2 Способа вовлечения собств средств:
-
накопление прибыли (может происходить в форме ускоренного создания фондов с последующей капитализацией. Это наиболее дешевый для банка и незатрагивающий сложившиеся структура управления, но использование значительной части прибыли на капитализации снижают размер выплачиваемых дивиден)
-
привлечение доп. капитала на финансовом рынке (для ООО: на основе доп. вкладов и за счет вкладов третих лиц. для АО: выпуск акций (тока именные акции в документарной и бездокументарной форме)
ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Депозит – отношение по поводу передачи ден средств клиентом банку.
ПО КАТЕГОРИИ ВКЛАДЧИКОВ:
-
от физич лиц
-
от юр лиц
по форме изъятия денежных средств:
-
до восстребования: (самый дешевый источник)
-
средства на расчетных текущих и бюджетных счетах (банку хорошо т.к может использовать остатки по счетам. С т.з банковской ликвидности круче всез текущие и бюджетные счета, т.к движение по этим счетам заранее известно банку. Владельце текущ и бюдж счетов как правилот не нуждаются в кредитных ресурсах.)
-
корреспонден счета открытые в РКЦ и счета лорро
-
счет конто-коррент (единый счет на котор учитыв все операции банка с клиентом. Он активно-пассивн: с одн стороны ссуды клиентам с другой выручка в пользу клиента. Если по нему кредитовое сальдо – клиент располагает свободныими ресурсами. если дебитовое – недостаток денжных средств и депозит превращ в кредит и клиент выплач проценты банку, а в первом случае банк платит). такие счета дают тока хорошим клиентам
-
текущий счте с овердрафтом (клиенту при определенных усовиях может бытьт предоставлен кредит в пределах установленной суммы. Отличия от пердыдущего: здесь дебитовое сальдо носит не регулярный характер; может быть открыты еще счета; м.б. открыт физ лицу)
-
срочный (процент по нему прямопрапорц суммме вклада и сроку)
-
собственно срочные
-
с предварительным уведомлением об изъятие
-
сберегательный
-
условный (средства котор подлежат изъятию при наступлении заранее оговорен условий)
Физ лица по любому могут изъять свой вклад
Каждый банк разрабатывает свою форму по деп-ам
гарантии гос-ва6
-
нормы обязательных резервов (20% максимальн… 10% ща)
Еще виды депозитов за бугром:
-
NOW (второе, но не автоматич)
-
САПС (ATS)(счета с автоматическим переводом средств)
Депозитные сертификат – ц.б., котр удостовер сумму вклада внесенную в кредитную организацию и права вклада (держателя) на получение по истечении установленного срока суммы вклдада и процентов по нему в организац выдавшей сертификат. (сберегательный –для физ лиц)
Все они срочные. По сберегат – могут выплатить до истечен срока, но по ставке до восстребования.
Сертификат выпускается тока в рублях.
по способу выпуск:
-
разовые
-
серии
по способу оформления:
-
именные
-
на предъявителя
по способу передачи:
-
непередаваемые
-
перед-ые простым вручением
-
перед по цессии (цидент, цесцент)
по усовиям выпл проценто:
-
с регулярной выплатой
-
с выплатой в день погашения (в форме процентного дохода или разницы между покупной ценой и номиналом)
Все выпуски д.б зарегистр и выпускаются тока на определеных п/ имеющих лицензию
Отличия сертификатов от срочных вкладов:
-
сертификат это цюбю,тюе к его распространению м. привлекать финан посрдеников
-
сертификат можно продать без потери дохода
-
при выпуске сертификатов банк несет доп затраты по сравнен с вкалдами
-
сертификаты имеют фиксированные сроки (деп – 1 год, сберигат – 3 года)
-
сертиф тока в рублях
-
доходы по сертификат облаг как доходы по ц.б. а те по вкладам
Банки выпускают два основн вид обязательст:
-
векселя
это ц.бю содер-ее безусловное долговое обяз-во банка об уплате определенной суммы векселдержателю в конкретном месте в указанный срок
банк выпувскает простые векселя - является вексеодателем и должником.
