4Вопрос

Гражданский кодекс определяет кредитный договор как соглашение по которому банк или не банковская кредитно-финансовая организация ( кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях определенных договором а кредитополучатель обязуется погасить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Кредитный договор является разновидностью договора займа одна к отличии от договора займа кредитный договор является двусторонним то есть банк обязуется выдать кредит а вторая сторона (заемщик) обязуется его возвратить. Данный договор является консенсуальным и всегда возмездным. Стороны договора: кредитодатель, которым является банк или не банковская кредитно- финансовая организация которая для осуществления своей деятельность должна иметь специальное разрешение ( лицензию) Национального Банка РБ, и кредитополучатель.

Форма кредитного договора всегда письменная. Если кредит предоставляется под залог недвижимости то кредитный договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован. Срок возврата кредита оговаривается сторонами. Он может погашаться единовременно или частями.

Заемщик может возвратить полученный кредит до истечения срока возврата.

Существенным условиями которые должны быть определены в кредитном договоре в соответствии с банковским кодексом:

1. О сумме кредита с указанием валюты кредита

2. Сроки и порядке предоставления и возврата кредита

3. Размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты

4. Целях на которые кредитополучатель обязуется использовать предоставленные денежные средства и другие условия

Содержание договора в части обязанности сторон в целом совпадает с содержанием договора займа. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается общими способами обеспечения исполнения обязательств в том числе используются.

Финансирование под уступку денежного требования (факторинг). Банковский вклад (депозит). Текущий (расчетный) банковский счет

Статья 772 гражданского кодекса РБ устанавливает что по договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора в фактору ( открытый факторинг) либо без уведомления о таком переходе ( скрытый факторинг).

В упрощенном виде договор факторинга представляется собой предоставления банком фактора долгосрочного финансирования клиенту поставщику путем перечисления денежных средств на его расчетный счет с дальнейшим погашением возникшей задолженности за счет уступки банку фактору денежных поступлений от отгруженной клиентом покупателем продукции (товара). Не смотря на различные модификации факторинговых операций хозяйственна цель договора факторинга авансирование выручки по договорам заключенным с покупателем на условиях отсрочки платежа.

По своей экономической сути возможные варианты договора факторинга сводятся в 2м типам:

1. Факторинг по типу кредитной операции под обеспечение кредиторской задолженности. Это всегда факторинг с правом регресса то есть кредитные риски несет продавец

2. Факторинг как купля продажа дебиторской задолженности когда фактор покупает право требования к покупателю однако банковской практикой выработано и много других вариантов факторинга

Порядок заключения договора факторинга следующий:

1. Клиент обращается в банк за получением финансирования. В этом случае между банком и клиентом заключается договор. Одни из важнейших условий которого является размер и порядок взимания вознаграждения банком. Вознаграждение может иметь форму дисконта или процента. Размер вознаграждения зависит от степени риска принимаемым фактором и срока финансирования

2. После заключения договора клиент осуществляет отгрузку продукции (товаров) или выполнение работ/услуг. Однако отгрузка может предшествовать заключению договора.

3. Если представленные документы одобрены банком то банк осуществляет перечисление денежных средств на расчетный (текущий) счет клиента. Если факторинг является открытым то в последующем должник должен быть извещено о замене кредитора.

4. Далее должник осуществляет платеж фактору ( при открытом факторинге) либо в адрес кредитора (при скрытом факторинге)

При факторинге с правом регресса в случае неплатежа со стороны должника либо платежа в меньшем размере фактор вправе предъявить регрессное требование к кредитору или вернуть сумму ранее предоставленного финансирования + сумму вознаграждения за его предоставление.

Порядок реализации регрессного требования может определяться как в самом договоре так и в поручительстве выданном кредитором за должника. По договору факторинга без права обратного требования (регресса) кредитор не отвечает за неисполнение ( не надлежащее исполнение) должником уступленного денежного требования. Вопросы правового регулирования договора факторинга ( финансирования под уступку денежного требования) регламентируются Банковским Кодексом Республики Беларусь)

Договор банковского вклада (депозита)

Понятие договор закреплено в статьях 773 ГК и 181 Банковского кодекса РБ.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны ( вкладчика) денежные средства ( вклад, депозит и обязуется возвратить вкладчик денежные средства производить безналичные расчет по поручению вкладчика в соответствии с договором а также выплачивать начисленные по вкладу депозиту проценты на условиях и в порядке определенном этим договором. Договор банковского вклада является реальным так как порождает права и обязанности только с момента передачи вкладополучателю денежной суммы (вклада) возмездным, односторонним, публичным когда в качестве вкладчика выступает гражданин.

Предмет договора

В качестве предмета договора банковского вклада выступает вклад. Понятие клада определено в статье 179 банковского кодекса и под ним понимается денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте

Стороны. Вкладополучатель которым может быть банк или небанковская кредитно-финансовая организация имеющая лицензии на осуществление банковской деятельности которым предоставлено право на привлечение денежных средств вкладчикам могут быть как физические так и юридические лица. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Виды договора банковского вклада:

1. До востребования

2. Договор срочного банковского вклада

3. Договор условного банковского вклада

Права и обязанности сторон:

1. Права вкладчиков. Вкладчики свободны в выборе банка или не банковской кредитно- финансовой организации для размещения денежных средств могут иметь вклады в различных банках либо в небанковских кредитно- финансовых организациях.

2. Право вкладчиков на получение доходов. Гражданские и банковские кодексы оговаривают возможность получения доходов в виде процентов.

3. Вкладчик может распоряжаться вкладом, получать по нему доход в размере определяемом договором.

4. Вкладчик имеет право на тайну вклада. Эти сведения составляют банковскую тайну.

Договор текущего расчетного банковского счета. По договору текущего (расчетного банковского счета) одна сторона банк или небанковская кредитно- финансовая организация обязуется открыть другой стороне владельцу счета текущей ( расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно- финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства находящиеся на счете с уплатой процентов определенных законодательством или договором и уплачивает банку или не банковской кредитной финансовой организации за вознаграждение оказываемой ему услуги.

Договор текущего банковского счета консенсуальный, двусторонни и возмездный.

После заключения договора банк или небанковская кредитно-финансовая организация открывают текущий расчетный счет его владельцу с присвоением этому счету номера позволяющего установить его принадлежность.

Необходимость заключения договора текущего расчетного банковского счета для юридического лица и индивидуального предпринимателя установлено законодательством. Физические лица заключают этот договор по своему усмотрению. По текущему расчетному банковскому счету осуществляются следующие операции:

1. Зачисление на счет денежных средств поступивших на имя его владельца

2. Перечисление со счета денежных средств иным лицам.

3. Выдача со счета наличных денежных средств

4. Иные операции предусмотренные законодательством или договором

Вознаграждение за оказываемые услуги банком оплачиваются на условиях определенных договором и взымаются банком из денежных средств владельца счета ежемесячно. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств владельца счета а также устанавливать ограничения по их использованию.