2.2 Порядок организации розничного кредитования в российских коммерческих банках
Российскую экономику можно назвать относительно стабильной. Она находится на пути к избавлению от сырьевой зависимости и ищет новый вектор развития, в том числе вектор связан с темой кредитов. По своей сущности он имеет огромные резервы для совершенствования, а направление развития соответствует мировым тенденциям подобных технологий кредитования в развитых странах. Кредитование – это надёжный источник финансовой государственной и негосударственной поддержки. Как следствие развивается финансовый рынок, что даёт ещё большую уверенность в увеличении жизненного уровня населения России [24].
Предпосылками возникновения отношений банка по розничному кредитованию, прежде всего, есть потребность граждан в дополнительных средствах для поддержания достаточного жизненного уровня. Поэтому можно определить факторы, которые определяют спрос на розничные банковские кредиты:
1) эффект психологического восприятия цены. Он заключается в том, что часто потребитель чисто психологически не будет приобретать товар, если цена слишком высока, и все-таки приобретет его, если цена снизится. И это можно считать главным фактором, который будет побуждать потребителя пользоваться банковскими розничными кредитам, учитывая преимущества, связанные с сокращением времени на удовлетворение его личных потребностей;
2) эффект полезности. Он выражается в том, что при пользовании каждым новым банковским розничным кредитом, клиент хоть и получает определенные преимущества, но в действительности с каждым разом имеет все меньшую полезность в силу того, что ему придется в дальнейшем больше отдавать банку из своей заработной платы. Однако сама природа кредита маскирует негативное влияние более высокой цены розничного кредита, тогда как на первый план выходят преимущества, а затем уже последствия, связанные с погашением процентов и возвратом основной суммы долга;
3) эффект замещения. Связан, прежде всего, с альтернативой между розничным кредитом и приобретением товаров в рассрочку, где в последнем случае товар не передается потребителю до момента полного погашения стоимости товара. Поэтому рассрочка не дает всех тех преимуществ, связанных с банковским кредитом.
В процессе оформления денежного займа у банка и в дальнейшем сотрудничестве с ним можно выделить несколько основных этапов, представленных на рисунке 1.
Рисунок 1 - Процесс выдачи кредита
Поэтому, основываясь на особенностях кредитования граждан и сущности кредита в целом, представляется возможность сделать вывод, что для физических лиц розничный кредит выступает в качестве формы экономических отношений между кредитором - банком и физическим лицом - заемщиком, что подразумевает предоставление гражданам временно свободных аккумулированных в банке денежных средств, с обязательным условием срочности, возвратности, обеспечения и платности.
В нынешнее время банковская система достаточно успешно развивается и одним из главных направлений её развития является кредитование физических лиц. Этот вид кредитования является достаточно выгодным как банкам, так и самим потребителям. В условиях развития экономики и перехода к рыночной системе, вопрос кредитования становится перспективным. Однако, существуют проблемы, препятствующие развитию кредитования населения в России.
Сейчас, в связи с обострившейся внешнеполитической ситуацией и неустойчивостью экономических связей России, стран ЕС и США, негативным последствиям подвержены практически все отрасли экономики. От эффективности кредитной системы РФ зависит уровень хозяйственных отношений в данных секторах экономики, их финансовый результат для страны.
При сравнении рынка кредитования в России и аналогичного рынка в западных странах, можно сделать вывод, что наша страна заметно отстает в развитии от зарубежных. На западе давно существует практика ведения базы кредитных историй. Информация в них копится десятилетиями и в конечном счете помогает снизить риск невозврата кредита и, следовательно, упростить процедуру его выдачи. При снижении рисков можно говорить и о снижении ставок по кредитам.
В 2003 году в России было создано Бюро Кредитных Историй – аналог западной системы, однако, заемщик вправе не разрешать предоставлять информацию в БКИ. Следовательно, у банков нет полной информации о потенциальных клиентах и о добросовестности выполнения ими возложенных на них обязательств по договору кредитования, заключенных ранее.
Такая проблема, как недобросовестность заёмщиков, также является актуальной в нынешнее время. В последние годы в кредитных правоотношениях российских банков с гражданами-потребителями получил распространение так называемый "потребительский экстремизм", или "потребительский рэкет", с которым уже давно знакомы экономически более развитые страны. Суть этой проблемы заключается в том, что люди, благодаря пробелам в законодательстве обогащаются за счет добросовестных заёмщиков. На данный момент общество не считает невозврат кредита серьёзной проблемой, потому что всегда можно найти пробел в кредитном договоре и в суде доказать, что за счёт ошибки или неточности в договоре, кредит можно не выплачивать. Однако, несмотря на столь, по сути, выгодные действия, не многие решают выступить в суде, потому что для этого нужно иметь экономическое или юридическое образование, a также потратиться на услуги адвоката, что не гарантирует стопроцентный выигрыш дела [25].
