимально возможная сумма 500 тыс. руб.;
Этап 2 - КЛИЕНТ выбирает АВТОМОБИЛЬ, который он хочет приобрести в кредит и предоставляет в БАНК копию ПТС (или копию Свидетельства о регистрации) приобретаемого АВТОМОБИЛЯ;
Этап 3 - БАНК производит оценку приобретаемого АВТОМОБИЛЯ. В том числе БАНК бесплатно производит проверку чистоты сделки, что в свою очередь СНИЖАЕТ РИСК ДЛЯ КЛИЕНТА;
Этап 4 - ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТА.
(Оформление сделки по купле-продаже АВТОМОБИЛЯ производится в БАНКЕ, выдача кредита производится после подписания ПОКУПАТЕЛЕМ И ПРОДАВЦОМ АВТОМОБИЛЯ договора купли-продажи по форме БАНКА). Кредит предоставляется в размере, не превышающем 80% от стоимости АВТОМОБИЛЯ.
Оформление договора купли-продажи – БЕСПЛАТНО.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ СЕРВИС:
В случае если у КЛИЕНТА недостаточно собственных средств:
на оплату недостающей части стоимости АВТОМОБИЛЯ;
на оплату стоимости страхового полиса;
на оплату установки дополнительного оборудования на АВТОМОБИЛЬ.
БАНК может по заявлению КЛИЕНТА предоставить КРЕДИТ на оплату вышеуказанных затрат.
УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТА «ИЗ РУК В РУКИ»:
Валюта кредита - рубли.
Минимальная сумма кредита - 50 000 рублей.
Максимальная сумма кредита - 500 000 рублей.
Срок кредитования - до 5 лет.
Процентная ставка за пользование кредитом зависит от срока кредитования:
- до 1 года (включительно) – 13 % годовых.
- до 3 лет (включительно) – 15 % годовых.
- до 5 лет (включительно) – 17 % годовых.
Единовременная комиссия за выдачу кредита 2 % от суммы кредита (взимается единовременно до выдачи кредита).
Ежемесячных комиссий нет.
Обеспечение - залог приобретаемого автотранспорта.
Требования к залоговому имуществу:
1. Стоимость автотранспорта должна покрывать обязательства по кредиту и процентам за год.
2. Закладываемое автотранспортное средство должно быть застраховано в пользу банка на полную стоимость в страховых компаниях, аккредитованных банком, по риску «Автокаско» в течение всего срока действия кредитного договора. Страховой взнос должен быть оплачен полностью.
Способ выдачи кредита:
- наличными денежными средствами через кассу банка;
- путем зачисления на текущий счет заемщика, открытый в банке (только в случае, если продавцом автомобиля является юридическое лицо).
Потребительский кредит "кредит БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ"
Кредит предоставляется без залога и без поручителей, на любые потребительские цели Клиента.
Валюта кредита - рубли.
Сумма кредита:
- минимальная - 10 000 рублей;
- максимальная – 100 000 рублей.
Срок кредита – от 6 месяцев до 2-х лет.
Процентная ставка - устанавливается в зависимости от срока кредитования:
- 15 % годовых - по кредитам сроком до 1 года (включительно),
- 18 % годовых - по кредитам сроком до 2 лет (включительно).
Единовременная комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы предоставленного кредита.
Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита – 300 рублей (взимается ежемесячно).
Выдача кредита - наличными денежными средствами через кассу Банка.
Погашение задолженности по Кредитному договору:
1. Погашение кредита - ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
2. Погашение процентов - ежемесячно (проценты начисляются ежедневно на сумму остатка ссудной задолженности).
3. Погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита – ежемесячно одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.
Потребительский кредит «КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ - БОНУС»
Цель кредита - любые потребительские нужды.
Кредит предоставляется заемщикам ОАО "СКБ-банк" с положительной кредитной историей*
От 10 000 до 50 000 рублей БЕЗ СПРАВОК О ДОХОДАХ Вы сможете получить в любом подразделении Банка.
Валюта кредита - рубли РФ.
Минимальная сумма кредита на одного Заемщика - 10 000 рублей.
Максимальная сумма кредита на одного Заемщика - 50 000 рублей.
Срок кредитования: от 6 месяцев до 2 лет.
Процентная ставка за пользование кредитом:
- до 1 года (включительно) – 15% годовых;
- более 1 года до 2 лет (включительно) – 18% годовых.
Комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы кредита (взимается единовременно до выдачи кредита).
Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - 300 рублей (взимается ежемесячно).
Залог и поручительство не требуется.
Способ выдачи кредита - наличными денежными средствами через кассу Банка.
