2.3 Анализ кредитования в пао «втб»

ВТБ (ПАО) – активный участник российского рынка банковских услуг, специализирующийся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. [29, С.35]. В числе предоставляемых услуг: ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, выпуск банковских карт, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы и др.

Банк ВТБ предоставляет широкую линейку кредитных продуктов для корпоративных клиентов, осуществляя кредитование на различные сроки во всех основных мировых валютах. Банк предлагает кредитные линии различных типов – с лимитом выдачи, с лимитом задолженности, с лимитом выдачи и задолженности. Портфель кредитов юридическим лицам 2016-2018 гг., млрд. руб. представлен на рисунке 1.

Рисунок 1 – Портфель кредитов юридическим лицам 2016-2018 гг., млрд. руб. [16, С.39].

В 2018 году инвестиционная активность корпоративного сектора продолжала оставаться на низком уровне. Инвестиции формировались в условиях ограниченного доступа на международные рынки капитала и высоких ставок фондирования. Укрепление курса рубля по отношению к иностранным валютам способствовало снижению рублевых доходов компаний ориентированных на экспорт.

Наличие указанных факторов в совокупности с высокой накопительной долговой нагрузкой компаний в отдельных отраслях экономики привело к тому, что рынок кредитования клиентов корпоративного сектора сократился. Компании предпочитали направлять получаемую прибыль на погашение имеющейся задолженности.

По итогам 2018 года корпоративный кредитный портфель ВТБ сократился на 10% до 7311 млрд. рублей. При этом ВТБ увеличили свою долю на рынке кредитования нефинансовых юридических лиц в России с 14,6% до 15,7%, сохранив вторую позицию на рынке. [25, С.46].

В 2018 году особое внимание банк уделял работе с клиентами стратегических отраслей экономики, в том числе импортозамещающих.

Кредитование и обслуживание малого бизнеса.

В 2018 году ВТБ продолжал активно развивать сегмент малого бизнеса (далее МБ). Клиентская база МБ увеличилась на 8% и составила 370 тысяч клиентов.

В 2018 году ВТБ развивал транзакционную модель бизнеса, базовыми элементами которой явились наращивание портфеля пассивов и увеличение комиссионного дохода. Объем портфеля привлеченных средств вырос на 22% и составил 350 млрд. руб. Комиссионный доход по сравнению с 2017 годом увеличился на 17%.

Рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд. Объем выданных кредитов МСБ за 2018 год упал на 3%, до 5300 млрд. рублей, а размер кредитного портфеля – на 9% до минимального с 2015 года уровня в 4500 млрд. рублей. Избежать еще большего падения помогла активизация выдач банками из топ-30, когда остальные участники сокращали кредитование из-за высоких рисков.

На протяжении 2018 года доля просроченной задолженности в портфеле держалась на уровне рекордных 14–15%. [37, С.21].

В 2019 году, по базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), объем портфеля МСБ покажет рост на 5% благодаря программам льготного кредитования МСБ и стабилизации экономики. Сокращение объема выданных кредитов МСБ в 2018 году замедлилось, показав снижение на 3% против 28% по итогам 2017 года.

Удержать рынок от еще большего падения позволило наращивание кредитных выдач банками из топ-30 по активам. Снижение процентных ставок способствовало росту спроса на заемные ресурсы со стороны предпринимателей: число заявок на кредит увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с данными за 2017 год.

Однако финансовое положение МСБ не улучшилось, и банки по-прежнему консервативны: количество фактически заключенных кредитных договоров сократилось на 2%. В результате по итогам года портфель кредитов МСБ показал сильнейшее за три года снижение – на 9%, до 4500 млрд. рублей. Кроме того, столь негативная динамика обусловлена краткосрочной структурой кредитования, а также сокращением и переоценкой объема валютных ссуд. [8, С.42].

Банк ВТБ оказывает корпоративным клиентам услуги по кредитованию, которые позволяют в полной мере удовлетворять их потребности в заемных средствах для финансирования текущей и инвестиционной деятельности.

ВТБ предлагает сложные кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, включая структурное финансирование, инвестиционное кредитование, рефинансирование инвестиционных портфелей, финансирование с вхождением в акционерный капитал, поддержку импортных и экспортных торговых операций. Также ВТБ показывает консультационные услуги по долговому и акционерному финансированию, по привлечению прямого финансирования от институциональных инвесторов, иностранных и отечественных банков. Банк способствует развитию региональных компаний, оказывая услуги по долгосрочному проектному финансированию.

