2 Организация оценки кредитоспособности

физических лиц в ПАО «Росбанк»

2.1 Краткая характеристика пао «Росбанк» и виды кредитов, предназначенным физическим лицам

ПАО «Росбанк»-открытое акционерное общество, именуемое в дальнейшем «Банк», является кредитной организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации, и входит в банковскую систему Российской Федерации.

ПАО «Росбанк» является многопрофильным частным финансовым институтом, одним из лидеров банковской системы России. Главным акционером банковского учреждения является банковская группа из Франции «SocieteGe№erale» (74,8%). ПАО «Росбанк» (изначально банк назывался «Независимость») выступает акционерным банком и ведет деятельность в Российской Федерации, начиная с 1993 года [10].

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Банк приобретает права юридического лица с момента его государственной регистрации. Его право на проведение банковских операций подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России.

Банк имеет круглую печать со своим фирменным полным наименованием на русском языке, а также с указанием организационно-правовой формы и местонахождения, штампы, бланки со своим фирменным наименованием, а также зарегистрированный в установленном порядке товарный знак (знак обслуживания) и другие средства визуальной идентификации. Банк имеет исключительное право использования своего фирменного наименования и товарного знака [10].

Адрес Банка: Забайкальский край, город Чита, ул. Островского,61.

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом [10].

Банк отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

ПАО «Росбанк» может осуществлять следующие банковские операции:

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

• осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах.

Банк также вправе осуществлять следующие сделки:

• выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• доверительно управлять денежными средствами и иными материальными ценностями по договору с физическими и юридическими лицами;

• осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

• осуществлять лизинговые операции;

• оказывать консультационные и информационные услуги.

ПАО «Росбанк»- многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 декабря 2015 г. собственный капитал «Росбанка» составил 102 913,1 млн. рублей, а суммарные активы - 688 780,6 млн. рублей.

Рассмотрим активы и пассивы за период 2014-2016 гг в таблице 1:

Таблица 4 - Активы и пассивы ПАО«Росбанк» за 2014-2016гг, тыс.руб.

Наименование	2014	2015	2016	Изменения
Активы
Основные средства	23045220	26410824	28303294	5258074
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	26409301	22122730	27919791	1510490
Обязательные резервы	6065005	5544555	5188280	-876725
Средства в кредитных организациях	4744504	6724547	10826324	6081820
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	7064786	14949146	16302939	9238153
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	82992760	80905963	95179149	12186389
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	41008600	40495498	40767416	-241184
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживающиеся до погашения	0	0	0	0
Основные средства, нематериальные активыи материальные запасы	13757170	14976968	16419482	2662312
Прочие активы	13935638	14442787	14669725	734087
Всего активов	599456696	650365103	688780574	89323878
Пассивы
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	900000	28582844	4113070	-4886930
Средства кредитных организаций	105906621	131848360	147899882	41993261
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	350060543	319628023	357867403	7806860
Вклады физических лиц	133944022	138652630	155453398	21509376
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливости через прибыль и убыток	0	7876107	10608269	10608269
Выпущенные долговые обязательства	38253247	50807896	49369659	11116412
Прочие обязательства	8465844	8824098	12880119	4414275
Резервы на возмещение потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	1363381	1640393	3129040	1765659
Всего обязательств	513049636	549207725	585867442	72817806

Исходя из данных таблицы 4, можно сказать, что количество активов изменяется в положительную сторону. Исключением являются обязательные резервы, которые к концу 2016 года сократились на 876725 тыс. руб. и инвестиции в дочерние и зависимые организации, которые так же сократились за данный период на 241184 тыс. руб. Общее число активов к отчетному году значительно возросло на 89323878 тыс. руб. В той же тенденции изменились и пассивы Банка, за исключением кредитов, депозитов и прочих средств ЦБ РФ, которые сократились к концу периода на 4886930 тыс. руб. Общее число пассивов за исследуемы период возросло на 72817806 тыс. руб.

«Росбанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями деятельности «Росбанка» являются розничное и корпоративное обслуживание, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами. В настоящий момент «Росбанк» обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: более 500 точек обслуживания в 70 регионах Российской Федерации.

Банк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около 45 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Рисунок 8 -Лидеры среди коммерческих банков по объему выданных кредитов населению за 2016г, млрд. руб.

На рисунке 8 показаны лидеры среди коммерческих банков по объему выданных кредитов населению за 2016г. Абсолютным лидером среди банков является «Сбербанк России», выдавший заемщикам около 2528 млрд руб. ПАО«Росбанк» занимает в данном рейтинге четвертое место. В 2016 году Банк осуществил кредитные операции в общем объеме на 215 млрдруб [38, с. 24].

Линейно-функциональную систему управления ПАО «Росбанк» можно представить следующей схемой. В подчинении директора банка находятся: главный бухгалтер, начальник отдела розничных услуг, начальник операционного отдела, начальник отдела расчетов, начальник отдела безопасности, начальник юридического отдела, начальник отдела кадров. Каждому из них подчиняются подразделения, специализирующиеся по направлениям деятельности Банка.

В заключение также следует отметить, что «Росбанк» входит в состав международной банковской Группы SocieteGe№erale, основа стратегии которой нацелена на повышение качества обслуживания клиентов и выход на лидерские позиции в области инноваций, обеспечение роста за счет развития бизнеса, усиление взаимодействия между подразделениями и достижение устойчивой доходности.