1.4 Роль розничного кредитования в деятельности коммерческих банков России

Розничное кредитование является приоритетным направлением для многих банков, что неслучайно, ведь на этот финансовый инструмент приходится свыше 80 % запросов заемщиков во всем мире. Именно поэтому развитые страны так старательно подвигают этот вид кредитования, так как финансируя такой способ совершения покупок, расширяется емкость рынка, что способствует улучшению экономики, а, следовательно, благосостояния населения.

В России наблюдается активная заинтересованность граждан в данной финансовой услуге, которая вызывает доверие у граждан и является наиболее удобной формой кредитования для физических лиц. Через банки, сберкассы, специальные магазины граждане получают возможность расширить свою платежеспособность, что хорошо, как для самих граждан, так и для производителей.

Розничное кредитование играет огромную роль для различных агентов рынка, таких как: коммерческие банки, различные кредитные организации, потребители и производители. Для производителей данный кредитный инструмент позволяет расширить рынки сбыта, за счет предоставления возможности для покупателей приобретать свою продукцию, не имея достаточно денежных средств на руках в данный период времени. Производители стараются стимулировать покупателей, давая держателям кредитных карт различные бонусы.

Розничное кредитование оказывает мультипликативный эффект на реальный сектор экономики, лидирующими отраслями которого являются:

- оптовая и розничная торговля- 37 % ;

- операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг-19 %;

- строительство - 9 %;

- обрабатывающая промышленность – 8,3%;

- предоставление коммунальных и прочих услуг – 6 %;

- сельское и лесное хозяйство – 4 %.

Понять насколько розничное кредитование влияет на экономику очень сложно, по причине вливания финансовых средств непосредственно государством в эту отрасль. Однако экспертами было установлено, что наибольшей корреляцией с национальным продуктом обладает именно потребительское кредитование. Коэффициент чувствительности выпуска продукции реальным сектором к объёму следующий: выданных потребительских займов - 0,62, автокредитование - 0,29, ипотечное кредитование - 0,45 [21].

Следовательно, кредитование граждан оказывает существенный эффект на реальный сектор экономики. Однако стоит помнить, что эффект может быть, как положительный, так и отрицательный. Для того, чтобы был положительный эффект стоит соблюдать некий баланс. Например, уменьшение объемов потребительских займов в экономике чревато замедлением темпов роста ВВП страны. Чрезмерная активность граждан на рынке займов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной платежеспособностью.

Сегодня как в России, так и в мире наблюдается влияние мирового финансового кризиса, который тормозит развитие реального сектора экономики, а также ухудшает состояние банковских систем. Этот дисбаланс влияет на всех экономических агентов. К примеру, российская банковская система не в состоянии кредитовать и аккумулировать денежные средства, а реальный сектор не способен обеспечивать рост ВВП.

Немаловажную роль в преодолении финансового кризиса носит именно розничное кредитование, так как оно позволяет стимулировать интенсивность труда, повышает благосостояние населения, а, следовательно, приводит к ускорению оборачиваемости денежных средств, это непосредственно влияет на укрепление банковской системы, которая в свою очередь стимулирует развитие реального сектора экономики. При хорошо развитом реальном секторе экономики расширяется рынок сбыта, повышается качество продукции, что приводит к улучшению уровня жизни россиян. Они могут себе позволить приобрести качественную продукцию, и если у них нет возможности приобрести ее в данный момент времени за отсутствием достаточного количества денежных средств, то розничное кредитование снова является важным помощником.

Следовательно, розничное кредитование является важным инструментом удовлетворения потребностей населения, является важным фактором развития экономики, за счёт увеличения, как рыночного спроса, так и предложения, а также увеличения благосостояния населения. Этот сегмент рынка обладает огромным потенциалом для страны, именно поэтому так важно, чтобы государственная политика всячески его поддерживала.

Розничное кредитование способно увеличить реализацию товаров и услуг, дать возможность развитию малого бизнеса и производства, увеличить прибыль предпринимателей. Для покупателей это способ приобретения значимых для них товаров и услуг на пике их популярности, дает им почувствовать свою экономическую обеспеченность. Государству такая возможность позволяет увеличить свой экономический потенциал, за счет чего страна является более привлекательной для иностранных инвестиций.

