47. Страховые риски, случаи и обеспечения

В системе ОПС страховым риском признается утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности и потеря кормильца.

Соответственно в зависимости от страхового случая обязательным страховым обеспечением по ОПС являются:

- трудовая пенсия по старости;

- трудовая пенсия по инвалидности;

- трудовая пенсия по случаю потери кормильца;

- выплата правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета;

- единовременная выплата средств пенсионных накоплений лицам, не приобретшим право на трудовую пенсию по старости в связи с отсутствием необходимого страхового стажа;

- социальное пособие на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти.

38. Страхование основных и оборотных фондов

Одним из распространенных видов имущественного страхова­ния в предпринимательстве является страхование основных фон­дов — совокупности материально-вещественных ценностей, служащих в течение длительного времени. К основным производ­ственным фондам относятся здания и сооружения, машины, станки, оборудование, инвентарь и инструменты, оргтехника. К оборотным средствам, как к части основных фондов относятся сырье, материалы, комплектующие элементы, целиком потреб­ляемые в процессе производства и переносимые на основную го­товую продукцию. Предприниматель имеет право страховать как все основные и оборотные фонды, так и любую часть (группу) своего имущества по отдельным правилам, где полнее учитывается специфика соот­ветствующих объектов.

По дополнит. договорам может быть застраховано:

а) имущество, полученное предприятием по договору имуще­ственного найм или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

б) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и ор­ганизациям, может страховаться отдельно от остального собст­венного имущества.

Срок действия дополнительного договора не должен превы­шать действия основного.

Наиболее тяжкими по своим последствиям являются пожары.Все это ставит защиту от огня в число основных видов страхования имущества юридических и физических лиц.В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также и качестве самостоятельных видов страхования, применяются также следующие виды страхования:

• от залива в результате аварии водопроводных, тепловых и ка­нализационных сетей, проникновение воды из соседних по­мещений, проникновение грунтовых вод, наводнений;

• от повреждений в результате бурь, ураганов, цунами, ополз­ней, землетрясений, падения летательных аппаратов или их частей и других механических повреждений объектов в резуль­тате наезда па них транспортных средств;

• от противоправных действий третьих лиц, выразившихся и краже, вандализме, грабеже.

Значение данного страхования обусловлено тем, что основные и оборотные фонды любого предприятия, организации, объеди­нения и других юридических лиц служат обязательной базой про­изводственной, научно-технической и социальной деятельности. Поэтому обеспечение их страховой зашитой должно быть приори­тетным в системе страховых отношений.

Страхование основных фондов исходит из единых принципов, но имеют свои специфические особенности в воспроизводствен­ном процессе, соответственно и в условиях и принципах страхо­вания. При приеме на страхование объект подвергается экспертизе, чтобы дать качественную оценку объекта: его реальную стоимость, степень изношенности, месторасположение, вероятность воз­можных рисков и их последствия, выдача рекомендаций по ми­нимизации и предотвращению возможных рисков. Главный упор при обследовании объекта делается на его со­стояние по пожарной безопасности. При страховании оборотных фондов обращается особое внимание на их место складирования и выполнение требований по их хранению, особенно в подвальных и полуподвальных помещениях.

Важнейшей предпосыл­кой полноты возмещения ущерба выступает принимаемая для це­лей страхования оценка основных и оборотных фондов. Она от­ражает реальную стоимость соответствующего имущества или затраты по его производству. Страхование исходит из фактиче­ской стоимости имущества. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования: страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.

При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В против­ном случае создается ситуация стимулирования клиента к проти­воправным действиям для получения страхового возмещения, на­много превышающего реальную стоимость имущества. При страховании имущества могут иметь место случаи откло­нения страховой суммы от страховой стоимости. При наступлении страхового случая размер ущерба опреде­ляется страховщиком на основании проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент наступ­ления страхового события. Экспертиза проводится за счет стра­ховщика.

Каждая из сторон имеет право на проведение независимой экспертизы за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы или оговоренного в договоре страхования лимита ответст­венности.

Страхование имущественных рисков можно разделить на два направления:

• страхование самой техники, установок, технологических ли­ний и т.п. на случай их выхода из строя, нарушение работы, гибели, то есть защита прямых убытков;

• страхование от непредвиденных, неблагоприятных последст­вий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной при­были.