2.2 Работа пао «Росбанк» по оценке кредитоспособности физических лиц

Кредитование физических лиц в ПАО «Росбанк» производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

• Регламент предоставления кредитов физическим лицам ПАО «Росбанк» и его филиалами (утвержден Приказом Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол № 432 § 8);

• Порядок кредитования физических лиц ПАО «Росбанк» (утвержден Приказом Правления банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).

Основным источником кредитного риска ПАО «Росбанк» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю

оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и

поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.

Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, применяемую в ПАО «Росбанк». Проверка проводится методом кредитногоскоринга в несколько этапов.

На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест - анкету (таблица 5).

Таблица 5 - Оценка общих сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской	0
		Женский	1
2	Возраст	20 - 30 лет	1
3	Семейное положение	Женат (замужем)	1
		Холост (не замужем)	1
		Вдовец (ва)	0
4	Брачный контракт	Есть	1
		Нет	0
5	Иждивенцы из них дети	Есть	0
		Нет	-3
		1	-1
		2	-2
		3	-3
6	Проживает	В собственном жилье	2
		По найму	1
		У родственников	0

При определении оценки по критерию «Общие сведения о клиенте» от потенциального заемщика требуется:

• общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

• свидетельство о браке;

• брачный контракт (если имеется);

• свидетельства о рождении детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов. В приложении 1 показана схема взаимодействия подразделений банка в ходе предоставления кредитных продуктов. На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (таблица 6).

Таблица 6 - Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Среднее	0
		Среднее специальное	1
		Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник ПАО АКБ «РОСБАНК»	5
		Сотрудник корпоративного клиента ПАО АКБ «РОСБАНК»	3
3	Место занятости	Собственное дело	0
		Работа по найму	2
		Работа в бюджетной сфере	1
4	Должность	Топ-менеджер	3
		Руководитель	2
		Служащий	1
5	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50 %	3
		50 - 80 %	0
		Более 80 %	-3

При определении оценки по критерию «Занятость клиента» от потенциального заемщика требуется:

• рекомендательное письмо из организации-работодателя;

• копия трудовой книжки;

• копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика - физического лица - это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет - ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ПАО «Росбанк», клиенту присваивается один балл, если

в другом банке - ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие - в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ПАО «Росбанк» оценивается в два балла, в другом банке - ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика - физического лица оцениваются его активы и обязательства (таблица 7).

Таблица 7 - Оценка активов и обязательств клиента

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	до $1000	0
		$1000 - 2000	3
		$2000 - 3000	5
		>$3000	6
2	Динамика заработной платы	Растет	3
		Снижается	0
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
		Ценные бумаги	3
		Прочие доходы	1
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты	-2
		Обязательства по кредиту	-3
		Удержания по решению суда	-1
		Плата за	-2

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в таблице 8.

Таблица 8 - Порядок оценки финансовых возможностей потенциального

Характеристика	Усл. обоз.
1. Прожиточный минимум в регионе кредитования	Пм
2. Лица на содержании, кол-во	Л
Доходы
3. Средняя зарплата за последние 3 мес.	3
4. Годовая сумма прочих регулярных доходов,	Пд
учитываемых как источники погашения кредита
5. Итоговый среднемесячный доход	Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание	Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)	Пк
8. Годовая плата за учебу	^пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному страхованию	Вс
10. Платежи в погашение текущей задолженности по
займам, кредитам, процентам по ним (средние за	Пл
последние 3 мес.)
11. Прочие расходы (алименты, вычеты по решению суда)	Пр
12. Итоговый среднемесячный расход	Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход	Рд = (Сд - Ср)
Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд	100*(1-Дп)

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика - физического лица - оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

• приватизированная квартира - 3 балла;

• собственный дом, дача - 2 балла;

• садовый (дачный) участок - 1 балл;

• автомобиль - 2 балла;

• катер (яхта) - 3 балла;

• прочее - (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы - ноль баллов.

На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

а) до $25.000 - 4 балла;

б) до $50.000 - 3 балла;

в) до $75.000 - 2 балла;

г) до $100.000 - 1 балл

д) свыше $100.000 - 0 баллов.

2. Срок кредита:

а) 1 год - 5 баллов;

б) 2 года - 4 балла;

в) 3 года - 3 балла;

г) 4 года - 2 балла;

д) 5 лет - 1 балл.

3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры):

а) 30 % - 1 балл;

б) 40 % - 3 балла;

в) 50 % - 5 баллов;

г)>50 % - 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1) Продажная цена автомобиля в автосалоне:

а) до $10.000 - 3 балла;

б) $10.000 - 20.000 - 2 балла;

в) свыше $20.000 - 1 балл.