В России набирает популярность ещё один вид кредитования физических лиц – экспресс кредитование, однако он не является наиболее удобным и безопасным для населения. Данный вид кредита пользуется большой популярностью из-за упрощенной процедуры выдачи и минимальных требований к заемщику, "требуется всего 20 минут времени и паспорт для займа", гласит реклама, таким образом, даже неблагонадежные заемщики могут получить ссуду. Появление этой проблемы связано со сложной процедурой кредитования для физических лиц и высокими ставками по кредиту. Минимизация рисков невозврата, которая может быть выполнена самими банками, повлияла бы на уменьшение процентных ставок по кредиту, a, значит и увеличила спрос на розничные кредиты [26].
Для успешной работы в области кредитования, банкам требуется помощь со стороны государства. Многим банкам не хватает государственной финансовой поддержки, отсюда – высокие ставки по кредитам, дабы окупить расходы банка и повысить его прибыль.
Учитывая специфику отношений при розничном кредитовании, обоснована целесообразность заключения договора кредита в форме договора присоединения, представив тем самым возможность использования заёмщиком-потребителем вытекающих из этого средств правовой защиты (п. 2 ст. 400 и ст. 428 ГК РФ).
При этом при таком виде кредитования населения, как потребительское кредитование, очень сложно отследить на какие цели заемщик берет кредит и как он им распорядится.
Предположим, банк предоставляет заемщику кредит на получение образования, предполагая, что это поможет заемщику повысить свой доход, а, следовательно, своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученные от банка денежные средства на приобретение бытовой техники. Безусловно, без контроля использованных средств риски невозврата кредита повышаются.
До недавнего времени большинство кредитов выдавалось на краткосрочный период, но сейчас наблюдается стабилизация и увеличение жизненного уровня и развивается долгосрочное кредитование.
Существует несколько причин, препятствующих большему увеличению объемов кредитования.
Одна из таких причин – так называемая, "серая" зарплата. Заёмщик в таком случае не может утвердить официальную заработную плату, a банк, в свою очередь, лишается платежеспособных клиентов. Для решения этой группы проблем следует ввести ряд мер, направленных на то, чтобы работодателям было выгоднее оформлять в трудовых договорах работников из реальную зарплату.
Еще одна причина – страх потенциальных заёмщиков перед коллекторскими агентствами. Коллекторы – третьи лица в отношениях "заёмщик-кредитор". Банк продаёт невыплаченный кредит агенту или агентству, которые, в свою очередь, разнообразными способами требуют его возврата. В своей деятельности коллекторы руководствуются общими нормами гражданского законодательства об уступке требования (глава 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, о возмездном оказании услуг (глава 39 ГК РФ), поручении, комиссии и об агентировании (главы 49, 51, 52 ГК РФ). Однако, в большинстве случаев, коллекторы добиваются возвращения долга далеко не законными способами, о чем свидетельствуют многочисленные иски в суд заёмщиков, пострадавших от действий коллекторов [27].
Следующая проблема современной банковской системы – высокая ставка по кредитам.
Безусловно, даже несмотря на недавние инциденты с банкротством и закрытием мелких банков, на рынке остается немало банков, борющихся за право крупнейших в России, но конкуренция создается не количеством, a качеством, поэтому, я считаю, для успеха экономики страны, следует сосредоточить всю банковскую сферу в руках двух-трёх крупнейших банков, финансируемых, поддерживаемых и контролируемых государством, отсеяв неблагонадёжные мелкие банки, тем самым снизив риск как для кредиторов, так и для вкладчиков и повысив спрос на банковские услуги.
Большинство банков недооценивают риски, которые, с одной стороны, ведут к повышению прибыли банков, с другой стороны, создают угрозу для возможного в будущем кризиса кредитования. Для того, чтобы избежать этого кризиса, следует создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет, низкие резервы на потенциальные потери не дают о себе знать, но как только он прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне, невозврат станет актуальной проблемой.
В заключении следует отметить, что для развития розничного кредитования необходима нормализация политического и экономического "климата" в стране, в том числе, упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства, a также принятие ряда законодательных актов, упрощающих работу банков в сфере выдачи розничных кредитов. И, безусловно, не получится оставить эти проблемы без вмешательства и непосредственной помощи государства, потому что оно, по сути, является опорой всей банковской системы страны и успех всех реформ в данной сфере напрямую зависит от его поддержки.