2.2. Основные субъекты и страховые инструменты рынка

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются:

1)  страхователи;

2)  страховщики;

3)  страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4)  застрахованные лица (третьи лица);

5)  выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5).

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6)..

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

В 2008 году, согласно данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), общая сумма страховых премий (взносов) во всем видам страхования составила порядка 946.2 млрд руб., что на 22% больше чем в 2007 году. Страховые выплаты за аналогичный период выросли почти на 30% и составили 622.7 млрд руб. (481.9 млрд руб. по итогам 2007 года).

Сборы по добровольным видам страхования в 2008 году выросли чуть более чем на 14% и составили 464.4 млрд руб. В тоже время, сборы по обязательным видам страхования, выросли более чем на 30%, составив 481.8 млрд руб. Увеличились и выплаты. Так, выплаты по добровольным видам страхования выросли на 23.1% (194.8 млрд руб.), по обязательным более чем на 32% превысив, тем самым, отметку в 400 млрд руб.

10 крупнейших страховых компаний России в 2008 году
№	Компания	Итого поступлений, (млн. руб.)	Доля поступлений по добровольным видам (%)	Итого выплаты (млн. руб.)	Доля выплат по добровольным видам страхования (%)
1	ИНГОССТРАХ	42 146.18	87.91	21 778.40	87.71
2	СОГАЗ	38 406.03	97.57	17 555.03	96.99
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	30 132.07	77.48	15 775.67	76.27
4	ВСК	21 984.48	72.74	10 958.29	62.12
5	РОСНО	21 886.15	85.50	11 400.04	83.14
6	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	16 999.09	89.38	7 004.12	84.84
7	УРАЛСИБ	16 185.05	84.78	7 394.47	80.28
8	РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА	14 306.35	79.24	5 569.34	72.01
9	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	12 620.78	90.74	6 134.60	92.51
10	СОГЛАСИЕ	11 007.01	88.60	5 003.82	81.94

2009 год

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) подвела итоги деятельности страховых компаний за 2009 год. Согласно данным ФССН, объем страхового рынка в России в прошлом году вырос всего на 2.4% - до 977.89 млрд руб. При этом, без учета премий по обязательному медицинскому страхованию, произошло снижение, примерно на 7.5%. Выплаты по всем видам страхования за 2009 год составили 734.62 млрд руб., тогда как годом ранее они находились на уровне 626.5 млрд руб. (рост 17%).

Объем страховых премий (поступлений) у крупнейшей страховой компании России «Ингосстраха» по итогам прошлого года составил порядка 44.7 млрд руб., что больше аналогичного показателя 2008 года на 6%. Страховые выплаты увеличились на более значительную величину – 41% и составили 30.8 млрд руб. (21.8 млрд руб., годом ранее).

Поступления компании «Согаз» в прошлом году составили чуть менее 39 млрд руб., что соответствует второй строчке рейтинга. Рост по сравнению с 2008 годом составил порядка 1.4%, а вот выплаты выросли более чем на 10% до 19.4 млрд руб.

10 крупнейших страховых компаний России в 2009 году
№	Наименование	Итого поступлений (млн. руб.)	Доля поступлений по добровольным видам (%)	Итого выплат (млн. руб.)	Доля выплат по добровольным видам страхования (%)
1	Ингосстрах	44 665.33	86.75	30 758.88	89.18
2	Согаз	38 931.48	97.52	19 383.49	97.52
3	Ресо-Гарантия	30 426.75	75.04	18 551.29	80.32
4	Росно	19 831.41	84.89	10 563.64	84.90
5	ВСК	19 525.07	81.88	11 307.03	76.48
6	Альфастрахование	19 308.76	87.03	10 927.32	87.15
7	Росгосстрах	14 397.18	78.17	8 348.78	80.60
8	Уралсиб	12 282.36	77.60	10 728.34	81.41
9	Группа Ренессанс Страхование	10 334.34	88.97	7 884.49	91.43
10	ЖАСО	9 536.06	91.43	6 723.57	95.25

Замыкает тройку лидеров компания «РЕСО-ГАРАНТИЯ» с показателем 30.4 млрд руб., рост составил менее 1%, объем выплат вырос на 17.6% до 18.6 млрд руб.

Крупнейшей СК по страхованию жизни в 2009 году стала компания «АЛИКО» (бывшая «АИГ Лайф»), также стабильно из года в год занимающая первую строчку. Объем поступлений в 2009 году составил 2.7 млрд руб., что меньше аналогичного показателя 2008 года (3.3 млрд руб.). Вторая строчка - за компанией «Росгосстрах-Жизнь», общая сумма страховой премии которой составила 1.7 млрд руб. Замыкает тройку «СОГАЗ-Жизнь» - 1.1 млрд руб.