Условия погашения кредита
- погашение кредита – ежемесячно равными долями, в периоды погашения, указанные в графике Кредитного договора;
- погашение процентов за пользование кредитом – ежемесячно. в периоды погашения, указанные в графике Кредитного договора;
- погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита – ежемесячно одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.
Досрочное погашение допускается с согласия Банка (без штрафных санкций и дополнительных комиссий).
КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ – ЛАЙТ.
Сумма кредита - от 10 000 до 30 000 рублей.
Срок кредита - 6, 9, 12 месяцев.
Процентная ставка по кредиту - 14% годовых.
Обеспечение по кредиту - не требуется.
Принятие решения о выдаче кредита осуществляется в течение 1 часа.
Тарифы банка по выдаче кредита:
- за выдачу кредита - 4% от суммы предоставленного кредита (уплачивается единовременно до выдачи кредита);
- за обслуживание и сопровождение кредита - 2% от суммы предоставленного кредита, умноженной на количество месяцев кредитования по кредитному договору (уплачивается равновеликими долями одновременно с погашением платежей по кредиту и процентам).
Кредит работникам предприятий и организаций, являющихся клиентами ОАО "СКБ-банк" в рамках реализации "зарплатных" проектов.
УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА
Цель кредита: потребительские нужды.
Сумма кредита:
- минимальная - 30 000 рублей,
- максимальная - 200 000 рублей.
Срок кредитования: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев.
Процентная ставка за пользование кредитом: 14% годовых.
Тарифы комиссионного вознаграждения:
- комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы кредита (взимается в составе первого очередного платежа),
- комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - 0,55% от суммы кредита (взимается ежемесячно).
Обеспечение по кредиту: без залога и поручителей.
УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
Порядок погашения задолженностей по Кредитному договору:
- погашение кредита - ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита,
- погашение процентов за пользование кредитом - ежемесячно,
- погашение комиссии за выдачу кредита - одновременно с первым погашением кредита,
- погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - ежемесячно, одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.
Способ погашения: безакцептное списание со Счета Заемщика.
Досрочное погашение: допускается только в полной сумме (без штрафных санкций и дополнительных комиссий).
Ипотечное кредитование.
Ипотека – удобный и выгодный способ приобретения жилья в кредит.
СКБ-банк предоставляет гибкие ипотечные кредиты на приобретение нового и вторичного жилья.
Условия предоставления кредита:
Ставка по кредиту – от 10,75% до 14% годовых.
Первый взнос – от 10% до 70% от стоимости приобретаемого жилья.
Срок кредита- от 1 года до 30 лет.
Погашение кредита - в рублях ежемесячно равными платежами в течение всего срока кредитования.
Досрочное погашение кредита: суммами не менее 10 тысяч рублей, но после истечения 6 месяцев с момента получения кредита (займа).
В течение всего срока кредитования - обязательное страхование:
жизни и трудоспособности заёмщика,
заложенного имущества и риска утраты права собственности на квартиру.
КРЕДИТЫ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ
Предоставляются на приобретение автомобилей отечественного и импортного производства, новых или подержанных.
Срок кредита до 5-ти лет.
Процентная ставка от 16% до 20,5% годовых в рублях, от 10,5% до 12,5% годовых в долларах США.
Кредиты предоставляются под залог приобретаемого автомобиля и поручительство одного или нескольких физических лиц или юридического лица (возможно предоставление кредита без поручительств)
При наличии супруга(и) – его (ее) поручительство обязательно. Приобретаемый автомобиль оформляется в залог. Обязательным условием является Страхование автомобиля на полную стоимость с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя в следующих страховых компаниях.
Кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет до пенсионного возраста (женщины – до 55 лет, мужчины – до 60 лет), имеющим постоянный источник дохода и стаж работы на предприятии (в организации) не менее 6-ти месяцев. Мужчинам, не достигшим 27-летнего возраста, необходимо предоставить военный билет.
Сумма кредита - не более стоимости транспортного средства. Определяется, исходя из стоимости приобретаемого автомобиля и платежеспособности клиента.
Возможно предоставление кредита без первоначального взноса.
При кредитовании на приобретение подержанного автотранспорта дополнительно учитывается следующее:
возраст автомобиля:
- иностранного производства – не старше 5 лет;
- отечественного производства – не старше 3 лет;
- наличие договора о сотрудничестве между банком и автосалоном.
Порядок погашения кредита и процентов:
- Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита;
- Погашение процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно;
- Досрочное погашение кредита допускается с согласия Банка (без штрафных санкций и дополнительных комиссий.
Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту.
Тарифы. За выдачу кредита Банк взимает единовременный платеж до выдачи кредита в размере 2% от суммы кредита, но не более 10 000 рублей.
