3. Страховое возмещение ущерба, порядок его определения и условия получения платежей..

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

Организационные формы страхового обеспечения могут быть трех видов:

1). Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.

Страховое возмещение – это сумма выплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая. Страховое возмещение не может превышать суммы действительного ущерба.

Страховым случаем это фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение. К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

% возмещения = страховая сумма/ страховую стоимость

Страховое возмещение = Страховой ущерб* % возмещения

Страховая сумма – это сумма в пределах которой страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость (оценка) - это стоимость имущества, оцененая для нужд сторахователя. Как правило она ровна балансовой стоимости имущества.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования.

2). Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем доходов. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказалася ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходам.

3). Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой сумма (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещаются.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• не позднее одних суток с момента, когда стало известно о гибели имущества, заявить об этом страховой компании по телефону и подтвердить письменно;

• принять меры по спасению имущества;

• заявить о случившемся органам внутренних дел, пожарного надзора и другим органам государственного надзора.

Факт страхового случая подтверждается актом , составленным комиссией, назначенной приказом руководителя организации. В акте отражается: когда и где, в результате кокого страхового случая и какое имущество погибло или повреждено, а также размер предпологаемого ущерба.

Для определения остатков имущества, оставшихся в результате страхового случая производится его инвентаризация. Учету подлежат все остатки, котрые могут быть использованы.

Для получения возмещения по страховому случаю страхователь предоставляет страховой компании: заявление, отчет комисси, подтверждающий факт страхового случая, акт инвентаризации оставшегося имущества, акт на уничтожение испорченного имущества, справка о балансовой стоимости имущества на момент страхования, заключения ОВД и государственной пожарной инспекции о причинах возникновения пожара.