3.4. Содействие государства в развитии страхового дела

Участие страховщиков и применение элементов страхования в реализации социальных программ и национальных проектов позволит повысить их значимость, обеспечить страховой защитой широкий круг участников, использовать рыночные механизмы в решении проблем государственной важности, например, обеспечении граждан медицинскими услугами, пенсионным обеспечением, возвратом заемных средств, ипотечного кредита и т.д.

Страхование в сельском хозяйстве осуществляется с государственной поддержкой сельхозтоваропроизводителей, заключивших договор страхования урожая сельхозкультур и многолетних насаждений. Направлениями его совершенствования является оптимизация механизма субсидирования с использованием механизмов страхования, установление экономически обоснованного размера страховой премии (страхового тарифа), условий страхования, использование механизма субсидирования как элемента стимулирования деятельности сельхозтоваропроизводителей по выращиванию определенных сельхозкультур и повышению урожайности.

Страхование в области образования позволит решить проблемы семей по финансированию расходов на обучение детей в учебных заведениях, обеспечит защиту их жизни и здоровья, способствует выделению грантов и стипендий одаренным детям.

Страхование в области здравоохранения позволит увеличить объемы оказания качественной и высокотехнологической медицинской помощи, повысить ответственность медицинских учреждений за последствия проведенного лечения и медицинских манипуляций.

Проблемы роста стоимости жилья, усугубляющиеся высокими процентными ставками кредитных учреждений по ипотечным кредитам, сдерживают развитие страхования в области обеспечения граждан доступным жильем. Тем не менее, привлекательность страхования при решении вопроса приобретения жилья связана с разнообразием видов страхования, которые могут быть предложены в рамках реализации проекта «Доступное жилье».

В целях обеспечения участия страховщиков в реализации государственных программ, национальных проектов, необходимо учитывать: возможность установления более высоких требований к их деятельности, регулирование условий страхования, установление адекватной цены за страховую услугу, не приводящей к удорожанию благ и имущества, являющихся предметом приобретения граждан в рамках государственных программ (проектов), жилья, получаемой медицинской услуги, стоимости обучения, высокое качество обслуживания клиентов и ответственность за исполнение обязательств.

Развитие конкурентной среды

Одним из основных условий повышения эффективности страхового рынка является создание конкурентных отношений во всех его отраслях. Необходимость этого связана с растущей потребностью в различных страховых продуктах на внутреннем российском рынке.

Развитие страхового рынка, введение новых видов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. При этом отмечаются попытки недобросовестной конкуренции среди страховщиков, в части получения конкурентных преимуществ, при совершении действий, противоречащих законодательству Российской Федерации, а также заключения антиконкурентных соглашений.

Одной из причин, обуславливающих недобросовестную конкуренцию на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является отсутствие ценовой конкуренции. В связи с этим первостепенное значение для страховых организаций приобретают качество и уровень оказываемых услуг. Вместе с тем, в ряде случаев отмечаются антиконкурентные способы ведения конкурентной борьбы за страхователя - применение страховыми организациями льготных тарифов и скидок, предложения различных подарков при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Наиболее актуальным направлением антимонопольного контроля в страховом секторе являются антиконкурентные соглашения между страховщиками и иными финансовыми структурами, в том числе кредитными организациями. Банк, заключая с одним, либо несколькими страховщиками соглашение о сотрудничестве, предметом которого является страхование при предоставлении кредитов третьим лицам, вносит в кредитный договор с заемщиком дополнительную услугу - страхование по 2-3 видам (страхование залогового имущества, страхование от несчастного случая и страхование жизни). При таких условиях у заемщика нет права выбора страховой организации и, как показывает практика, условия страхования конкретного страховщика, в ряде случаев, являются невыгодными для заемщика, а цена получаемой финансовой услуги, в конечном счете, значительно увеличивается.

В целях развития конкурентной среды на страховом рынке необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:

• усиление контроля за соглашениями в части пресечения и недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг со стороны федерального антимонопольного органа во взаимодействии с Министерством финансов Российской Федерации, Федеральной службой страхового надзора и объединениями страховых организаций;

• создание условий для развития добросовестной конкуренции на рынке страховых услуг, посредством пресечения нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства, регулярном информировании населения о случаях незаконной, либо неправомерной деятельности страховых организаций;

• повышение прозрачности страхового бизнеса, в том числе посредством доступности информации о страховых операциях, страховых продуктах и показателях деятельности страховых компаний;

• раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.

В соответствии со статьей 18 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органы местного самоуправления, государственные внебюджетные фонды, субъекты естественных монополий осуществляют отбор финансовых организаций путем проведения открытого конкурса или открытого аукциона в соответствии с положениями федерального закона о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд для оказания следующих страховых услуг:

• страхование имущества;

• личное страхование, в том числе медицинское страхование;

• страхование ответственности.

Статьей 20 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» определяются основные требования на право проведения конкурса страховщиков в целях заключения государственного или муниципального контракта, однако они не учитывают особенностей страховой деятельности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 72 Бюджетного кодекса Российской Федерации перечень работ и услуг, длительность производственного цикла выполнения которых составляет более одного года, устанавливается Правительством Российской Федерации.

Указанный Перечень Правительством Российской Федерации не установлен. Специфика страховой деятельности предусматривает предоставление страховой услуги на ряд лет, кроме того, страховая организация несет ответственность по убыткам, произошедшим в результате страхового случая, несколько лет, что предусматривает долгосрочный характер взаимоотношений со страховщиком.

По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь в целях получения бонусов при безаварийной эксплуатации транспортного средства заключает договор со страховщиком на протяжении ряда лет.

По медицинскому страхованию застрахованное лицо, как правило, прикрепляется к медицинскому учреждению, с которым у страховщика заключается договор также на ряд лет.

Ежегодное проведение конкурсов приводит к значительным затратам бюджетных средств на организацию и проведение таких конкурсов федеральными органами исполнительной власти. При частой смене страховщика затрагиваются интересы застрахованных лиц, связанные со своевременным получением страховых выплат, предоставлением скидок со страховых премий, качеством обслуживания.

Зачастую федеральный орган исполнительной власти имеет единственный объект и для осуществления его страховой защиты он обязан проводить конкурс.

Согласно Федеральному закону от 21 июля 2005 г. №94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон № 94-ФЗ) извещение о проведении открытого конкурса и конкурсная документация опубликовываются заказчиком в официальном печатном издании и размещаются на официальном сайте. При этом в извещении о проведении открытого конкурса и конкурсной документации должна быть указана начальная (максимальная) цена контракта, а в конкурсной документации, кроме того, порядок формирования цены контракта.

На практике получается, что цена на страховую услугу является основным критерием отбора страховщиков, что может привести к необоснованному снижению тарифов страховщиками, демпингу, и ставит под угрозу выполнение государственных контрактов.

Размер страховой премии по обязательным видам страхования устанавливается в порядке, предусмотренном законом и является единым для всех страховщиков, соответственно предметом конкурса может являться лишь качество предоставляемых страховщиком услуг, его финансовая надежность и профессионализм.

Учитывая вышеизложенное, представляется целесообразным:

• разработка нормативного правового акта, которым определяются основные требования к проведению конкурсов по отбору страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета;

• утверждение Перечня работ, услуг, определяемых пунктом 2 статьи 72 Бюджетного кодекса Российской Федерации, включающего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, а также страхование имущества, личное страхование, в том числе медицинское страхование, иные виды добровольного страхования ответственности.