Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Государственное регулирование цен и тарифов

государственного регулирования цен (тарифов)» издано постановление Правительства РФ от 07.03.1995 № 239, содержащее более широкие

по сравнению с законами перечни продукции производственно-техниче-

ского назначения, товаров народного потребления и услуг, на которые го-

сударственное регулирование цен (тарифов) осуществляют федеральные органы исполнительной власти и органы исполнительной власти субъектов РФ327.

Содержащийся в постановлении № 239 перечень услуг не включает

ни одну из банковский операций (услуг), таким образом, единственным

источником регулирования цен (тарифов) на банковские услуги, остается Закон о банках и банковской деятельности328. К содержащимся в нем элементам ценового регулирования можно отнести, разве что, запрет на одностороннее изменение кредитной организацией процентов или

порядка их определения, а также банковских комиссий при кредитова-

нии физических лиц и право на взимание вознаграждений за проведение банковских операций. Закон не только не устанавливает цен (предельных цен) на банковские услуги, но и не предусматривает никаких иных требований к составу или структуре банковских тарифов.

В зону внимания законодателя попадают прежде всего естественные

монополии329 либо социально значимые товары и услуги. Банковские продукты не принадлежат ни к одной из этих товарных групп. Этим объясняется отсутствие ценового регулирования в банковской сфере.

Государственное регулирование цен может осуществляться как на фе-

деральном уровне – в этом случае госрегулирование цен на внутреннем

327В литературе высказывается точка зрения, что рассматриваемые Указ и постановление противоречат п. 1 ст. 424 ГК РФ, так как изданы после вступления в действие ч. 1 ГК РФ и применяться не могут. См.: Медолазов К.Л. Правовой аспект государственного регулирования тарифов (цен) в условиях рыночной экономики // Юрист. 2004. № 11.

328От положений, направленных на регулирование цен (тарифов), следует отличать нормы, обеспечивающие прозрачность ценообразования для клиента и не содержащие никаких ограничений в отношении самих цен (тарифов). К последним можно, например, причислить требование о доведении до заемщика-гражданина полной стоимости кредита. Это позволяет сделать вывод о том, что регулирование цен на банковские услуги в федеральном законодательстве фактически отсутствует.

329Ценовой метод, как указывает С.Н. Шишкин, является одним из основных методов регулирования деятельности субъектов естественных монополий. Кроме того, применение монопольно высоких и монопольно низких цен хозяйствующими субъектами, занимающими доминирующее положение на товарном рынке, квалифицируется антимонопольным законодательством как одна из форм монополистической деятельности со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями. См.: Предпринимательское (хозяйственное) право: учебник / Под ред. В.В. Лаптева и С.С. Занковского. М., 2004. С. 375.

165

Глава3•Цена кредитного договора

рынке России осуществляют Правительство РФ и федеральные органы

исполнительной власти, так и на региональном – в этом случае полномочия по госрегулированию цен и тарифов делегированы органам исполни-

тельной власти субъектов РФ. Результатом этого регулирования может быть установление твердой (фиксированной) цены, предельного уровня цены330, коэффициентов к цене, состава и структуры331 тарифа или иного способа332. Рассмотрим примеры такого регулирования из других отраслей, которые обнаруживают сложную структуру тарифов.

Федеральный закон от 30.12.2004 № 210-ФЗ «Об основах регулиро-

вания тарифов организаций коммунального комплекса» устанавливает основы регулирования тарифов организаций коммунального комплекса, оказывающих услуги потребителям. Указанные тарифы включают ценовые ставки, а также надбавки для потребителей, которые учитываются

при расчетах потребителей с организациями коммунального комплекса

и устанавливается в целях финансирования инвестиционных программ этих организаций коммунального комплекса (п. 12–13 ст. 2). Обратим внимание на принципы, заложенные законодателем в основу регулирования тарифов и надбавок: установление их на уровне, обеспечивающем

финансовые потребности организаций коммунального комплекса, необ-

ходимые для реализации их производственных и инвестиционных программ, а также полное возмещение затрат333 (ч. 1 ст. 3).

330Например, согласно Федеральному закону от 12.04.2010 № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» регулированию подлежат предельные оптовые надбавки и предельные розничные надбавки к фактическим отпускным ценам, а также предельные отпускные цены на отдельные виды лекарственных средств.

331См., например: постановление Правительства РФ от 08.09.2003 № 560 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуры и порядка их применения при определении размера страховой премии по договору обязательного страхования ответственности». В нем, в частности, устанавливаются коэффициенты страховых тарифов в зависимости от срока страхования, а также структура страховых тарифов.

332Например, в ст. 2 Федерального закона от 30.12.2004 № 210-ФЗ «Об основах регулирования тарифов организаций коммунального комплекса» вводится понятие надбавки к ценам (тарифам) для потребителей товаров и услуг организаций коммунального комплекса. Надбавка к цене (тарифу) для потребителей – это ценовая ставка, которая учитывается при расчетах потребителей с организациями коммунального комплекса, устанавливается в целях финансирования инвестиционных программ организаций коммунального комплекса и общий размер которой соответствует сумме надбавок к тарифам на товары и услуги организаций коммунального комплекса, реализующих инвестиционные программы по развитию системы коммунальной инфраструктуры.

333Даже в случае социально-значимых услуг, осуществляя государственное ценовое регулирование, законодатель закладывает в цену полное возмещение издержек

166

Возмездное оказание услуг и аренда

Так как государственное регулирование цены находит свое выражение в императивных нормах, субъекты гражданско-правовых отно-

шений обязаны их применять. Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен

соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным за-

коном и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. В противном случае сделка может быть признана ничтожной на основании ст. 168 ГК РФ.

