Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Глава 2 • Кредитный договор

В настоящей главе рассматривается кредитный договор как один из типов гражданско-правовых договоров и его условия, сопоставляются понятия договорной обязанности, банковской услуги и операции, обсуж-

даются особенности порядка заключения кредитного договора с потре-

бителем, а также проводится классификация потребительских кредитов. Перейдем к рассмотрению кредитного договора и его условий, опре-

деляющих цену (исполнения) договора для заемщика.

Понятие кредитного договора

По кредитному договору кредитная организация (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере

и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). Денежная сумма (сумма кредита) – это капитал, который кредитор передает заемщику для временного использования с обязательством последующего возврата. Платой за такое исполь-

зование являются проценты. Таким образом кредитный договоров

представляет собой двусторонний, консенсуальный, возмездный договор, целью которого является передача заемщику за плату капитала

для временного использования.

Кредитный договор относят к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества. Его предмет включает две составляющие: действия сторон договора по передаче и возврату денежной

суммы (юридический объект) и само подлежащее передаче имущество (материальный объект). Обязанность кредитной организации по этому

договору выражается в передаче заемщику суммы кредита, а обязанности заемщика состоят в уплате вознаграждения за право временно пользоваться капиталом и в его возврате в установленный договором срок.

Вместе с тем в значительном количестве законодательных актов61 действия банков по выдаче, обслуживанию и погашению кредита,

61	За рамками Гражданского кодекса РФ кредит для целей регулирования относится
	к категории услуг (финансовых или возмездных). Это имеет место в законодательстве

45

Глава2•Кредитный договор

рассматриваются в качестве кредитной услуги и на них распространя-

ются общие нормы, относящиеся к финансовым услугам или договорам возмездного оказания услуг. В этом проявляется некоторая двойствен-

ность кредитных правоотношений.

Изучая кредитный договор и его условия, оказывающие влияние на цену, невозможно обойти вниманием регулирование договоров займа. С одной стороны, в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются правила, предусмотренные кодексом для договоров займа. С другой – выделение в российском праве кредитного договора носит условный характер. Его основным признаком служит субъектный состав: кредитором является кредитная организация.

Взарубежных правопорядках подобное деление (и критерий) не используется, поэтому при сравнительно-правовых исследованиях близким аналогом кредитного договора по российскому праву служит договор займа (loan agreement, Darlehensvertrag) в праве Германии, Франции, США, Великобритании. В ряде стран обнаруживаются некоторые особенности регулирования договоров денежного займа.

Вотличие от кредитного договора договор займа согласно ГК РФ является односторонним и реальным (ст. 807 ГК РФ). Он считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа62, поэтому договорное обязательство возникает лишь на стороне последнего. Это обязательство состоит в возврате суммы займа и, если установлено, уплате процентов. Договор займа между гражданами предполагается безвозмездным, если в нем не оговорены проценты, сумма займа не превышает

5 тыс. руб., и договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

Обратим внимание на это обстоятельство. Условие о вознаграждении (процентах) не является типичным для договора займа, т.е. квалифи-

кация договора в качестве договора займа не зависит от того, уплачивает ли заемщик кредитору некоторое вознаграждение (проценты). Сходную

цепочку рассуждений допустимо выстроить в отношении кредитного договора. Гражданский кодекс РФ (ст. 819) упоминает лишь о вознаграждении в виде процентов, которые заемщик уплачивает кредитору. Это

о защите прав потребителей, о рекламе, защите конкуренции, в банковском надзоре и регулировании.

62	В данной работе рассматривается только денежный заем.

46

Понятие кредитного договора

не означает, что договор, по которому вознаграждение кредитора помимо процентов включает иные платежи, не может признаваться кредитом

на этом основании.

Если отнести кредитный договор к «отдельному виду договора

займа»63, как это предлагает В.В. Витрянский64, то последний вывод будет совершенно очевиден. Если для квалификации договора в качестве займа безразлично, уплачивается кредитору хоть какое-то вознаграждение (процент) или нет, тем более не существен состав этого вознаграждения,

когда оно все-таки взимается.

Особый интерес для целей исследования представляет выявление таких черт кредитного договора, которые присущи также всякому договору возмездного оказания услуг. Далее будет показано, что в зарубежных правопорядках, принадлежащих к разным правовым семьям, подходы

к определению цены кредитного договора и регулированию банковских

тарифов (в части кредитных продуктов) в целом аналогичны подходам, используемым в отношении иных возмездных услуг.