Преимущество использования векселя для привлечен ресурсов:
-
простота выпуска в обращение (не надо регистрить эмиссию)
-
наличие правовой базы фунционирования векселей
-
право эммитента самостоятельно устанавливать срок погашения векселя и производить досрочный выпуск своих векселей
-
возможностьт варьировать кол-во и номинал
-
возм-ть передачи по придаточной надписи
-
высокая ликвидность при достаточно высок уровне дохода
-
можно юзать в кач-ве средства платежа, залога, высокодоход сбер средства
-
с дисконтом
-
процентный
-
облигация
Обл – ц.б. удостовер взаимоотнош займа между кредитором и выпустившим их банком. Кредитн орг может выпускать облиг тока для привлечения заемных средств. может производится тока после оплаты уставника
Виды облигаций:
-
именные
-
на предъявителя
-- по виду обеспечения
-
обеспеченные залогом собственного имущество
-
под обеспеч третьих лиц (обеспеч трет лицами требуется если: существование кредит орг менее двух лет или при выпуске на более уставника. Его величина д.б больше разницы превышения)
-
без обеспечения (не ранее 3го года существов банка, при условии надлежащего утверждения двух годовых балансов и на сумму не больше уставника)
--
-
процентные
-
дисконтные
--
-
конверитр в акции
-
не конвертир в акции
--
-
с единовременным погашением
-
со сроком погашения по сериям в определенные сроки
Номинал облиг м.б. выражен в любй валюте
МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ (мбк)
кредит прелоставл одним банком другому. Отражается в балансе банка в пассиве «средства кредитных организаций» as депозит довосстребования наряду со счетами лорро. В активе отражся – «средства в кредитных организациях» и представл собой высоко ликвидные активы.
Все банки время от времени могут иметь излишек или недостаток кредитных ресурсов. Это противоречие и разрешается на рынке МБК в процессе перераспределения ресурсов между банками на основе кредитных отношений. Заинтересованность банка заемщика вызвана необходимостью поддержанием текущей ликвидности, либо потребностью в доп.средствах для расширения активных операций.
Банк кредитор преследует цели получения дохода от размещения временно свободных денежны средств.= горизонтальное перераспределение ликвидных ресурсов в банковской системе. По средствам МБК удовлетвор заранее ожидаемый дефиуцит и исбыток ресурсов, вызванный расхождением в структуре активов и пасивов + оперативное регулирование текущей ликвидности, вызван непредвиденными обст-вами.
Условия и сроки размещения кредитных ресурсов различные. За бугром – сроки от нескольк часов до нескольких лет. У нас – час - 3-4месяца.
Особый инетерс – кредиты от 1го до семи дней, т.к наиболее адекватны потребностям заемщиков и наименее рискованные для кредиторов.
Виды:
-
однодневки (овернайт) – позвол кредитору оперативно размещать средств а временно высвоюодившиеся из оборота. банк заемщик юзает однодневки для оперативного пополнения средств в обороте. Дорогие, но занимают 80% на рынке
-
до семи дней (преоблад 3х дневные) – для решен проблем текущ ликвидности – самые дешевые на рынке МБК. Сделки по трехдневкам заключ-ся в конце недели
-
до 30 дней – рискованные.
-
длинные – до 90дней – наибольш риск для кредиторов .т.к заемщики приобретают их в основном для выдачи ссуд. Ресурсной базой для длинных МБК служат средства привлечен банком кредитором от своих кредиторов на длительн срок и в крупных размерах=> есть опасность досрочн восстребования
Среди участников МБК можно выделить банки, участие которых носит эпизодический хар-р и постоянные участники
Способы участия:
-
самостоятельный (путем прямых переговоров)
-
при участия посредников (диллер, финансов клмпани, биржа)
На фондовом рынке распределение кредитных ресурсов осуществ по средствам аукционов. В результате торгов определятеся конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления. При совпадении интересов покупателя и продавца заполнятеся регистрационное сведетельство – основание для заключ договора об МБК. биржа получает барышь от заемщика за оказанное содействие. МБК могут предоставлятся в разовом порятке и в форме кредитной линии на конкретный банк, с установлением лимитов на контрагентов.
При проведение межбанковских операций большое занчение имеет способ передачи информации и оформлен сделки:
-
кредитный договор - использ при разовом кредитовании на сроки от 30 дней и выше.
-
генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке МБК – кода дохрена сделок и оформлять каждый раз лениво – все сделки заключаются по тел, факс и т.п. на основании договоренностей указанных в генеральном соглашении.
М.б в руб и валюте.
Ставки публикуются zb: LIBOR и явл индикаторами
КРЕДИТЫ ЦБ
ЦБ- кредитор последн инстанции + регулирует ден-кред политку страны. Использует методы кредитной экспансии и рестрикции. С середины 90х часть ресурсов ЦБ около 10% распределялась между коммерч банками по средствам кредитных аукционов. Потом хрен. – рефинансирование, т.е тока проблемным банкам. Кредиты предоставл тока под залог гос. ц.б.
Виды:
-
внутридневный расчетный (1 день0
-
овернайт(на след день)
Ц.б, котор м.б приняты в залог заносятся в ломбардный список, котор утвержд Цбом
Ком банк самост-но выбир кредит усовия котор д.б предусмотр в генеральн кредитном договоре. В последн время ЦБ ввел – РЕПО, которые означают продажу ц.б. с обязательством их обратного выкупа чеоез определенный срок.
-
ERICSSON T28S