В заключение хочется сказать, что в современных условиях на российском рынке розничного кредитования существует множество проблем, отчасти потому что данный вид кредитования носит наибольшие риски, классификация которых сведена в таблицу 3.

Таблица 3 - Классификация банковских рисков в сфере розничного кредитования

Вид риска	Характеристика риска
Процентный риск (риск процентной ставки)	Риск возникновения финансовых потерь (убытков) из-за неблагоприятных изменений процентных ставок. Процентный риск может быть обусловлен несовпадением сроков востребования (погашения) обязательств, а также неодинаковой степенью изменения процентных ставок по всем видам ответственности
Кредитный риск	Финансовый риск неисполнения заемщиком своих обязательств, т.е. риск возникновения дефолта заемщика. Кредитный риск может возникнуть по каждой отдельной ссуде, предоставленной банком, или по всему кредитному портфелю банка (совокупный кредитный риск)
Портфельный риск (риск инвестиций)	Под портфелем понимают совокупность финансовых активов. Иными словами, портфельный риск выражается возможностью возникновения потерь, связанных с инвестициями в ценных бумагах, а также операциями по привлечению ресурсов и формированию оптимального портфеля ценных бумаг

В таблице 4 представлена система мероприятий, которая направлена на снижение уровня рисков в сфере кредитования физических лиц.

Таблица 4 - Система мероприятий, направленных на снижение уровня рисков  в сфере розничного кредитования [22]

Название мероприятия	Характеристика
Установка лимитов при выдаче кредитов	Финансовые лимиты физических лиц – это максимально допустимая величина кредитного риска, которую готов принять банк при кредитовании заемщика – физического лица, по выданным кредитам на определенный срок. Установка лимитов при выдаче займов сможет значительно снизить степень риска невозврата заемщиком взятой ссуды

Продолжение таблицы 4

Комплексная оценка кредитоспособности клиента	Мировая и отечественная банковская практика выделяет следующие критерии кредитоспособности клиента: характер клиента, способность заимствовать средства, финансовые возможности заемщика, обеспечение кредита и т.д. Проанализировав полученные критерии, выбирают наиболее ответственных потенциальных заемщиков, что в свою очередь сможет снизить уровень рисков невозврата
Обеспечение выдаваемых ссуд	В банковской практике существуют следующие виды обеспечения: залог, банковская гарантия и поручительство. В данном случае значительный упор делается на психологические особенности человека. В большинстве случаев в роли поручителя выступает близкий человек заемщика, т.е. принимает на себя часть ответственности за взятую в долг сумму. Не в интересах заемщика отказываться от своих обязательств и передавать их близкому человеку, поэтому применение обеспечения выдаваемых ссуд является одним из эффективных способов возврата займа
Постоянный мониторинг выдаваемых ссуд	В целях предотвращения риска, следовательно, снижения вероятности возникновения возможных убытков, необходимо осуществлять мониторинг целевого использования займа. Т. е. контроль над соответствием назначений платежей заемщика, указанных в платежных поручениях и других документах, целями кредитования в соответствии с условиями кредитной документации и т. д.
Страхование кредитов	Данный вид мероприятия предназначен для защиты интересов кредитного учреждения. Страхователем выступает банк, а объектом страхования – риск непогашения со стороны заёмщика. Договор страхования может заключаться как на отдельные займы, так и на весь портфель кредитных договоров. Страховая суммаустанавливается исходя из общей суммы задолженности вместе с вознаграждением. Предел ответственности страховщика за невозврат кредита устанавливается в диапазоне от 50 до 90% суммарной задолженности заёмщиков

 

Российское законодательство старается решить данный вопрос, внося все новые и новые поправки. На российском рынке возможен рост данного сегмента, но для этого необходимо обеспечить: рост доходов населения, уменьшить стоимость кредита и обеспечить развитие розничной торговли.