Кратко рассмотрим особенности регулирования кредитного договора (loan agreement) в английском праве. В Англии объем статутного

регулирования зависит от вида заемщика: наибольшей защитой пользу-

ется заемщик-потребитель, которого закон защищает от несправедливых договорных условий65. Специальное регулирование иных кредитов в общем праве (common law) отсутствует. Правила, регулирующие отношения между сторонами кредитного договора, содержатся, в первую

очередь, в прецедентах66.

63В литературе высказываются две точки зрения на соотношение договора займа и кредитного договора. Меньшая часть авторов (И.С. Гуревич, О.С. Иоффе, Е.А. Павлодский) обосновывают самостоятельность кредитного договора и полагают, что его правовая природа отлична от природы займа. Другая часть исследователей (В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Д.А. Медведев) признают кредитный договор разновидностью займа и относят их к одному договорному типу. Так, Л.Г. Ефимова признает, что кредитный договор традиционно рассматривался как банковская разновидность договора займа и правовые цели обоих договоров полностью совпадают. См.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 555–561.

64См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Кн. 5. Т. 1. М., 2006. С. 340.

65Cranston R. Principles of banking law, 2nd ed. Oxford University Press, 2002. P. 145.

66См.: Сапункова А. Кредитный договор в английском праве // Корпоративный юрист. 2007. № 11.

47

Глава2•Кредитный договор

В английском статутном праве отсутствует какая-либо типизация

или классификация договоров. Статутные нормы, регулирующие кредитный договор, относятся к нескольким группам: общим положениям

договорного права (contract law), праву потребителей (consumer law) и банковскому праву (banking law). Как указывает А.А. Вишневский67, в судебной практике были рассмотрены проблемные аспекты правоотношений в связи с банковским кредитом; что же касается статутного права, то в нем получили рассмотрение вопросы, связанные с защитой опреде-

ленной категории банковской клиентуры в сфере кредитования – потре-

бителей. В связи с этим в английских учебниках по банковскому праву часто можно встретить отсылки к общему договорному праву вместо рассмотрения различных правовых аспектов кредитного договора.

Краеугольный камень английского договорного права – принцип

свободы договора (freedom of contract), понимаемый максимально ши-

роко: стороны договора независимы, они самостоятельны в выборе места, времени и условий договора. Право должно налагать минимальные ограничения на их поведение. Его задача состоит лишь в том, чтобы закрепить правовой результат и в случае необходимости обеспечить его

принудительное исполнение. Положения договорного права должны

быть немногочисленными, ясными, согласованными с ожиданиями коммерческого оборота и применимыми ко всем договорам.

Как отмечают английские авторы68, такое понимание господствовало в «классическом договорном праве» (classical law of contract) конца

XIX в. При этом главная роль права сводилась к содействию торгово-

му обороту (facilitative role). Современное английское договорное право претерпело существенное развитие и приобрело «неоклассическую фор-

му». В нем существенно возросла роль регулирования (regulation role).

Тем самым повышенное внимание стало уделяться, в том числе, таким вопросам, как неравенство сторон договора, обеспечение добросовестности при использовании стандартных договорных форм (standard form contract)69, справедливости обмена (fairness of exchange). Это повлекло заметное увеличение объема статутного регулирования договоров

с потребителями.

67См.: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 205.

68Chen-Wishart M. Contract law, 3d ed. Oxford. 2010. P. 11–15.

69Прежде всего укажем на Закон о неcправедливых условиях договоров (Unfair Contract Terms Act, 1977) и Положение о неcправедливых условиях в договорах с потребителями (Unfair Terms in Consumer Contract Regulations, 1999), принятых под влиянием законодательства ЕС.

48

Понятие кредитного договора

С учетом исследуемой темы важное значение имеет концепция встречного удовлетворения (consideration), закрепленная в английском

договорном праве. В соответствии с ней одностороннее обязательство

не может быть признано договором, а любой договор займа (кредита)

будет рассматриваться как двусторонне обязывающий. Для того чтобы соглашение сторон получило правовую защиту (enforceability), оно должно опосредовать обмен. Требование взаимности предоставлений (reciprocity) символизирует идею справедливого обмена. Однако сам

по себе факт обмена еще не гарантирует его эквивалентность. В клас-

сическом праве суд лишен возможности проверять договор на предмет эквивалентности обмена, поскольку доктрина исходит из принципа субъективной ценности. Стороны могут иначе, чем суд, оценивать получаемое и передаваемое благо. Однако в ситуации, когда положение

сторон при заключении сделки является не равным, возникает необ-

ходимость правового контроля. Поэтому неоклассическое право, несмотря на допустимость значительного разброса цен, с подозрением относится к сделкам с чрезвычайно завышенными или заниженными ценами70.