В тройку лидеров по ОМС, как и годом ранее, входят: «МАКС-М», «РОСНО-МС» и страховая компания «СОГАЗ-Мед», ранее имевшая название «Газпроммедстрах».

Таблицу «150 крупнейших страховых компании России по ОСАГО в 2009 году» возглавляет компания «РЕСО-Гарантия», объем премий которой составил 7.6 млрд руб. Вторая строчка - за «Ингосстрахом» (5.9 млрд руб.). На третьем месте расположилась компания «Росгосстрах-Поволжье», аналогичный показатель которой по итогам 2009 года составил почти 4 млрд руб.

2010 год

Общая сумма страховых премий за минувший 2010 год выросла на 6.8% и превысила отметку в 1 трлн руб. Выплаты также увеличились, но более скромно - всего на 4.7%, и составили 771.14 млрд руб. – таков результат очередных уточненных данных по страховому рынку России, представленных Федеральной службой страхового надзора (ФССН) за 2010 год.

По данным ФССН, по состоянию на 31 декабря 2010 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за 2010 год.

10 крупнейших страховых компаний России в 2010 году
№	Компания	Объем страховых премий в 2010 году (млн. руб.)	Объем страховых выплат в 2010 году (млн. руб.)	Выплаты / Премии (%)
1	Росгосстрах	74 305.42	38 189.15	51.39
2	Согаз	47 947.38	22 577.05	47.09
3	Ингосстрах	41 166.99	28 432.75	69.07
4	РЕСО-Гарантия	35 811.05	19 373.52	54.10
5	ВСК	25 147.46	12 947.97	51.49
6	РОСНО	20 600.52	17 385.31	84.39
7	АльфаСтрахование	20 463.27	10 482.34	51.23
8	Согласие	15 798.13	6 988.08	44.23
9	Ренессанс страхование	12 186.17	7 250.34	59.50
10	Уралсиб	10 362.71	8 885.07	85.74

Наиболее сильные изменения в расстановке сил на рынке страхования, как это ни парадоксально, произошли именно в первой десятке. Так, компания «Росгосстрах», занимавшая по итогам 2009 года только седьмое место, в 2010 году уже возглавляет рейтинг. По данным ФССН, общий объем страховых премий «Росгосстраха» за минувший год составил более 74.3 млрд руб., против 14.4 млрд руб. в 2009 году. Компания «Ингосстрах», в прошлом рейтинге занимавшая как раз первое место, по итогам 2010 года разместилась только на третьей строчке с показателем 41.7 млрд руб. СК «Согаз» с объемом собранных премий 47.9 млрд руб. занимает, как и прежде, второе.

В десятку крупнейших страховых компаний также вошли: «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «РОСНО», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Ренессанс страхование» и «Уралсиб». Среди крупнейших компаний по страхованию жизни особых изменений не произошло. Как и в 2009 году, первое место занимает компания «Алико», объем страховых премий которой составил 3.2 млрд руб., а вот на вторую строчку поднялась «АльфаСтрахование-Жизнь» с объемом 2.9 млрд руб., в 2009 году она занимала четвертое место. Объем страховых премий по страхованию жизни в 2010 году компании «Росгосстрах-Жизнь» составил 2.5 млрд руб., что соответствует третьему месту, тогда как в том году этот участник занимал как раз вторую строчку с объемом 1.7 млрд руб.

«Согаз», «РОСНО» и «ЖАСО» вошли в первую тройку лидеров по объему страховых премий по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) с показателями: 15.9 млрд руб., 6.9 млрд руб. и 6.1 млрд руб., соответственно.

По объему обязательного медицинского страхования, как и раньше, первое место у страховой компании «МАКС-М» (71.1 млрд руб.). Второе не менее стабильно занимает «РОСНО-МС» с показателем 56.2 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «СОГАЗ-Мед» - 44.3 млрд руб. собранных премий по ОМС с января по декабрь 2010 года.

В таблице крупнейших страховщиков по ОСАГО также новый лидер – компания «Росгосстрах» занимает первую строчку с показателем 28.5 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Стоит отметить, что по итогам 2009 года этот участник занимал только 7 место с объемом страховых премий по ОСАГО в размере 3.1 млрд руб. Компания «РЕСО-Гарантия» (8.6 млрд руб.) теперь занимает вторую строчку, а замыкает тройку лидеров «Ингосстрах», которая, если верить данным сайта ФССН, собрала за минувший год премий по ОСАГО в объеме 6.2 млрд руб.