«СКБ-банк» лишён недостатков крупной универсальной структуры, которая до определённой степени неминуемо является инерционной и неповоротливой. «СКБ-банк» ориентирован на эффективное выполнение, поставленных перед собой задач розничного обслуживания, поэтому за счёт более простых и быстрых процедур принятия решений сможет оперативно реагировать на изменение рыночных условий, предлагая клиентам оптимальные условия обслуживания. Ценовые параметры условий обслуживания находятся на нижней границе рынка. То есть их стоимость, по крайней мере, не выше, чем у наиболее надёжных банков на российском рынке.
По оценкам специалистов, доля потребительских кредитов в структуре кредитного портфеля «СКБ-банка» будет увеличиваться, эта тенденция роста скажется положительно как на кредитной политике банка, так и для клиентов. При этом качество банковских продуктов соответствует самым высоким требованиям не только российских, но и международных стандартов.
Кредитование физических лиц является одним из наиболее динамично развивающихся и доходных рынков. На сегодняшний день в Банке созданы необходимые условия для активного развития данного направления. К 2011 году Банк намерен существенно расширить объемы различных видов операций, в том числе: кредитования под залог и поручительство, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования работников под поручительство предприятий – клиентов Банка.
Доля кредитов частным лицам в общем объеме выданных кредитов на рынке неуклонно растет, однако, по сравнению с показателями банков в развитых странах на данный момент она незначительна (10-15% против 50-60% в развитых странах).
Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы потребительского кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач:
совершенствование технологии массового кредитования физических лиц;
разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;
развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов на базе сети филиалов и дополнительных офисов;
повышение качества работы front-офиса;
выпуск кредитных карт;
внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;
периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.
Кредитование юридических лиц:
Юридическим лицам ОАО «СКБ БАНК» предоставляет следующие услуги кредитования:
Овердрафт - для финансирования краткосрочных кассовых разрывов в случае отсутствия денег на расчетном счете. Воспользоваться овердрафтом можно на срок от 1 до 30 дней.
Кредит и кредитные линии - оптимальное решение для пополнения оборотных средств, проведения краткосрочных коммерческих операций или приобретения основных средств.
Факторинговое обслуживание - эффективный финансовый инструмент для компаний, отгружающих товары с отсрочкой платежа.
Лизинг - приобретения техники и оборудования в кредит с отнесением всех затрат по кредиту на себестоимость и возможностью ускоренной амортизации приобретаемого имущества.
При работе с физическими лицами действует банковская гарантия в том числе, в адрес таможенных органов.
Также ОАО «СКБ Банк» осуществляет финансирование предприятий агропромышленного комплекса и фермерских хозяйств. В процессе анализа потенциального заемщика учитывается реальная кредитоспособность компании.
Заемщик должен обладать успешным опытом работы не менее 1 года, устойчивым бизнесом, иметь положительную деловую репутацию и возможность предоставить Банку обеспечение необходимого качества и количества.
Кредиты малому и среднему бизнесу
ОАО «СКБ-банк» предлагает доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента.
При выдаче кредитов юридическим лицам банк создает максимально комфортные условия для работы:
Использование методов скоринговой оценки финансового состояния заёмщика.
Минимальные сроки рассмотрения заявки от 4 часов.
Возможность заполнения анкеты-заявки по телефону со специалистом банка.
Таб. 4. ОАО «СКБ-банк» предлагает передовые кредитные программы
|
Кредитные продукты |
Сумма |
Срок |
Обеспечение |
Срок рассмотрения |
|
Овердрафт
|
30 000 – 1 000 000 рублей РФ |
До 12 месяцев |
Без залога |
4 часа |
|
Микрокредит |
30 000 – 1 000 000 рублей |
От 1 до 60 месяцев |
Без залога |
от 24 часов |
|
«Набирай обороты!» |
30 000 – 1 000 000 рублей |
От 1 до 24 месяцев |
Без залога |
4 часа |
|
Миникредит-индивидуальный |
1 010 000 – 8 500 000 рублей |
От 1 до 60 месяцев |
Автотранспорт Недвижимость строительная и специальная техника производственное оборудование приобретаемые ОС |
от 24 часов |
|
Миникредит - инвестиционный |
8 510 000 – 30 000 000 рублей |
Пополнение оборотных средств до24 месяцев Инвестиции – 84 месяца |
Автотранспорт Недвижимость Строительная и специальная техника производственное оборудование Приобретаемые ОС |
от 3 дней |
|
Кредитная линия (мини) |
600 000 – 8 500 000 рублей |
Срок действия кредитной линии – 36 месяцев |
Автотранспорт Недвижимость Строительная и специальная техника производственное оборудование Приобретаемые ОС |
24 часа |