Банковский кредит
Кредит – представл собой передачу ден ср-в на основе….
Классификация:
по группам заемщиков:
-
кредиты хозяйству
-
к населению
-
органам гос власти
-
другим банкам или кредитным орг-иям
по направлению или отраслевой принадлежности заемщиков:
-
промышленно-деловые
-
в торгово-посреднич деятельность
-
потребительские
-
с/хые
-
инвестиционные
-
бюджетные
-
МБК
по срокам пользования:
-
срочные
-
до восстребования
по размеру:
-
крупн, средн, мелкие
по обеспечению:
-
не обеспеченные
-
обеспечнные (залоговые, гарантированные и застрахованные)
по способу выдачи:
-
компенсационные (банк компенс заем-ку произведенные затраты – тюе зачисл на р/с)
-
платежные (предост на оплату к.лб платежных документов – т.е сразу на поставщика – но щас нельзя)
по методу погашения:
-
единовременно
-
периодически
Задол-ть погашается:
-
сначала просроч %ы
-
просроч зад-ть по основ долгу
-
текущ %
-
текущ задолж-ть
-
Принцпы кредитования
цель – получен прибыли и ликвидности
Принцпы:
-
возвратность (на практике – наличие источников погашения, закрепленных в договоре.
-
срочность (м.б. определ датой или событием.)
-
платность (по умолчанию – ставка рефинансирования)
-
дифференцированность (банк сам выбирает тех лиц кому он предоставит кредит)
-
целевой хар-р кредитования (на определен цели)
Принцпы кредитован отраж-ся в кредитном договоре. По кредитному договору банк или иная кредитн орг (кредитор) обязуется предоставить ден средства ,(кредит) заемщикам в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обяз-ся возратить и упалтить %.
Специфика кредитного договора – кредит предоставл тока в денежной форме, в отличие от займа. Кредит предоставл тока под проценты. Он должен быть заключен тока в письменной форме. День средства переданные по кредитному договору попадают в собственность заемщику. При утрат обеспечния или его ухудшения – банк м потребовать возврата суммы кредита.
Отказ: заемщик должен уведомить кредитора. Кредитор может отказ, если есть обст-ва что кредит не будет возвр в срок.
ПОРЯДОК ВЫДАЧИ И ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТОВ
кредит м.б. и у руб и в валюте. Юрам – тока в безнале на их счет. При предоставление валют кредита надо соблюсти все нормы валютного законод-ва
Способы предоставления кредита:
-
разовое зачисление на расчетн или текущ счет
-
открыт кредитной линии (сначала выдача потом погашать. нельзя)
-
кредитование расчет или текущ счета
-
участие банка в предоставлен кредит синдицированной основе.
Погашение кредита:
-
путем списания ден.средств с расчетного счета заемщика одним из след. способов:
-
по платежному поручению заемщика
-
на основе плат треб банка кредитора
Этапы кредит договора6
-
формирования содержания
-
рассмотрен банком предмтавленного проекта и представление заключения о возможности кредитования вообще и об условиях в часности
-
подписание и придание юр силы
-
предоставление кредита
-
последующий контроль за соблюдением
БАНКОВСКИЙ КОНТРОЛЬ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ
Контроль осущ за соблюд принципов кредитования и за его эффективностью.
Текущий контроль – проверка банков всей предоставленной документации для оформления кредита, ее анализ и оценка обязательств под обеспечение. Последующий контроль осущ с момента выдачи до погашения кредита. на протяжении действия договора банком осущ контроль:
-
за финан состоянием заемщика
-
за состояниям заложен имущества
-
за соблюдением лимита кредитования и целевым использованием кредита
-
за регулярной и своевременной уплатой процента
-
за полным и своевременным погашением кредита в установленные сроки
-
за изменением качеств кредита для принятия мер экономич и юр хар-ра
ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА
Формы:
-
залог
-
поручите5лсьтво
-
банковская гарантия
Можно юзать одну или несколько форм сразу.
Предмет залога:
-
имущество
-
ц.б.
-
имущ.товары
В зависм от мат-вещ содержан:
-
фин активы(ц.б., валютн ценности, платежн документы)
-
права (имущ, на интеллект собств)
Виды залогов:
-
остается у залогадателю
Формы:
-
залог товаров в обороте
-
з.т. в переработке
-
недвижимость
-
передается залогодержателю
твердый (Для хранения банки юзают спец.складские компании.)