2. Условия хранения автомобиля:

а) гаражный кооператив - 3 балла;

б) охраняемая стоянка - 2 балла;

в) гараж во дворе - 2 балла;

г) тент-укрытие - 1 балл;

д) нет условий - 0 баллов.

2. Наличие водительского удостоверения:

а) да - 2 балла (категория: А - 0 баллов, В - 1 балл, С - 1 балл, D - 1 балл, Е – 1 балл);

б) нет - 0 баллов.

2. Водительский стаж:

а) до 1 года - 1 балл;

б) 1-3 года - 2 балла;

в) более 3-х лет - 3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ПАО «Росбанк», клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка - 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем - 0 баллов.

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

а) да - (-10) баллов;

б) нет - 0 баллов.

2. Находится ли клиент под судом или следствием:

а) да - (-5) баллов;

б) нет - 0 баллов.

3. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

а) да - (-5) баллов;

б) нет - 0 баллов.

4. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

а) да - (-3) балла;

б) нет - 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 9).

Таблица 9 - Категории качества заемщиков

Количество набранных баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 60	1	Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 60 включительно	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 включительно	3	Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года; -оценка по критерию «Характер клиента» не положительная; -оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная; -оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю. Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

• прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;

• наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;

• наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

Кредитование физических лиц для ПАО «Росбанк» играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц в ПАО «Росбанк» является большая трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован ПАО «Росбанк», поэтому в нем занято большое количество работников. Это приводит во-первых к большим расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в том числе арифметические. В результате может случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному заемщику. Как следствие - увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц.

Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ПАО «Росбанк» занимаются одновременно несколько подразделений и работников.

2.3 Анализ кредитования физических лиц в банке

Важным элементом реформирования банковского дела в России, обозначенным в Стратегии развития, является совершенствование подходов кредитных организаций к построению систем корпоративного управления и внутреннего контроля, прежде всего системы управления всеми видами банковских рисков.

«Росбанк» является одним из лидеров на рынке кредитования и привлечения средств корпоративных клиентов. По состоянию на конец 2015 года, «Росбанк» находился на 9 месте по объему привлеченных средств юридических лиц.

В 2016 году ПАО «Росбанк» достиг серьезных результатов по направлению розничного кредитования. За период с 01.01.2014 г. по 01.01.2016 г. кредитный портфель по программам розничного кредитования, ориентированный на массовый сегмент рынка, увеличился с 336926,56 тыс. руб. до 484927,39 тыс. руб.

Продолжился рост кредитных портфелей российских банков, который составил 19,2% в годовом выражении. Прирост кредитования нефинансового (корпоративного) сектора в 2016 году составил 12,7%, в то время как совокупная задолженность населения перед кредитными организациями выросла на 28,7% против показателей 2014 года.

В течение 2016 года, несмотря на общерыночные тенденции постепенного снижения ставок кредитования, ПАО«Росбанк» удалось увеличить доходность и эффективность по сформированному кредитному портфелю.

Основной прирост кредитного портфеля был достигнут за счет активного развития всех видов потребительских кредитов:

• автокредитования;

• ипотечное кредитование;

• экспресс-кредитование;

• «просто деньги» и «большие деньги».

Для оформления ипотечного кредита необходимы следующие документы:

• копия паспорта (все страницы);

• справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме;

• правоустанавливающие документы на недвижимость;

• технические документы на недвижимость: кадастровый/ технический паспорт.

При залоге приобретаемой/имеющейся квартиры:

1. здание, в котором находится квартира, не должно состоять на учете по постановке на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением;

2. квартира должна иметь отдельную кухню и санузел.

Информация по заемщику: гражданство - не имеет значения; возраст - 20 лет на момент подачи заявки на кредит и не старше 64 лет к моменту полного погашения кредита; трудоустройство - кредитуются как наёмные работники, так и учредители и соучредители компаний и индивидуальные предприниматели; созаемщики/поручители - могут быть до 3 человек как из числа родственников, так и любые третьи лица.

Ставка в рублях варьируется от 11,5 % до 20,8 (зависит от вида приобретаемой недвижимости); первоначальный взнос - не менее 15 % от стоимости приобретаемой недвижимости; срок кредита - до 25 лет.

Условия автокредитования в ПАО «Росбанк» представлены в таблице 10.

