2.2 Порядок расторжения кредитного договора

Обязательства по кредитному договору могут быть прекращены по основаниям, предусмотренным гл. 25 ГК РФ, в частности, надлежащим исполнением, отступным, новацией, прощением долга, невозможностью исполнения и др. Как правило, банки открывают своим заемщикам у себя счет для обслуживания кредита, которые последние пополняют необходимыми суммами, а банки в безакцептном порядке списывают в соответствии с условиями кредитного договора и договора банковского счета.

Особую осторожность банки при этом должны проявлять в ситуации, когда их заемщики отвечают признакам неплатежеспособности, поскольку списанные с его счета суммы суд, рассматривающий дело о банкротстве заемщика, может квалифицировать как недействительные, направленные на причинение вреда имущественным правам остальных кредиторов заемщика и уменьшение его конкурсной массы. В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 30.04.2009 N 32 "О некоторых вопросах, связанных с оспариванием сделок по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" на этот счет разъяснено, что под сделками, которые могут быть оспорены по специальным основаниям, предусмотренным Законом о банкротстве, понимаются также и действия, являющиеся исполнением обязательств (в частности, платеж должником денежного долга кредитору, передача должником иного имущества в собственность кредитора), или действия, влекущие те же правовые последствия (зачет, новация, отступное).

Если заемщику выдавались транши в рамках договора об открытии кредитной линии с установлением лимита кредитования, то платежи, которые направлялись в погашение выданных кредитов, не могут оспариваться, если сразу следом за ними заемщику банком выдавались новые транши, поскольку общий объем кредитной задолженности в такой ситуации остается неизменным. Иными словами, если бы выданные кредиты заемщиком не погашались, то он не смог бы снова осуществлять заимствования в рамках возобновляемой кредитной линии. Таким образом, в данном случае размер подлежащей взысканию с банка суммы в конкурсную массу в любом случае не мог превысить сумму определенного договором лимита задолженности по кредиту и погашенных процентов за пользование кредитом. Окончательный же размер полученной с предпочтением суммы надлежало исчислять исходя из анализа совокупности взаимосвязанных операций по выдаче кредитных траншей и погашению образовавшейся задолженности¹³.

Если же никаких проблем с платежеспособностью заемщик не испытывает, то любые сделки по прекращению кредитных обязательств банк с ним вправе совершать без ограничений.

Такой способ, как прощение долга (ст. 415 ГК РФ) может быть задействован банком для полного или частичного погашения кредита или отдельных платежей по нему (часть процентов, комиссии и др.). Прощение долга может быть выражено как в соглашении между банком и заемщиком, так и в переписке между ними, в отдельном решении банка или в выданной заемщику справке, поскольку закон прекращение прощаемого долга связывает с получением заемщиком соответствующего уведомления.

Данный способ позволяет освободить от обязательства не только самого заемщика, но и иных должников по кредитному договору (поручителей и залогодателей). Банк вправе своим письмом вывести всех или отдельных лиц из состава должников. Исключение составляет случай с должниками-коммерсантами, в отношении которых дарение со стороны банка не допускается в силу п. 4 ст. 575 ГК РФ.

При этом в дальнейшем, даже если банк передумает прощать долг, он уже не сможет отыграть обратно и потребовать его взыскания с заемщика в принудительном порядке, поскольку суд не будет исследовать причины принятия банком такого решения, что не лишает банк оспорить сделку прощения долга по каким-либо основаниям, в частности, по мотиву ее совершения неуполномоченным лицом.

Обязательства заемщика могут быть прекращены предоставлением банку отступного - уплатой денег или предоставлением иного имущества (ст. 409 ГК РФ). При этом, даже если банк договорился с заемщиком о прекращении его обязательств по кредитному договору отступным, при уклонении заемщика от его предоставления банк вправе обратиться с иском в суд и потребовать взыскания в свою пользу просроченной кредитной задолженности, процентов по кредиту, неустойки и иных причитающихся ему платежей, но не вправе требовать предоставления самого отступного, если только в соглашении о его предоставлении на это прямо не будет указано.

Это связано с тем, что первоначальное кредитное обязательство прекращается не в силу самого факта заключения соглашения о предоставлении отступного, а только лишь после его фактической передачи по акту или иному документу. До этого момента банк вправе требовать исполнения только первоначального обязательства и не вправе заявлять требование о передаче ему предмета отступного, поскольку закон такой возможности не предусматривает¹⁴.

Помимо этого, кредитные обязательства заемщика могут быть также новированы в иные обязательства заемщика перед банком с иным предметом или способом исполнения (ст. 414 ГК РФ). В частности, стороны могут договориться о замене обязательства заемщика вернуть долг новым обязательством передать банку имущество в счет погашения кредита. После заключения такого соглашения прежнее кредитное обязательство прекращается и банк уже не вправе требовать его исполнения, он сможет заявить иск о передаче имущества в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о новации.

Соглашение о новации не может быть использовано банком в обход закона, например, с целью прямого или косвенного установления сложных процентов (процентов на проценты) в отношениях с заемщиком-потребителем. Так, банк не вправе предусмотреть в соглашении о новации с заемщиком условие о том, что в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Указанный кредит подлежит зачислению на банковский счет заемщика, открытый в банке-кредиторе. При этом в договоре банковского счета, который был заключен банком с ним, включено условие о том, что банк вправе в одностороннем порядке списать со счета заемщика денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у него перед банком.

Спорное условие кредитного договора в совокупности с условиями договора банковского счета фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Включение в кредитный договор условия, ущемляющего права потребителя, образует состав административного правонарушения, установленного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. При названных условиях банк может быть привлечен к административной ответственности.

Гражданское законодательство РФ в принципе не запрещает кредитору и должнику по договору кредита заключить новый договор, по условиям которого денежные средства, выданные заемщику, будут направлены на исполнение обязательств, уже имеющихся у должника перед кредитором. Того же результата стороны могут достигнуть, заключив соглашение о новации обязательства по уплате начисленных процентов в заемное обязательство.

Однако, если спорное условие было включено в типовой договор кредита с заранее определенными условиями и банк не доказал, что это условие индивидуально обсуждалось сторонами при заключении договора кредита, то данное условие является явно обременительным для заемщика-гражданина в соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ.

Обязательства по кредитному договору могут быть прекращены зачетом встречных однородных требований заемщика к банку, например, о возврате незаконно удержанных комиссий или иных платежей, о возврате суммы банковского вклада с начисленными процентами и др. (ст. 410 ГК РФ), а также путем совершения сделки взаимозачета в отношении любых иных требований.

Нормы ст. 410 ГК РФ, устанавливающие предпосылки прекращения обязательства односторонним заявлением о зачете, не означают запрета соглашения договаривающихся сторон о прекращении неоднородных обязательств или обязательств с ненаступившими сроками исполнения и т.п.

Закон не устанавливает каких-либо специальных требований к проведению зачетов и их оформлению, хозяйствующие субъекты могут составить документ, подтверждающий проведение зачета взаимных требований, в любой форме. Существенным отличием взаимозачета от зачета в том значении, которое ему придает ст. 410 ГК РФ, является возможность его осуществления только путем согласованного волеизъявления всех субъектов обязательства, включенных в него. Несоответствие конструкции взаимозачета императивным требованиям, предъявляемым законом к зачету, не свидетельствует о его недействительности.

Взаимозачет - это особый вид ремиссионной сделки, в основе которой лежит механизм зачета, но действительность которой связана с применением к ней принципа свободы договора (п. 2 ст. 421 ГК РФ), предусматривающей возможность заключения гражданско-правового договора, как предусмотренного, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами, а не с применением норм о зачете.

Кредитные обязательства прекращаются в связи со смертью заемщика при отсутствии у него имущества, на которое можно было бы обратить взыскание, о чем более подробно мы рассказали в первом параграфе настоящей главы. Помимо этого, кредитный долг может быть прекращен невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ), а также при ликвидации заемщика-компании (ст. 419 ГК РФ). В случае прекращения у заемщика - индивидуального предпринимателя данного статуса кредитный долг не прекращается, поскольку возможность его погашения заемщиком не утрачивается.

Получив обратно выданную заемщику сумму кредита и начисленные на нее проценты, банки теряют к нему интерес и фокусируют свое внимание на привлечении новых клиентов. Однако им не следует забывать и о рассчитавшихся с ними заемщиках: выдавать им справки о погашении задолженности, подавать совместное с ними заявление о погашении ипотеки и т.д. Уклонившись в оперативной помощи своим бывшим заемщикам, банк не только рискует потерять таких клиентов, но и может быть втянут в судебное разбирательство с риском уплаты в их пользу ряда сумм¹⁵.

Выплатив банку сполна кредит и проценты, заемщик стремится оперативно зарегистрировать прекращение ипотеки, которая обременяет его право собственности и мешает в полном объеме и без ограничений его осуществлять, в частности, продать объект третьим лицам или распорядиться им иным образом. В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. При этом о прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в ЕГРП (п. 2 ст. 352 ГК РФ).

Выплатив банку все причитающиеся ему суммы, заемщик надлежащим исполнением прекращает кредитное обязательство, следствием чего является прекращение ипотеки, поскольку как обеспечительное обязательство оно утрачивает свою силу с погашением основного обязательства. Поэтому запись в ЕГРП о сохранении ипотеки в пользу банка не соответствует действительности и подлежит исключению.

В силу п. 1 ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку ее владельца об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Для погашения регистрационной записи об ипотеке предоставление иных документов не требуется.

При этом законом не регламентирован срок, в течение которого должно быть подано соответствующее заявление для прекращения ипотеки (совместное с заемщиком или отдельное с приложением закладной с отметкой о погашении ипотеки). Следовательно, это должен быть разумный срок (ст. 314 ГК РФ). Погашение в ЕГРП возможно как путем предъявления оригинала закладной с отметкой банка об исполнении заемщиком своих обязательств перед ним, так и путем подачи заявлений от банка и заемщика без предъявления в этом случае оригинала закладной, хотя лучше ее тоже прикладывать, поскольку на практике регистраторы нередко отказывают в осуществлении регистрационных действий, несмотря на то что такие отказы являются незаконными.

Требование может быть адресовано банку в форме уведомления, заявления или иного документа, в котором указано на необходимость подписать и подать заявление о прекращении ипотеки. Его можно вручить нарочно под роспись в канцелярию банка или направить по почте с описью вложения, из которой будет понятно, какой документ был отправлен. В почтовой квитанции об отправке корреспонденции указывается номер почтового идентификатора, по которому на сайте Почты России можно отследить прохождение письма.

Заемщик вправе также направить заявление в банк об оказании содействия в прекращении ипотеки по факсу или по электронной почте при условии, что в кредитном договоре, договоре об ипотеке или в иных соглашениях между ними приведены адреса электронной почты, по которым можно направлять корреспонденцию. При отсутствии такого заявления и доказательств его получения банком нет оснований считать, что банк уклонился от погашения ипотеки, и к нему в связи с этим нельзя будет предъявить какие-либо требования.

В отсутствие возможности подачи в регистрирующий орган совместного заявления залогодателя и залогодержателя запись об ипотеке может быть погашена на основании решения суда. Вступивший в законную силу судебный акт является достаточным документом для внесения в ЕГРП записи о прекращении ипотеки, заявлений от банка в таком случае уже не требуется.

Таким образом, заемщик вправе потребовать в судебном порядке признания кредитного договора прекращенным, если все свои обязательства перед банком он выполнил надлежащим образом. Кроме того, заемщик считается исполнившим свои обязательства перед банком надлежащим образом, если он заключил с его представителями соглашение о расторжении кредитного договора, в котором указано на отсутствие неурегулированных претензий и на то, что все обязательства заемщика прекращены, даже если это не соответствует действительному состоянию расчетов между ними. Если такое соглашение незаключенным или недействительным в установленном порядке никем не признано, у представителей банка имелись полномочия на его заключение, в отношении банка никаких ограничений не принималось, то оснований не принимать во внимание данное соглашение не имеется