5. Выводы и предложения

В заключение необходимо отметить, что рассматриваемая тема чрезвычайно широка, в связи, с чем осветить все имеющиеся на сегодняшний день вопросы, касающиеся кредитования, его финансово-правового регулирования, особенностей, в одной работе не представляется возможным.

Современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Конечно же, в настоящее время в условиях финансового кризиса эта ситуация коренным образом изменилась – кредиты выдаются с большим трудом и под чрезвычайно высокие проценты, поэтому настоящий период – это не совсем показатель кредитного рынка, так как есть все основания полагать, что после преодоления кризиса наступит ещё более эффективное развитие системы кредитования, но уже с учетом совершенных ошибок, которые, частично и стали причиной финансового кризиса.

В процессе написания работы был проведен анализ деятельности ОАО «СКБ-банка», который включал в себя анализ деятельности организации и анализ кредитной политики по отношению к физическим и юридическим лицам.

В результате исследования были достигнуты поставленные задачи:

1. Определены теоретические основы кредитования

2. Рассмотрены правовые основы кредитования.

3. Проведен анализ кредитной деятельности ОАО «СКБ-банка»

Рассматривая структуру кредитного портфеля «СКБ-банка» по годам можно увидеть, что общая сумма ссудной задолженности в 2006 году по сравнению с 2005 годом увеличилась на 52,97%, это говорит о том, что банк эффективно ведет свою кредитную политику. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля во всех годах занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям: в 2004 году – 76 %; 2005 – 71 %; 2006 – 72 %. Непосредственно, говоря о потребительском кредитовании, в 2005 году, кредиты, предоставленные физическим лицам, к общей сумме выданных кредитов составили 2,5 %, в 2006 году – 11 %, в 2007 году – 18%, причем в 2007 году второе место по суммам выданных кредитов, кредиты физическим лицам занимают 2 место. По результатам анализа кредитного портфеля можно сказать, что в ОАО «СКБ-банка» сегмент кредитования физических лиц является одной из наиболее доходных его частей, можно сделать вывод о том, что больших изменений не требуется, так как объемы кредитования физических и юридических лиц постоянно растут.

6. Список используемых источников

Нормативно – правовые акты:

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 и 2. Издательство: Эксмо, 2005 г.400c.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» «Российская газета» от 13 июля 2002 г., № 127

3. Федеральный Закон «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

4. Положение Банка России от 05.12.02г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».

5. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»

6. Письмом ЦБ РФ от 07.09.2005 N 04-25-1/3762 "О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов"

7. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005

Книги и периодическая печать:

8. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка.-М: ТОО ИКК "ДЕКА", 2005. -304с.

9. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт – Петербург: Питер, 2003. - 345с.

10. Гуреева М.А., Громов СВ. Обеспечение возвратности банковских ссуд. М, 2005.с. 89-101.

11. Финансы. Денежное обращение. Кредит /Под ред. проф. JI.A. Дробозиной. М., 2005.С.329.

12. Дяченко О. Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2004.

13. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2004.

14. Захарова Н. Н. Кредитный договор М., 2006. с.9.

15. Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредитов. Кредит ЕКСПО, 2005.

16. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., 1967. С.70,72.

17. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., Финансы и Статистика, 2003г.с. 9-10.

18. Назарова Л. Все дороги ведут в ЦК: для авторов и пользователей кредитных историй//ЭЖ, N 30, июль 2005. С. 4.

19. Пристансков Д. Кредит для потребителя" // РЭЖ-ЮРИСТ", N 39, сентябрь 2005 г.

20. Гражданское право: В 2 т. Том I: Учебник / Отв. ред. проф.Е.А.Суханов.— 3-е изд., перераб. и доп.— М.: Издательство БЕК, 2003.

21. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО 2005, апрель, 2005.с. 23-29.

22. Ципривуз К., Потребительское кредитование."Эж-ЮРИСТ", N 14, апрель 2005 г.с. 8-12.

23. Шестернина E. Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2005.