2 Виды электронных денег

2.1 Основные виды электронных денег

В современной экономике принято выделать два основных типа электронных денег: на основе карт (card-based) и на основе сетей (network-based). Обе этих группы могут проводить платежные операции без персонификации пользователя (анонимно), либо с его обязательной идентификацией.

Электронные деньги на базе карт представляют собой пластиковые карты со встроенным микропроцессором, куда записан эквивалент денежной стоимости, которая оплачена организации-эмитенту заранее. Выпускать такие карты может, как банк, так и небанковская организация.

Широко распространены так называемые смарт-карты небанковских организаций, позволяющие оплачивать товары и услуги: транспортные, медицинские карты, телефонные и т.д., при помощи которых возможна оплата, к примеру, телефонной картой одной компании товаров или услуг другой компании (то есть при условии, что карта многоцелевая).

Пластиковые карты — это платежный инструмент, позволяющий совершить оплату товаров и услуг, а также получить наличные средства на руки. Среди пластиковых карт выделяют дебетовые карты (держатель карты вносит некоторую сумму денежных средств на счет карты заранее, и ведет расчеты либо хранит средства в пределах внесенного лимита) и кредитные (держатель карты совершает операции в пределах ограниченной суммы на карте, которую обязан возместить эмитенту карты в определенный договором срок).

Примерами электронных денег на базе карт можно считать достаточно известные карты систем Mondex и VisaCash.

Для проведения операций с электронными деньгами на базе сетей устанавливается специальное программное обеспечение. При помощи таких денег возможно оплатить покупки в интернет-магазинах, виртуальных казино, баржах и т.п., то есть, для оплаты товаров или услуг через интернет. Сетевые карты являются многоцелевыми, то есть принимаются к оплате не только организациями-эмитентами.

К наиболее популярным платежным системам интернета относят Яндекс Деньги, Paycash, Webmoney, Rupay, Cybercash и другие. Такие системы, как правило, имеют высокую степень защиты от взлома и мошенничества, а сделки между пользователями систем подтверждены электронными контрактами.

Существует несколько разнообразных видов электронных денег, а точнее несколько электронных систем. Каждый пользователь выбирает для себя наиболее подходящую. Это можно сравнить, например, с операторами сотовой связи. Для того чтобы выбрать нужную кампанию, рекомендуется ознакомиться со всеми видами электронных кампаний, с их правилами, у некоторых есть бонусы при пользовании их системой, а также с размером комиссии, которую они берут за совершение операции. Конечно, в основном пользователи выбирают свою наиболее популярную систему и считают что она лучше остальных. Ведь в такой системе будет меньше проблем с вводом и выводом денежных средств, такая система поддерживается многими интернет ресурсами.

К такой системе можно отнести WebMoney. Она самая популярная в интернете. Данная система имеет очень высокую степень защиты, поэтому не надо особо сильно переживать о сохранности своих денег. Она уже начинает входить в финансовый рынок и с помощью нее уже проводят аукционы, продажу акций, драгоценных металлов и много других операций.

Вторым видом электронных денег по популярности, является система Яндекс Деньги. Ее отличие от предыдущего вида заключается в том, что она имеет один универсальный счет, который измеряется в рублях. Следующая система - это PayPal. Но она не получила особого распространения, так как есть проблемы с вводом и выводом средств. Рекомендуется перед выбором системы прочитать отзывы про нее, а потом принимать решение пользоваться этой кампанией или нет.

Пользование существующими видами электронных денег не составляет большого труда. Достаточно войти в свой аккаунт, выбрать нужную операцию, ввести необходимую сумму и произвести оплату.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации. 

  

Кроме этого необходимо различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платёжной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. 

Фиатные деньги являются разновидностью денежных единиц платежных систем конкретного государства и выражены государственной валютой. Государственный регулятор и национальное законодательство обеспечивают эмиссию, обращение и погашение (обналичивание, замену фиатными деньгами) электронных фиатных денег.

К фиатным электронным деньга на базе сетей относятся: 

PayPal,

Африканская платёжная система M-Pesa,

Украинская платёжная система Globalmoney,

Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт: Visa Cash, Mondex, голландская система Chipknip.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей: 

EasyPay

OKPAY

QIWI

RBK Money

WebMoney

Деньги@Mail.Ru

Единый кошелёк

Элекснет

Яндекс.Деньги

Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платёжных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платёжных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надёжность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег. 

Нефиатные деньги эмитируются и контролируются негосударственными платежными системами. Государство в той или иной степени осуществляет надзор за небанковскими системами, в разных странах его степень различна. Электронные нефиатные деньги считаются разновидностью кредитных денег.

К электронным деньгам не относятся:

- Средства доступа к банковским счетам (традиционные банковские платежные карты) и интернет-банкинг.

- Предоплаченные одноцелевые карты (подарочные, телефонные, топливные и другие). Использование такой карты — это, по большому счету, простой обмен информацией об использовании товара или услуги, но не новый денежный поток.

Согласно позиции Европейского центрального банка (ЕЦБ), средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт, а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента. 

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей, в том числе и банковских карт в сети интернет. Но по своим качествам электронные деньги способны лишь частично заменить и не могут полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента, а также возможностью использования электронных денег преступниками. Но очевидно, что электронные деньги продолжат свое быстрое развитие, и в будущем нас ожидает гораздо большее их использование в различных сферах деятельности, а также появление все новых электронных денежных систем.