Глава 2. Содержание кредитного договора

2.1 Права и обязанности сторон по кредитному договору

Кредитная организация обязана выдать сумму кредита заемщику, если заключен кредитный договор. А заключен он, если стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора банковского кредита. Если какое-то существенное условие не включено в текст договора, то значит договор не заключен и, соответственно, нет того юридического факта (договора кредита), с которым закон связывает возникновение прав и обязанностей сторон, т.е. кредитора и заемщика. Заемщик, со своей стороны, должен вернуть сумму кредита и уплатить проценты в соответствии с условиями кредитного договора.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитной организации ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Правда, в Законе о банках предусматривается, что процентная ставка должна быть указана в договоре.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В случае досрочного возврата суммы кредита, предоставленного под проценты, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В случаях, когда срок возврата кредита договором не установлен или определен моментом востребования, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Сумма кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма кредита, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.

Если иное не предусмотрено договором кредита, сумма кредита считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет¹².

Если иное нс предусмотрено законом или договором кредита, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заемщик вправе оспаривать договор кредита по его безденежности, доказывая, что деньги от кредитора в действительности им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Оспаривание договора кредита по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с кредитором или стечения тяжелых обстоятельств.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает, он вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита.

В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении обязанностей заемщиком о целевом использовании кредита, о котором говорилось выше, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае нарушения договора на соответствующие стороны возлагается ответственность. Ответственность сторон но кредитному договору предусмотрена гражданским и банковским законодательством.

При заключении договора стороны предусматривают меры ответственности на случай его неисполнения, руководствуясь нормами гражданского права.

Таким образом, хотелось бы отметить неюридическое качество кредитного договора. Как любой гражданско-правовой договор, кредитный договор должен содержать права и обязанности сторон. Но некоторые банки позволяют себе указывать в разделе «Права и обязанности» права только банка, а обязанности только у заемщика, чтобы предостеречь себя от ответственности. Конечно, такое построение договора не лишает его гражданско-правовой действительности, а лишает кредитное учреждение потенциальных заемщиков. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникает потребность во внесении изменений в уже существующие нормативные правовые акты и создании новых законопроектов, позволяющих максимально подробно описать условия кредитного договора.