2. Договор страхования, порядок его заключения и содержание.

Конкретные условия страхования (применительно к различным предметам страхования, их специфическим особенностям и рискам причинения им вреда), непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком. Между ними возникают отношения, которые имеют форму страховых обязательств. Эти обязательства могут быть договорными и не договорными.

Договор страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплаченное другой стороной (страхователем), обязуется возместить последнему (или другому лицу) ущерб, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события (при имущественном страховании), или уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).

Страховое соглашение должно отвечать ряду требований страхового законодательства и Гражданского кодекса РБ. В первую очередь стороны, заключающие договор, должны обладать правосубъектностью, то есть быть способными иметь права и обязанности, вытекающие из договора страхования.

Договор страхования может заключаться на основании письменного заявления страхователя (в двух экземплярах) установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы, на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право в любое время проверить полноту и достоверность сведений, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.

Договор страхования может быть заключен как в полной балансовой или договорной стоимости, так и в определенной доле. Могут заключаться договора страхования части имущества.

Доказательством заключенного на основании заявления договора страхования служит страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (Наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них).

Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако, в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии.

Таким образом, в практике страхования свидетельствовать о заключении договора страхования могут:

1. Один документ – подписанный сторонами договор (страховой полис), содержащий условия правил страхования в своем тексте или на оборотной стороне или страховой полис, подписанный страховщиком, с приложенными к нему правилами страхования;

2. Два документа – письменное заявление страхователя о страховании и врученный ему страховой полис, подписанный страховщиком, с приложенными к нему правилами страхования;

3. Три документа – договор страхования, подписанный сторонами, правила страхования, прилагаемые к договору (с подтверждением этого в тексте договора), страховой полис, подписанный страховщиком.

Договор страхования может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности действия договора страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные) и генеральные.

Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это перевозок и грузов. Генеральный полис заключается на определенный срок, однако, соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения договора. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой.

По срочным договорам риск объявляется и оплачивается заранее – независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации).

Следует отметить, что в соответствии с ГК РБ договор страхования может быть прекращен досрочно (ст. 848 ГК), а согласно ст. 24 Закона РБ «О страховании» предусмотрены случаи прекращения договора страхования. Кроме того, страховое законодательство устанавливает ряд определенных оснований для признания недействительным договора страхования.

Таким образом, независимо от формы страховой организации, каждая из них выполняет обязательства по договору в полном объеме, с учетом всех сроков и условий.

Договор страхования имущества заключается на один год либо на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых взносов, а также на период от 1-го до 11-ти полных месяцев.