1.4. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы страхования, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, форме проведения страхования.

Исходя из характера объектов различают:

Личное страхование – в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Виды – страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование – в качестве объектов выступают материальные ценности.

Виды – страхование промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, грузов, страхование имущества граждан, страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности – в качестве объектов выступает ответственность страхователя перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб, вследствие какого действия либо бездействия.

Виды – страхование гражданской ответственности, профессиональной ответственности.

В зависимости от категорий страхователей выделяют групповые виды страхования и индивидуальные (там, где договор страхования заключается только с одним физическим или юридическим лицом)

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Обязательная форма имущественного страхования базируется на принципах:

1. принцип обязательности сводится к тому, что, не требуется предварительного соглашения между страхователем и страховщиком;

2. принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки;

3. принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей, поскольку в случае неуплаты страхователем страховых взносов, они взыскиваются с него в судебном порядке;

4. принцип бессрочности обязательного страхования. Договор действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом;

5. принцип нормирования страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах или рублях от страховой оценки для данной местности на один объект.

Обязательное личное страхование отвечает выше названным принципам, за исключением того, что имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса.

К обязательным видам страхования относятся:

- обязательное медицинское страхование;

- обязательное государственное личное страхование военнослужащих, сотрудников Государственной налоговой службы, Службы внешней разведки, работников таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;

- обязательное личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, работников ядерных установок, радиационных источников и пунктов хранения радиоактивных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;

- обязательное личное страхование доноров за счет средств службы крови, спасателей за счет органов исполнительной власти, а также некоторых других категорий работников;

- обязательное страхование жизни и здоровья членов воздушного судна;

- обязательное личное страхование пассажиров;

- обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами;

- обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями;

- обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;

- обязательное страхование ответственности за причинение вреда при строительстве или эксплуатации гидротехнического сооружения;

- обязательное страхование профессиональной ответственности нотариуса, таможенного брокера;

- обязательное противопожарное страхование предприятий, перечень которых устанавливается правительством РФ.

Обязательные виды страхования осуществляются на основании законов или иных правовых актов и договоров страхования. Исключением является обязательное государственной страхование, осуществляемое на основании законов и иных правовых актов и не требующее заключения договора. Остальные виды страховой деятельности определены в качестве добровольных и проводятся только на основании договоров добровольного страхования.

В основе добровольной формы страхования лежат следующие принципы:

1. принцип добровольного участия, гарантирующий заключение договора страхования по первому требованию страхователя;

2. принцип выборочного охвата связанный с тем, что не все граждане изъявляют желание в страховании участвовать, кроме того, по условиям договора могут действовать ограничения;

3. принцип зависимости действия договора от уплаты взносов;

4. принцип срочности добровольного страхования;

5. принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. В добровольном имущественном страховании страховая сумма устанавливается в пределах страховой оценки имущества. В добровольном личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.