В рамках сотрудничества АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» возможно получение кредита по льготной процентной ставке по Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (Программа). Кредиты в рамках Программы предоставляются на цели приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов по следующим приоритетным отраслям:

- Сельское хозяйство / предоставление услуг в этой области

- Обрабатывающее производство, в т.ч. производство пищевых продуктов, первичная и последующая переработка с/х продуктов

- Производство и распределение электроэнергии, газа и воды

- Строительство, транспорт и связь

- Внутренний туризм

- Высокотехнологичные проекты

- Деятельность в области здравоохранения

- Сбор, обработка и утилизация отходов, в том числе отсортированных материалов, а также переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье. [26, С.17].

Важное условие предоставления кредитных ресурсов – наличие у клиента счетов и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом. [3, С.34].

Банк ВТБ предоставляет возможность получить кредит в рамках Программы стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, реализуемой Банком России и АО «Корпорация МСП». Программа осуществляется на следующих условиях:

Процентная ставка не более 9,6% для клиентов среднего бизнеса не более 10,6% для клиентов малого бизнеса.

Сумма кредитного соглашения от 10 млн. руб. до 1 млрд руб.

Общий кредитный лимит на заемщика до 4 млрд. руб.

Срок кредитования: до 7 лет

Срок льготного фондирования: до 3 лет

В таблице 2 рассмотрим цели использования кредитных средств: инвестиционные, пополнение оборотных средств.

Таблица 2 - Кредиты на различные цели [17, С.86].

	Цель кредитования	Срок	Сумма, млн	Залог
1	2	3	4	5
Овердрафт Основные условия	Покрытие кассового разрыва	до 24 месяцев	до 150	Не требуется
Рефинансирование действующих кредитов Основные условия	Рефинансирование действующих кредитов	до 10 лет	до 150	Да
Оборотное кредитование Основные условия	Пополнение оборотных средств	до 36 месяцев	до 150	Да

Продолжение таблицы 2

1	2	3	4	5
Экспресс-кредитование Основные условия	Быстрое кредитное решение	до 60 месяцев	от 0,5	Нет
Инвестиционное кредитование Основные условия	Развитие бизнеса	до 12 лет	до 150	Да
Кредитование под залог приобретаемой недвижимости Основные условия	Покупка офиса, складка, торгового помещения	до 10 лет	до 150	Да
Кредит на залоговое имущество Основные условия	На приобретение залогового имущества	до 10 лет	до 150	Да, приобретаемое имущество

В ВТБ доступны не только классические варианты кредитования в виде разового кредита, возобновляемых или не возобновляемых кредитных линий, но и услуги лизинга. Этот вариант позволяет юридическим лицам и предпринимателям с минимальными усилиями быстро приобрести основные средства.

На текущий момент в лизинг через ВТБ можно приобрести следующее имущество:

- Недвижимость (жилую, коммерческую, апартаменты);

- Производственное, торговое оборудование;

- Транспорт (воздушный, водный, железнодорожный). [11, С.87].

Наличие различных программ кредитования в ВТБ позволяет подобрать оптимальные условия займа с учетом индивидуальных особенностей конкретной фирмы. Кредит для малого бизнеса «Коммерсант» и продукт «Инвестиционное кредитование» для средних и крупных компаний можно использовать на любые цели бизнеса.

Программа «Оборотное кредитование» позволяет покрыть кассовый разрыв или пополнить оборотные средства. Существуют также специальные условия для ИП и организаций на рефинансирование кредитов, полученных в других банках.

Оформляя кредит для бизнеса в ВТБ, заемщик должен представить гарантию возврата средств, заложив имеющееся имущество. Исключение составляет только программа «Коммерсант», позволяющая малому и среднему бизнесу получить средства быстро при минимуме формальностей.

Рассмотрим, какое имущество может быть залогом при получении кредита на развитие бизнеса в ВТБ:

- Жилая и нежилая недвижимость;

- Земельные участки;

- Автотранспортные средства;

- Товары в обороте;

- Оборудование.

Для ООО и ИП, оформляющих кредит в банке ВТБ, предусмотрена возможность обеспечить сумму займа только на 75%.[27, С.45].

Большинство кредитных программ банка ВТБ не предусматривает комиссий за выдачу средств. Исключение составляют только возобновляемые кредитные линии, выдаваемые по продукту «Оборотное кредитование». Для них комиссия за оформление составит 0,3%.