Таким образом в силу концепции встречного удовлетворения кре-

дитный договор всегда предполагается возмездным. В соответствии со ст. 15 Закона о приобретении товаров и услуг 1982 г., если банк предоставляет клиенту услугу, он вправе требовать разумного вознаграждения, даже если таковое не было согласовано в договоре.

В отличие от континентальных правовых систем в английском пра-

ве отсутствует единое легальное определение кредитного договора. Для обозначения отношений, связанных с предоставлением кредита заемщи-

ку, применяются различные термины. В ст. 1 Первой и Второй банков-

ских директив ЕС кредитная организация (банк) охарактеризована как организация, осуществляющая деятельность по привлечению денежных средств от неопределенного круга лиц и предоставлению кредитов

от своего имени (granting credits)71. В Законе о банках и банковской деятельности 1987 г. при упоминании кредитования употребляется термин

«lending». В литературе кредитные или заемные отношения зачастую обозначаются термином «loan». В кредитных договорах нередко встречается термин «facility». В Законе о потребительском кредите 1974 г. (Consumer

70См. главу 8, посвященную ростовщичеству, и понятие вымогательского кредитного соглашения (extortionate credit bargain) в английском праве.

71Подробнее см.: Сапункова А.И. Правовое регулирование синдицированного кредитования в международном коммерческом обороте: дис. … канд. юрид. наук. М., 2008. С. 84–114.

49

Глава2•Кредитный договор

Credit Act, 1974) термин «credit» охватывает два вида сделок – кредитные

договоры (loan agreement) и условную продажу (hire agreement). Согласно доктрине под кредитным договором понимается соглаше-

ние (loan agreement), в соответствии с которым одна сторона – кредитор (the lender) обязуется предоставить денежные средства другой стороне –

заемщику (the borrower) на определенных договором условиях и на уста-

новленный срок. Как уже отмечалось, классификация договоров по видам (типам) не характерна для английской правовой доктрины. В то же время кредитные сделки относят к категории банковских услуг (banking services) в смысле Закона о неcправедливых условиях в договорах с потребителями72, хотя явное определение понятие «услуги» в нем отсутствует.

Другой особенностью регулирования кредитных отношений в Англии является их теснейшая связь с отношениями по банковско-

му счету. Существуют различные виды банковских счетов, для целей

исследования интерес представляют текущие счета (current account)73. Отношения между банком и клиентом – владельцем банковского счета – являются отношениями между должником и кредитором74. Банк должен рассматривать денежные средства, переданные ему вкладчиком,

как свои собственные. Единственное обязательство банка-должника сво-

дится к тому, чтобы возвратить вкладчику сумму, равную полученной75. Наоборот, если владелец счета списал с него сумму большую, чем находилось на счете (условие об овердрафте), то должником будет банковский клиент.

При исполнении платежных распоряжений клиента банк обязан про-

водить платеж лишь в том случае, если его размер не превышает остатка на счете или лимита овердрафта. Когда они превышены, пусть даже не-

значительно, банк вправе отказать клиенту. При этом овердрафт должен

быть заранее оговорен в договоре. Само понятие овердрафта сформировалось в банковской практике – оно необходимо хотя бы для того, чтобы обосновать право банка на взимание платы (charge) – и не определено в за-

коне. Однако даже в отсутствие письменного соглашения об овердрафте

72Наряду с кредитом к банковским и финансовым услугам относятся также прием депозитов, проведение платежей, финансовое консультирование, совершение сделок с ценными бумагами, управление активами и т.д.

73Другим видом банковского счета является сберегательный счет (savings account).

74Cranston R. Principles of banking law, 2nd ed. Oxford University Press, 2002. P. 160. См. также: дело Foley vs. Hill (1848).

75См.: Joachimson vs. Swiss Bank Corporation, 1921; Bhogal vs. Punjab National Bank, 1988.

50

Понятие кредитного договора

банк вправе взимать сложные проценты на сумму задолженности клиента по текущему счету76. В английской литературе вопрос о процентах за поль-

зование кредитом рассматривается в контексте более широкого вопроса –

права банка взимать с клиента проценты в связи с отношениями по бан-

ковскому счету77. Считается, что право банка начислять проценты, причем по переменной процентной ставке, изменяющейся в зависимости от рыночной ситуации, следует из традиционных обычаев делового оборота.

