3.2. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка

Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты).

- Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке, в частности, в Законе о страховании:

• уточнить права и обязанности страховых актуариев;

• установить требования к профессиональным качествам страховых актуариев;

• определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении;

• передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например, проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, корректировку таблиц смертности и заболеваний,  контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами;

• регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав.

- Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников Приобретение страховых полисов страхователями связано с необходимостью выбора страховщика и наилучших условий страхования. Участником страхового дела, ориентированным на  развитие потребности в страховых услугах является страховой брокер, действующий в интересах своего клиента. Эффективность работы брокеров не высока, страховое законодательство допускает неоднозначность в толковании их роли, функций, статуса договоров, заключаемых с клиентами.  Регулирование деятельности страховых агентов также нуждается в совершенствовании В целях повышения доверия клиентов к страховым посредникам, их ответственности и профессионализма требуется более четкая регламентация их деятельности и определение в Законе о страховании:

• условий деятельности страхового брокера и страхового агента, их статуса и выполняемых функций;

• ответственности за нарушение требований законодательства;

• требований к оценке знаний, квалификации, размеру минимального уставного капитала для брокеров – юридических лиц и иным формам финансового обеспечения деятельности страховых брокеров.

Установление механизмов  государственного контроля  за деятельностью страховых брокеров и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг. - Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков Страховая деятельность зависит от изменений нормативной правовой базы, происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес-процессов, обеспечении платежеспособности страховой организации, созданной в результате реорганизации.  Установление требований к эмитентам ценных бумаг, банкам, перестраховщикам, управляющим компаниям при размещении средств страховых резервов и активов страховщиков способствовало изменению подходов и уменьшению объемов, привлекаемых страховщиками заемных средств, выдачи займов, а также отказу от использования векселей при заключении договоров страхования, повышению капитализации. Дальнейшее повышение капитализации рынка страховых услуг должно происходить не в результате установления законом более высокого минимального размера уставного капитала, а путем активизации использования учредителями и акционерами  таких форм как дополнительная эмиссия акций, направление на капитализацию части прибыли, привлечение инвестиций, публичное размещение ценных бумаг (IPO). Первостепенной задачей является не столько повышение размера уставного капитала, сколько обеспечение его качественного содержания и состава. В этих целях необходимо:

• внести изменения в Закон о страховании в части подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховщиков;

• создавать привлекательные инвестиционные условия, позволяющие гарантировать возврат страховых активов, относительную прибыльность вложений, препятствующие оттоку капитала за пределы Российской Федерации.

Концентрация финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор экономического развития страны. Проведение активной инвестиционной политики страховщиками способствует их росту в качестве крупных самостоятельных инвесторов, аккумулирующих средства страхователей. Для более гибкого управления активами и глубокой диверсификации риска необходимо более тесное взаимодействие страховщиков с управляющими компаниями, осуществляющими доверительное управление активами, инвестиционными фондами и другими участниками фондового рынка.

- Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит  от однородных рисков и непосредственно связана с профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с привязкой к конкретной территории объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, укрепить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор формы организации страховой защиты своих интересов. Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство.    Правовые основы взаимного страхования, порядок создания ОВС, требования к их деятельности и организационной структуре определены Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Механизм осуществления деятельности ОВС требует установления порядков формирования и размещения средств страховых резервов, ведения учета и отчетности, путем разработки и принятия нормативных правовых актов, направленных на реализацию данных федеральных законов. - Формирование институтов саморегулирования Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из направлений реализации Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».  В рамках указанного федерального закона действующие профессиональные  объединения субъектов страхового дела могут быть преобразованы в саморегулируемые организации (далее - СРО), которым  может быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:

• по выработке единых профессиональных правил, стандартов деятельности членов СРО;

• представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов СРО, разрешение споров между членами СРО;

• контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других.

Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли. Деятельность СРО будет эффективной при условии решения следующих вопросов:

• соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;

• оптимального распределения функций между государством и СРО и организации взаимодействия между ними;

• создания СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, усиления контроля за деятельностью своих членов, дополнения функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей.

В зависимости от степени готовности профессиональных объединений субъектов страхового дела и понимания ими необходимости взаимодействия в рамках СРО потребуется уточнение страхового законодательства в части  определения специфики их функционирования. 5.6. Совершенствование форм и методов  страхового надзора  Основной задачей Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН) является контроль и надзор за реализацией вступивших в силу в январе 2004 года положений Закона о страховании и принятых в соответствии с ним иных нормативных правовых актов. Усиление контроля за источниками формирования уставного капитала страховых организаций способствовало пресечению появления на рынке страховых организаций, созданных в целях дальнейшей перепродажи, так в 2005 году было отказано в выдаче лицензии 154 соискателям, уставный капитал которых был сформирован за счет заемных средств. В ходе реализации программы ускоренной капитализации страхового рынка число страховых компаний сократилось на 374, а совокупный уставный капитал вырос более чем в 2 раза и достиг 157,8 млрд. рублей. По итогам завершения программы специализации страховых организаций по принципу «страхование жизни» и «иное страхование» страхованием жизни занимаются 212 компаний (24,74% от общего числа страховых организаций). Применение уведомительного порядка использования страховщиком новых правил страхования привело к появлению почти 1000 новых страховых продуктов. Сроки рассмотрения документов, поступающих на лицензирование сократились с одиннадцати месяцев в 2004 году до двух месяцев в 2007 году. За этот период выдано лицензий:

• новым страховым организациям – 160;

• действующим страховым организациям на дополнительные виды страхования – 1022.

В 2007 году начато лицензирование страховой брокерской деятельности, деятельности перестраховочных организаций и обществ взаимного страхования. За период с 2004 года по 2007 год было проведено 1150 выездных проверок деятельности страховых организаций, по результатам которых применялись различные меры за нарушение страхового законодательства. Только в 2007 году было выдано более 2000 предписаний за нарушение страховыми организациями требований страхового законодательства, в том числе 8% - по итогам выездных проверок, 26% - за нарушение законодательства по ОСАГО, 18% - за нарушение нормативов финансовой устойчивости. Усиление страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела были направлены на устранение возможности использования разного рода схем, позволяющих демонстрировать формальное соответствие требованиям законодательства и прикрывать реальное наполнение уставного капитала, что привело к качественному и количественному изменению страхового рынка. Сокращение сроков проверки отчетности, представляемой в порядке надзора, позволяет в оперативном режиме реагировать на нарушения страхового законодательства. Совершенствование форм и методов  страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора,  основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела нуждаются в совершенствовании и законодательном закреплении. Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования  призваны стать следующие:

• построение системы страхового надзора, ориентированного на усиление и укрепление функций по финансовому контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за соблюдением страхового законодательства (в первоочередном порядке договорами страхования, заключаемыми с гражданами, социально значимыми видами страхования и видами страхования, осуществляемыми в обязательной форме);

• совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);

• разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий, в том числе  до момента ликвидации юридического лица, а также оценивать платежеспособность страховщиков на основе постепенного перехода на принципы Solvency II;

• установление регламента взаимодействия органа страхового надзора и субъектов страхового рынка, включая порядок проведения взаимных консультаций при принятии надзорных решений с целью исключения «излишнего администрирования».

Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения, в частности, внесение в Закон о страхованииследующих изменений:

• совершенствование процедуры лицензирования (установление требований к бланку лицензии, правилам страхования, расчету страховых тарифов и коэффициентов к ним с исключением процедур дополнительных согласований текстов указанных документов и изменений в данные документы);

• регламентации порядка проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, снятия предписаний и наложения санкций, установление четких административных процедур принятия органом страхового надзора решений;

• определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования.

В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями.