151. Кредитные операции банков.

Кредитные операции.

Предоставляемые банками кредиты можно классифицировать по различным признакам:

- по основным группам заемщиков: юридическим, физическим лицам или государству;

- по назначению (направлению кредитования): потребительский, промышленный,

торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный;

- по сфере функционирования: (ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов; кредиты, участвующие в организации оборотных средств и подразделяемые на кредиты в сферу производства и в сферу обращения);

- по срокам пользования: до востребования (разновидностью которого является онкольный кредит, погашаемый по первому требованию банка через 2 – 7 дней после получения предупреждения заемщиком) и срочные, подразделяемые на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (1-3 года), долгосрочные (свыше 3 лет); как правило, кредиты, формирующие оборотные фонды являются краткосрочными, а ссуды, предназначенные для воспроизводства основных фондов, являются к средне- и долгосрочными;

- по размерам: крупные, средние и мелкие;

- по обеспечению: необеспеченные (доверительные, бланковые) и обеспеченные, подразделяемые в зависимости от видов обеспечения на залоговые, гарантированные и застрахованные;

- по способам выдачи: компенсационные и платежные;

- по методам погашения: частями или единовременно;

- по валюте: в отечественной или иностранной.

В практике банковского кредитования используются различные методы кредитования:

- срочное кредитование, проводимое на основании заявки заемщика в индивидуальном

порядке;

- открытие кредитной линии (возобновляемой и невозобновляемой), предоставляемой клиентам с устойчивым финансовым положением и содержащей элементы льготного кредитования.

Поскольку кредитование связано с действием многочисленных факторов риска, постольку предоставление ссуд банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента. Применяемые банками методы оценки кредитоспособности заемщиков различны, но все они содержат определенную систему финансовых коэффициентов, таких, как коэффициент абсолютной ликвидности, коэффициент покрытия, коэффициент независимости и ряд других.

Величина ссудного процента зависит от многих факторов: спроса на кредитные ресурсы, стоимости ресурсов кредитора, срока займа, величины ссуды, финансового состояния и кредитной истории заемщика, обеспеченности ссуды, стабильности денежного обращения. Реальная величина ссудного процента устанавливается с учетом совокупности всех названных факторов.

152. Виды обеспечения банковских кредитов.

Кредит выдается под обеспечение, закрепляемое в кредитном договоре. В качестве обеспечения выступают:

1. Залог имущества (движимого и недвижимого). Различают 2 вида залога:

а) предмет залога остается у залогодателя;

б) предмет залога передается залогодержателю и может выступать в двух основных формах: твердый залог и залог прав;

2. Поручительство (нотариально заверенный договор, по которому поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего обязательства - как солидарные должники).

3. Гарантия (вид поручительства, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер).

4. Страхование ответственности за непогашение кредита - на срок действия кредитного договора.

5. Цессия (переуступка в пользу банка требований и счетов заёмщика, оформленная спец.договором, и дающая право банку использовать поступающую на счет клиента выручку для погашения кредита и % по нему.