Таким образом, в английском праве кредитный договор гармонично

встраивается в общий ряд договоров об оказании (финансовых) услуг,

возмездных в силу общих принципов договорного права. При этом проценты (interest) являются лишь одним из видов банковского дохода в таком договоре. Они рассматриваются как плата за пользование деньгами (с точки зрения заемщика) или компенсация за утрату возможности ими

распорядиться (с точки зрения кредитора).

К сходным выводам, касающимся характера и структуры обязанностей сторон по договору денежного займа (Darlehenvertrag), приходят также германские правоведы (романо-германская правовая семья). В германском праве он признается консенсуальным и двусторонним,

что сближает его с российским кредитным договором. Различие состо-

ит лишь в том, что Германское гражданское уложение не требует, чтобы заимодавец был специальным субъектом, т.е. банком (§ 488 BGB). Обязанности по договору денежного займа возникают у обеих сторон. Главная обязанность (Hauptpflichten) кредитора состоит в передаче сум-

мы займа (Überlassen des Kreditbetrages), а заемщика – в уплате возна-

граждения за предоставление суммы займа на определенный срок (Entgelt für die Überlassung des Kreditbetrages), но не в возврате этой суммы. Более

того, основные обязанности кредитора и заемщика – по предоставлению

капитала и уплате процентов (Zinsen) взаимно обусловлены, т.е. находятся в синналагматической связи (Synallagma).

Стороны принимают на себя наряду с основными также дополни-

тельные обязанности (Nebenpflichten)78. Заемщик должен вернуть сумму

76По делу National Bank of Greece SA v. Pinios Shipping Co. (1990) Палата Лордов решила, что банк вправе начислять проценты на проценты во всех случаях, когда клиент занял деньги у банка и вовремя не уплатил проценты.

77См.: Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. С. 207.

78В германском праве выделяются две основные группы обязанностей в обязательственном правоотношении: основные обязанности по исполнению обязательства (Leistungspflichten) и дополнительные обязанности (Nebenpflichten). Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы – связанные с основным исполнением (leistungsbezogene

51

Глава2•Кредитный договор

займа в установленный срок79 и, если это предусмотрено, уплатить кредитору иные вознаграждения (Entgelt) за дополнительно осуществленные

действия и предоставленные услуги (открытие и ведение счета, обработ-

ку кредитной заявки, кредитное посредничество)80, а также компенсиро-

вать расходы.

В силу общих начал российского гражданского права кредитный договор также может предусматривать уплату не только процентов, но и иных вознаграждений. В соответствии со ст. 1 и 421 ГК РФ субъек-

ты гражданских правоотношений свободны в приобретении и осущест-

влении гражданских прав, предусмотренных законодательством, и возможность их ограничения может быть предусмотрена только законом. Действующее законодательство не ограничивает права сторон кредитного договора по определению его содержания, включая условие кре-

дитного договора о взимании вознаграждений, отличных от процентов.

Из ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) прямо следует, что банк вправе взимать комиссионные вознаграждения по банковским операциям. На первый взгляд, данная норма

не оставляет сомнений в правомерности взимания непроцентных (ко-

миссионных) вознаграждений по кредитному договору, ведь в силу ст. 5 (п. 2 ч. 1) того же закона размещение привлеченных денежных средств прямо отнесено к банковским операциям.

Несмотря на это, допустимо также ограничительное прочтение пер-

вой части ст. 29 Закона. В нем законодатель определяет, что по общему

правилу соглашением сторон устанавливаются:

•процентные ставки и (или) порядок их определения по кредитам;

•процентные ставки по вкладам (депозитам);

•комиссионное вознаграждение по операциям.

Буквальное толкование этой нормы позволяет сделать вывод, что по кредитам и вкладам плата за банковские операции (услуги) имеет

вид процентов, а по иным операциям – комиссионного вознаграждения.

Nebenpflichten), и не связанные с ним (nichtleistungsbezogene Nebenpflichten). Главным отличительным признаком основных обязанностей сторон является их встречность исполнения (взаимность, Gegenseitigkeit), т.е. имеет место встречное исполнение обязательств сторон по договору. К дополнительным обязанностям относятся такие действия сторон, осуществление которых необходимо для надлежащего исполнения договора (информирование, добросовестность, обязанность давать пояснения).