залог прав (документы
Послед залог запрещ если он запрещен в начальн договре
Договор о залоге – юр.док в письменной формеь
Прекращение договора залога:
-
продажа имущ с публичных торгов
-
в случае приобретеения залогодержателем права собствен на заложенное имущество
-
гибель залож имущества
-
прекращения обеспчен залогообязв
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО ТРЕТЬИХ ЛИЦ
По договору поручительства поручитель обязыв перед кредитором отвечать за исполн обязат=ва полностью или частично. Заемщ+поручитель – солидарные должники.
Если срок действия поруч-ва не обозначен, то оно прекращ если кредитор не предъявит иска в течении года со дня наступления срока исполнения обяз-в
При предъявлен иска к поручителю переходят права кредитора по данному обяз-ву. и кредитор обязан вруч ему док-ы это удостовер-ие
БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ
Банк дает гарантию оплатить сумму по предъявлении кредитором письменного требования. Ответств гаранта ограничена суммой гаранта.
Реквизиты:
-
ссылка на основной договор
-
указание на характер гарантии (отзыв безотзыв)
-
срок действия гарантии
-
сумма гарантии
-
место осущ платежа
-
порядок разреш сопров
Вступает в силу с момента выдачи или другое оговоренное условие.
Обязат-ва гаранта прекращ:
-
с уплатой бенефициару суммы гарантии
-
с окончанием указанного срока
-
в следствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии
Другие формы обеспечения возвратности кредита:
-
переуступка в пользу банка требований и счетов заемщика к третьему лицу (цессия). банк имеет право воспольз выручкой тока для погашения кредита и уплаты процентов
-
в качестве условия выдачи кредита банк может выдвинуть требование – хранение определенной суммы на депозите (10-20% от кредита) – компенсационный остаток.
-
обеспечительный вексель, тебуемый банком от соего заемщика. этот вексель не имеет дальнейшего оборота.
АНАЛИЗ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ССУДОЗАЕМЩИКА
Дляы обеспечения принц кредитования банк проводит сбор информации о заемщике.
Виды анализа:
-
анализ платежеспособности
-
анализ финан состояния и денежн потоков (о перспективе и необходимости целевого использования кредита)
-
кредитоспособность (возможность заемщика эффективно использовать кредит)
Анализ продолж и во время действ договора – обслуживание крдита/мониторинг
наиболь распростран в практике Рос ком банков – метод оценки финан устойчив клиента на основе финан коэф-в, котор объедин в 4 группы:
-
ликвидности
-
коэф финан независ или рыночн устойчивости
-
коэф оборач-ти
-
коэф рентаб-ти
Использ рейтиноговые или бальные оценки.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТЫ В РФ
Содействует выравниванию и укреплению групп населения с различн уровнем доходов. Потреб кредит – важно:
-
расширяет покуп спорса на товары длительного пользования
по субъекту кредитной сделки:
-
по виду кредиторов
-
банки
-
торгов орг-ии
-
ломбарды
-
прокат
-
по виду заемщика
-
по целевой напраленности
-
строгоцелевые
-
без указ цели
-
по срокам кредитования
Осущ выдачу в основн Сбербанк.
дают тока от 18-70 лет
Обеспечение:
-
поручит-во граждан РФ имеющих постян доход
-
поруч платежеспособ организац
-
передаваемые в залог ц.б.
-
п в з недвиж и др. недвиж
Банк анализир доходы и расходы(налоги, алименты, платежи по ужо получен ссудам, страх взносы, коммунальн платежи)
Виды потреб кредитов:
-
экспресс кредит (меньше 6 мес бод ц.б.) сумма зависит от стоим ц.б. и только… вощем все быстро и просто. Уплата процентов после окончан
-
на неотол нужды (до 5 лет гражданам с постоян источником дохода) цели – приобретен транспортного средство, гаражи, дорогостоящ предметов домашнего обихода, оплата медицин услуг, приобретен туристич путевок, организ праздн торжеств
Долгосрочн кредиты:
Операции банков по кассовому обслуживанию.
Функции ЦБ:
…..
missed a lot
При наличии у предпр нескольких счетов п/п может подать в любой банк.
меры финан ответств за нарушение дисц.:
-
за осущ расчетов налом с другими п/п сверх установлен предельных сумм штраф – 2хСуммы произв платежа
-
за неоприходов бабла в кассу – 3хнеоприходов
-
за несоблюд порядка хранения
-
на руковд – 50МРОТ