1.5. Виды риска, их оценка

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого и производится страхование. Рассматриваемое в качестве страхового риска, оно должно обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности наступления.

Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

В страховании риск – это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба (вреда) объекту страхования. В условиях договора необходима абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) он обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

Оценка (измерение) риска выполняется с помощью теории вероятностей. Через риск проявляется неопознанность окружающей нас среды, которую человек не может полностью описать и проконтролировать поэтому необходимы сбор, анализ и обобщение информации о различных неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимодействии с природой и обществом с целью выяснения тенденций и закономерностей проявления рисков, научного их предвидения и оценки. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий.

Вероятность события (в страховании – это вероятность неблагоприятного, рискового события) (А – обозначается (P(A)) равна отношению числа неблагоприятных случаев N. M<N, поэтому вероятность события P(A) выражается правильной дробью (обычно десятичной) и 0<P(A)<1. Если P(A)=0, то событие А считается невозможным, если P(A)=1, – событие А достоверно.

В страховании используются понятия объективная вероятность, которая отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности субъективная вероятность, которая отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества, и логическая вероятность, которая строится на познании природы и общества при помощи общенаучных методов познания (дедукции, индукции, анализа, синтеза и др.) Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

С понятием риска связано понятие ущерба, под которым понимают фактическое отрицательное отклонение и реальные потери. Риск реализуется через ущерб, который можно ощутить конкретно и достаточно точно измерить. Ущерб – это реальные потери, утраты. Следует отличать ущерб от убытков. Ущерб – это выражение в денежной форме результатов неблагоприятного стечения обстоятельств, а убытки – материальные потери и финансовые издержки (прямые и косвенные) физических и юридических лиц, возникающие в результате ликвидации последствий неблагоприятного стечения обстоятельств. Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негативным воздействием на объект страхования, определяется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать.

Если в страховом деле риск рассматривается как вероятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность. Опасность и иск возникновения несчастного случая и получения убытков становятся причиной, предпосылкой страхового отношения, которое обращено на конкретный объект страховой защиты. Потребность обезопасить себя и при наступлении неблагоприятного случая рождает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес, который, прежде всего, должен появиться улица, стремящегося к страховой защите. Так появляется потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая организация, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности. Содержание риска и его вероятность определяют содержание и границы страховой защиты.

Формы и частота проявления риска многообразны, а тяжесть последствий проявления риска различна. Риск и страховой интерес вызывают необходимость организации страхования и страхового фонда, из которого частично или полностью возмещаются понесенные убытки.

Организации любого вида страхования предшествует предварительная исследовательская работа по сбору и анализу статистических данных с целью отражения страхуемого риска через статистическую вероятность наступления неблагоприятного случая. Страховые отношения и размер риска тесно связаны. Они отражаются в важнейших вопросах организации страхования: в размере риска и его оценке; выравнивании и распределении риска, его разделении; в технических приемах и методах страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования; в ресурсах страхового фонда и возмещении материального ущерба страхователю в денежной форме.

Риск величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов, поэтому страховое общество должно постоянно следить за динамикой риска, вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска. Страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств. характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гамогенная группа).

Результаты оценки служат основой для принятия решений, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств – есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве сравнения.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы. Наиболее известные из них: метод индивидуальных оценок, метод средних величин и метод процентов.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд.

Для метода средних величин характерно, что отдельные рисковые группы подразделяются на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (напр., балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим:

- риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

- риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

- случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

- наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

- страховое событие не должно иметь катастрофического бедствия, т.е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

- вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерит и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя.

Сложность, многообразие и внутренняя противоречивость рисков делают необходимой их классификацию на основе критериев дифференциации, с помощью которых можно сгруппировать отдельные риски.

Классификация рисков позволяет постичь природу этого феномена, облегчает исследование анализ рисков, также разработку стратегии и тактики страхования, методов предупреждения и предотвращения опасности и ущерба в различных сферах деятельности и интересов человека. Кроме того, классификация рисков проявляется в конкретных видах страхования.

В зависимости от источника опасности выделяются риски связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе освоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др. явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски как кража, ограбление. Акты вандализма и др. противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные.

Индивидуальный риск выражен, например, в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай вандализма. Универсальный риск, – кража, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

Аномальные – это такие риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше или ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний т.п.). С учетов медицинского свидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы (цунами, землетрясения, ураганы и др.), а также с преобразующей деятельностью человека (авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификации организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (напр. эрозия почв). Особую группу в этой классификации составляют риски, которые связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоение материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и венные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного риска.

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические, технические и др. виды.

Задача страховщика состоит в том, чтобы быть готовым в течение всего времени действия договора страхования предоставить средства из созданного страхового фонда в возмещение ущерба при наступлении страхового случая (реализация риска). Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения его степени.