79Дополнительная обязанность, связанная с основным исполнением.

80Дополнительные обязанности, не связанные с основным исполнением.

52

Кредит, банковская услуга и банковская операция

Более того, в ней можно усмотреть различие в подходах законодателя к установлению процентных ставок по кредитам и по вкладам. По кре-

диту сторонам дается право устанавливать или ставки, или порядок

их определения (например, по кредитам под плавающую процентную

ставку), что означает дополнительную гибкость договорных условий. Для вклада (депозита) вторая возможность не предусмотрена. По крайней мере, прямого указания на установление в договоре вклада порядка определения ставок рассматриваемая норма не содержит81.

Может возникнуть впечатление, что ограничительное толкование

части первой противоречит частям 3 и 4 этой же статьи. В них законодатель запрещает банку в одностороннем порядке увеличивать комиссионное вознаграждение по операциям по договору вклада и кредитному договору, заключенному с гражданином. Это возможно лишь в том

случае, если по кредитному договору банк взимает комиссионное возна-

граждение за осуществление некоторых банковских операций. О каких операциях идет речь?

Для того чтобы разобраться в этом вопросе, необходимо сопоставить понятия банковской операции и услуги, оказываемой банком. Хотя, как

будет показано, установление взаимно однозначного соответствия в дан-

ном случае вряд ли возможно.

Кредит, банковская услуга и банковская операция

Размещение привлеченных банком средств от своего имени и за свой

счет относится к числу банковских операций82. Проведение этой опера-

ции характерно для широкого перечня банковских продуктов – предоставления кредитов, приобретения ценных бумаг, иностранной валюты, прав требования, производных финансовых инструментов и т.д. При

этом кредитная организация заключает кредитные договоры, договоры купли-продажи, факторинга и т.д. Заметим также, что купля-продажа

81Представляется, что это является результатом ошибки законодателя. Редакция данной нормы была изменена с принятием Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ, цель которого состояла в том, чтобы ограничить права кредитной организации на изменение условий кредитного договора с физическими лицами в одностороннем порядке. Таким образом внимание законодателя при формулировании изменений было сосредоточено на кредитном договоре. В предыдущей редакции ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам) регулировались одинаково.

82Пункт 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

53

Глава2•Кредитный договор

иностранной валюты названа самостоятельной банковской операцией,

а приобретение денежных требований от третьих лиц – банковской сделкой83. Таким образом, банковской операции размещения средств соот-

ветствуют, как минимум, четыре вида гражданско-правовых договоров,

включая кредитный.

Однако заключение банком кредитного договора еще не означает, что речь идет об операции размещения средств. Если банк выступает заемщиком по кредитному договору, заключенному с другой кредитной

организацией, Банком России или ГК «Внешэкономбанк», то такой до-

говор нельзя отнести ни к банковским операциям, ни к сделкам в смысле ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. Даже если кредитная организация заключила кредитный договор в качестве кредитора (а не заемщика), размещение средств может не состояться. Например,

по договору так называемой кредитной линии заемщик может не потре-

бовать выплаты суммы кредита.

Итак, предоставление кредита означает для банка размещение привлеченных средств и, тем самым, осуществление банковской операции. Отсюда, однако, не следует, что при исполнении кредитного договора

банк не совершает иных видов банковских операций. Во-первых, заем-

щику, как правило, открывается банковский счет, на который перечисляется сумма кредита, а затем вносятся суммы по возврату кредита и уплате процентов (п. 3 ч. 1 ст. 5). Во-вторых, при перечислении средств кредита в оплату приобретаемых заемщиком товаров (работ, услуг) производятся

расчетные операции (п. 4 ч. 1 ст. 5). В-третьих, получение или внесение

заемщиком наличных денег через кассу банка или банкомат требует кассового обслуживания (кассовые операции, п. 5 ч. 1 ст. 5).

Таким образом, по кредитному договору с заемщиком кредитная ор-

ганизация помимо размещения привлеченных средств может осуществлять иные банковские операции. С точки зрения договорного права существуют две возможности:

•исполнение «чистого» кредитного договора может потребовать

осуществления расчетных или кассовых операций;

•по смешанному договору возникновение кредитного правоотно- шения может сопровождаться открытием и ведением банковского счета (кредитные карты, расчетные карты с условием овердрафта84,

83Пункт 2 ч. 3 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности.

84О регулировании платежных карт см.: Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

54