Инвестиционное кредитование в ВТБ позволяет получить отсрочку по погашению основного долга сроком до 6 месяцев. В этот период заемщику будет необходимо выплачивать только начисленные проценты в соответствии с индивидуальным графиком погашения задолженности.

Банку перед выдачей кредита необходимо полностью проверить организацию или предпринимателя, подающего заявку. В связи с чем вам потребуется подготовить документы и передать их менеджеру ВТБ.

Рассмотрим, какие документы нужны обязательно:

- Анкета (можно заполнить с помощью сотрудника банка);

- Учредительные и регистрационные документы (Устав, свидетельства о регистрации, выписка ЕГРЮЛ или ЕГРИП);

- Официальная отчетность, подаваемая в налоговые органы;

- Документы, которые могут подтвердить управленческую выручку;

- Договора, заключенные с поставщиками и клиентами;

- Документы, подтверждающие наличие права собственности на основные средства;

- Паспорта всех владельцев бизнеса. [20, С.91].

Если выбрана программа кредитования, предусматривающая залог, то потребуется собрать дополнительный пакет документов. Например, на автомобили надо представить оригинал ПТС и СТС, а на недвижимость – свидетельство о регистрации прав собственности или выписку из ЕГРП, договор купли-продажи (иной документ-основание возникновения права собственности), технический паспорт.

В рамках своих программ кредитования ВТБ в 2018 году активно сотрудничал с государственными структурами по поддержке малого бизнеса:

• объем выданных кредитов в рамках программ ПАО «ВТБ» в 2018 году составил 0,5 млрд. руб.;

• под гарантии региональных программ субъектов РФ, ПАО «ВТБ» выдано 2,8 млрд. рублей кредитных средств;

• в рамках государственной программы по предоставлению кредитных средств под поручительство региональных гарантийных фондов в 58 регионах страны выдано 9,7 млрд рублей кредитных средств. [22, С.14].

Всего в 2018 году в рамках программ с вышеперечисленными организациями клиентам малого бизнеса предоставлены кредиты на 13 млрд. рублей.

В линейке продуктов банка для малого бизнеса в 2018 году обновлены действующие продукты и появились новые предложения:

− запущена новая линейка пакетов услуг для малого бизнеса. Пакеты модифицированы с учетом потребностей действующих и потенциальных клиентов;

– введен специальный пакет услуг для клиентов с зарплатным проектом;

− запущен сервис «Подготовка документов для регистрации ООО и ИП»;

– расширены возможности сервиса «Онлайн конверсии» в «ВТБ Бизнес-Онлайн»: время проведения сделок расширено с 16:00 до 23:50, реализованы опции конверсии с использованием овердрафтов и продажи валюты нерезидентам;

– реализована услуга «Резервирование счета». Сервис позволяет клиенту дистанционно зарезервировать номер счета (и начать предоставлять свои реквизиты своим партнерам и контрагентам). После этого при обращении в отделение банка клиент предоставляет пакет документов и получает полнофункциональный доступ к своему ранее зарезервированному счету;

– в рамках борьбы с сомнительными операциями внесена комиссия за переводы юридические лица-физические лица с прогрессивной шкалой комиссии в зависимости от суммы перевода;

− на базе системы «ВТБ Бизнес-Онлайн» реализован магазин небанковских сервисов Маркет-плейс. Сервис позволяет ознакомиться с услугами партнера, получить стоимостное предложение, оставить заявку на подключение и подключить услугу;

− в «ВТБ Бизнес-онлайн» внедрены электронные формы заявлений клиента на оказание срочных и консалтинговых услуг валютного контроля;

– реализовано новое мобильное приложение «Мобильный банк для руководителя» (остатки, выписки, проведенные документы). [39, С.47].

Банк развивает механизмы воздействия с объектами государственной инфраструктуры. В рамках сотрудничества с АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» и АО ««Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» в 2018 г. был выдан 101 кредит на сумму 2,8 млрд. руб. по гарантии Корпорации и Банка, а также кредиты на общую сумму 1,1 млрд. руб. за счет привлеченных в 2018 г. от Корпорации и Банка ресурсов. Кроме того, в рамках государственной программы по предоставлению кредитных средств под поручительства Гарантийных фондов поддержки предпринимательства Банк осуществлял сотрудничество с 60 регионами, объем выданных в 2018 г. кредитов, обеспеченных поручительствами фондов, составил 9,7 млрд. руб. [40, С.106].