Таблица 10 -Условия автокредитования в ПАО «Росбанк»

Название	Валюта	Сумма	Срок	Процентная ставка
Автокредит на новый автомобиль в рамках Государственной программы для добросовестных заемщиков	рубли	300 000 - 1 150 000 рублей	6-36 месяцев	11,50% в рублях
Автокредит на новый автомобиль в рамках Государственной программы для добросовестных заемщиков	рубли	300 000 - 1 150 000 рублей	6-36 месяцев	12,50% в рублях
Автокредит на новый автомобиль для добросовестных заемщиков	рубли	300 000 - 5 000 000 рублей	6-60 месяцев	17,00 - 18,50% в рублях

Автокредит на новый автомобиль для добросовестных заемщиков	рубли	300 000 - 5 000 000 рублей	6-60 месяцев	18,00 - 19,50% в рублях
Автокредит на новый автомобиль для добросовестных заемщиков	рубли	300 000 - 5 000 000 рублей	6-60 месяцев	21,50% в рублях

Для оформления автокредита необходимы следующие документы:

• копия паспорта (все страницы);

• справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы), для военнослужащих — справка по установленной форме.

Для предоставления кредита по программе «Экспресс - кредитование» следует быть гражданином РФ от 22 - 65 лет и иметь регистрацию в регионе оформления. Быть трудоустроенным не менее 3 месяцев.

Необходимые документы:

• анкета;

• копия паспорта (все страницы);

• справка 2-НДФЛ;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы);

• Справка, подтверждающая внесение начального взноса.

На рассмотрение заявки требуется не более 30 минут. Займ можно оформить на 48 месяцев с суммой до 300 тыс. руб. размер процента составит от 25 - 29%, в зависимости от суммы начального взноса.

Кредит «Просто деньги» предоставляется в сумме от 18 тыс. руб. до 400 тыс. руб. и периодом кредитования свыше 60 месяцев под годовой процент 22, 4%. В зависимости от срока, и наличия страхового полиса от различных рисков процент может меняться в сторону уменьшения.

Для получения кредита необходимы следующие документы:

• анкета;

• копия паспорта (все страницы);

• справка 2-НДФЛ;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы).

Кредит «Большие деньги» придется очень кстати, если требуются большиеденьги на покупку квартиры, ремонт, оплата образования.

Сумму, которой вы можете располагать, будет в размере от 10 тыс. руб. и до 3 млн. руб. на период от 3 и до 60 месяцев. При заключении страхового полиса жизни и здоровья заемщика размер процента будет 18,4% за год. В противном случае размер его будет от 19,4 и до 21,4%.

Для подписания договора требуется обеспечение по кредиту. Подойдет поручительство платежеспособного физического лица. Также в обязательном порядке предоставить поручительство супруги.

Заемщик должен быть от 22 - 65 лет, гражданином РФ, быть трудоустроенным не менее одного года и иметь регистрацию в данном регионе.

Для получения кредита необходимы следующие документы:

• анкета;

• копия паспорта (все страницы);

• справка 2-НДФЛ;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы);

• копия свидетельства о браке[39].

Согласно общероссийскому рейтингу ПАО «Росбанк» занял 2 место в России по объему предоставленных потребительских кредитов за счет ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса и 7 место среди всех российских банков в России, по объему кредитов, предоставленных физическим лицам.

Понятие качества кредитного портфеля в экономической литературе и в нормативных документах практически не разработано. Применительно к российским условиям наиболее освещен в экономической литературе вопрос только об оценке качества кредитного портфеля с использованием системы финансовых показателей. Дискуссионной и мало адаптированной к российским условиям остается разработка таких вопросов, как критерии и показатели оценки качества отдельных сегментов кредитного портфеля. Их основой могут являться труды отечественных и зарубежных авторов, в которых дается общая классификация критериев кредитного риска (В.И. Букато, Н.И. Валенцева, С.Л. Ермаков), а также нормативные документы ЦБ РФ. Теоретически не разработанной является формализация оценки качества кредитного портфеля в целом, позволяющая определить группу качества или зону риска, хотя мировой и общественной банковской практике известны номерная и балльная системы оценки кредитного портфеля. Наконец, существующие методики структурного анализа являются мало адаптированными к современным условиям и требуют дальнейшей теоретической разработки. Таким образом, комплекс технических положений, связанных с оценкой качества кредитного портфеля, можно принять за концепцию, требующую, однако, доработки и дополнения [35, c. 398].

В 2014 году ПАО«Росбанк» проводил активную работу на рынке кредитных операций, продолжая предоставлять широкий выбор кредитных услуг юридическим лицам, предпринимателям и населению.