Приложение 2. Краткий доклад выступления.

Медицинское страхование – это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Наиболее перспективным видом медицинского страхования является добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование – это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием. Медицинскими учреждениями в системе добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Говоря о медицинском страховании в России, нужно сказать, что Конституция РФ в статье 41 устанавливает право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Экономические гарантии представляют собой систему, центральное место в которой занимают государственное (бюджетное) финансирование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование занимает достойное место среди экономических гарантий права на охрану здоровья и является одной из наиболее действенных среди них.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, в соответствии с которым страховая организация (либо её представитель – страховой агент) выдают каждому застрахованному человеку страховой полис добровольного медицинского страхования, в котором указано:

1. Наименование страховой программы добровольного медицинского страхования, выбранной страхователем при заключении договора ДМС.

2. Перечень медицинских и сервисных учреждений, в которые при необходимости может обратиться застрахованный человек.

3. Страховая сумма – максимальная совокупная стоимость медицинских услуг, которые по данному страховому полису ДМС может получить данный застрахованный человек.

Рассмотрим отличия ДМС от ОМС. Они состоят в следующем:

- во-первых, обязанность страхования при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании основана только на договорных отношениях.

- во-вторых, главное различие между обязательным и добровольным медицинским страхованием лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то добровольное медицинское страхование реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

- в-третьих, страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти и работодатели, при добровольном медицинском страховании – граждане и работодатели.

- в-четвертых, обязательное и добровольное медицинское страхование существенно различаются по субъектам страхования – у них различные не только страхователи, но и страховщики. У добровольного медицинского страхования – это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у обязательного медицинского страхования – государственные организации.

- в-шестых, обязательное и добровольное медицинское страхование также отличаются по источникам поступления средств.

В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.

Система контроля качества при ОМС определяется соглашением сторон, при ведущей роли государственных органов управления, а при ДМС устанавливается договором.

Добровольное медицинское страхование в РФ имеет широкие перспективы. Для развития этого вида страхования страховым компаниям необходимо прежде всего использовать принципы маркетинга для организации работы среди потенциальных клиентов, включая как физических лиц, так и руководителей предприятий с тем, чтобы они уяснили для себя все преимущества, которые дает ДМС.

Для страховых компаний, работающих на рынке ДМС, можно предложить следующие маркетинговые усилия:

— продвижение отличительных качеств товара — создание новых страховых продуктов.

— введение индивидуальных полисов добровольного медицинского страхования для такого перспективного сегмента, каким являются переселенцы, которые не имеют полисов обязательного медицинского страхования.

Также рациональным решением является открытие частными страховыми компаниями собственных клиник.

Для более эффективного развития медицинского страхования в России и принятия верных решений в этой области, следует обратить внимание на опыт зарубежных стран с развитой страховой системой. Одной из таких стран являются США. Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

В США имеются два типа страховых компаний: общества взаимного страхования и акционерные общества. Государственных страховых фирм вообще не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1)коммерческое (широкий спектр);

2)личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);

3)бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.)

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

Американское здравоохранение – одна из крупнейших отраслей в стране. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями.

В настоящее время правительство США также оплачивает более 40% расходов на здравоохранение в рамках основных программ – «Медикэйд» и «Медикэр».

Ниже представлен график расходов на «Медикэр» и «Медикэйд» в сравнении с общими, государственными и частными, расходами на здравоохранение США, в процентах ВВП.

В соответствии с программой «Медикэр» осуществляется страхование всех американцев старше 65 лет, а также тех, кто приближается к этому возрасту и у кого есть серьезные нарушения состояния здоровья. Программа «Медикэр» частично финансируется за счет налога, взимаемого со всех работающих – как с наемных рабочих, так и с работодателей. В целом этот налог составляет около 15% дохода занятых американцев. Кроме того, «Медикэр» финансируется из общих поступлений подоходного налога. Программа «Медикэйд» предусматривает страхование малообеспеченных американцев, преимущественно женщин и детей из бедных семей. В рамках этой программы оплачивается также пребывание в домах престарелых тех, кто требует постоянного ухода и не может обходиться без ежедневной посторонней помощи.

Однако есть много американцев, которые не охвачены никакими видами страхования.

В США существуют три типа больниц: государственные, частные прибыльные (коммерческие), частные “бесприбыльные”. Частные прибыльные, или коммерческие, больницы — обычные частно-предпринимательские предприятия с характерными для них чертами. Они формируют свой капитал на индивидуальной, групповой и акционерной основе.

Государственные больницы финансируются федеральным и штатным правительством, т.е. полностью за счет налогоплательщиков. Они обслуживают, как правило, государственных служащих, ветеранов войны, инвалидов, лиц, страдающих психическими заболеваниями и туберкулезом.

“Бесприбыльные” частные больницы создаются местными муниципальными органами с привлечением государственных фондов, частных лиц, а также различных организаций и благотворительных обществ. Эти больницы представляют собой частные корпорации, первоначальный капитал которых формируется по подписке учредителей, и как коммерческие организации они оказывают услуги за плату.

Сравнивая медицинское страхование в РФ и США, можно сделать следующие выводы:

1. Ниже представлен график сравнения активов страховых компаний, а также количество страховых компаний в России и США (трлн долл.)

В США значительная часть полисов страхования жизни и ответственности выписывается 900 компаниями, имеющими представительства во всех штатах. Активы страховых компаний составляют порядка 1.3 трлн долл.

В России 50 крупнейших компаний сосредоточили в своих руках 57% поступлений по добровольным видам страховых услуг.

2. Американцы в основном взаимодействуют с мелкими компаниями, составляющими до 90 - 95% страховой системы США. Они стремятся угодить клиенту, учитывают специфику страхования. Российские клиенты больше доверяют крупным страховым компаниям, базирующимся в Москве и зачастую связанным с правительством.

3. Статус страховщика и его страхового агента в США достаточно высок, и отношение к страховым агентам доверительное. В России еще 4 года назад добровольное страхование было популярно. Инфляция, мошенничество, законодательная практика и др. подорвали эту веру. Сегодня компания, занимающаяся добровольным страхованием, должна очень хорошо поработать: необходимо спровоцировать потенциального страхователя, провести серьезную рекламную акцию, убедив клиента в необходимости страховки, в том, что страховой полис будет его защищать.

4. Число не застрахованных американцев, по разным оценкам, колеблется от 20 до 50 млн. чел. (8–20% населения). В России нет граждан без медицинского полиса, т.к он выдаётся при рождении.