Возмездное оказание услуг и аренда: особенности регулирования вознаграждений и цены договора

Для того чтобы лучше уяснить способ определения, форму выражения и состав цены кредита, целесообразно рассмотреть эти же вопросы для договоров, которые в той или иной мере сходны с ним. С одной стороны, в международном и финансовом праве, законах о защите

потребителей, конкуренции и рекламе к кредитным договорам при-

меняются нормы о возмездных услугах, с другой – отмечается определенное родство данного договора и договора аренды. Тем самым проявляет себя двойственная природа кредитного правоотношения. Кредитная услуга, понимаемая здесь как экономическая категория,

состоит в передаче капитала для временного использования. Однако

поскольку использование денег выражается в их потреблении (распоряжении, расходовании), то, в отличие от договора аренды, их полу-

чателю (заемщику) передается право собственности, а не только вла-

дения и пользования.

Модель ценообразования при оказании услуг сходна с кредитом в том смысле, что заказчик (заемщик) оплачивает действия (деятель-

ность) исполнителя (кредитора). А вот плата по договору аренды, как

ипроценты, имеет характер цены, уплаченной за время пользования.

Договор оказания услуг является возмездным (ст. 779, 781 ГК РФ). Как

ив случае кредитного договора, имеет место спор о том, следует ли признавать соглашение о цене его существенным условием. По мнению

организаций-исполнителей. Экономический подход тем более оправдан в случае свободных цен. Следуя этой логике, право банка на включение в цену кредита возмещения произведенных расходов должно быть поддержано.

167

Глава3•Цена кредитного договора

Л.В. Санниковой334, несмотря на то что законодатель придает большое значение возмездности договора об оказании услуг, цена не признается

его существенным условием, поскольку при отсутствии в нем условия

о цене применяется общее правило п. 3 ст. 424 ГК РФ: исполнение до-

говора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги. В то же время отдельные суды придерживаются иной позиции: цена, которую заказчик обязан уплатить исполнителю за услуги, является существенным усло-

вием договора и должна быть в нем указана335. Для договоров об оказа-

нии отдельных видов услуг условие о цене является существенным в силу прямого указания законов и иных правовых актов336.

Примечательно, что положения Гражданского кодекса, регулирующие оплату услуг, отсылают к статье, касающейся цены договора под-

ряда (ст. 709 ГК РФ). Это позволяет непосредственно убедиться в том,

что принципы регулирования цены (тарифов) и используемые при этом правовые конструкции не зависят от типа гражданско-правового договора (услуг или работ).

Цена договора услуг может быть определенной или определимой.

В первом случае стороны при заключении договора согласуют размер

цены, а во втором – способ ее определения (п. 1 ст. 709 ГК РФ). Последнее происходит тогда, когда точный размер цены на момент заключения договора неизвестен. Представляется, что это характерно также для кредитных договоров: размер цены может измениться в результате досроч-

ного возврата кредита, следовательно, в договоре необходимо указать

способ ее определения337.

Помимо размера или способа определения цены стороны могут согла-

совать состав цены, а также условие о твердой или приблизительной цене.

Важнейшим способом определения цены является использование установленных договором тарифов (ставок, расценок) исполнителя.

334См.: Санникова Л.В. Обязательства об оказании услуг в российском гражданском праве. М., 2007.

335Постановление ФАС Дальневосточного округа от 23.12.2009 № Ф03-7845/2009 по делу

№ А59-4612/2009, постановление ФАС Поволжского округа от 22.03.2010 по делу № А57-11985/06.

336Например, услуг по реализации туристического продукта (ст. 10 Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»), телематических услуг связи (п. 23 Правил оказания телематических услуг связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 10.09.2007 № 575).

337В части процентов способ определения цены устанавливается в законе (ст. 810 ГК РФ).

168

Возмездное оказание услуг и аренда

В гражданском законодательстве отсутствует какое-либо указание на то, как должна выглядеть структура тарифа возмездных (информационных,

консультационных) или кредитных услуг. Иногда тарифные ставки выра-

жают, например, цену услуги за единицу времени. Цена определяется ум-

ножением тарифной ставки на количество указанных временных единиц (часов, дней, месяцев, лет)338, аналогичным образом на кредитном рынке размер процентов – умножением процентной ставки годовых на сумму кредита и его срок, исчисляемый годами.

Способы конструирования тарифов разработаны не только в рыноч-

ной практике, но и в государственном регулировании. Согласно абз. 2 п. 1 ст. 424 ГК РФ в установленных законом случаях цена услуг определяется по тарифам (расценкам, ставкам и т.п.), регулируемым уполномоченными государственными органами и (или) органами местного

самоуправления339.

В договоре услуг (и договоре подряда) разделяют вознаграждение исполнителя и компенсацию его издержек. В соответствии со ст. 709 ГК РФ цена таких договоров включает компенсацию издержек и причитающееся исполнителю вознаграждение. При заключении договора возмездного

оказания услуг стороны могут по-разному установить состав цены. Так,

они могут полностью или частично исключить из вознаграждения издержки исполнителя, что отвечает его интересам, поскольку он сможет потребовать компенсации сверх установленного вознаграждения. При частичном исключении издержек в договоре указывается, какая именно

их часть не входит в вознаграждение.

Установление компенсации издержек (расходов) кредитора, на первый взгляд, вообще не допускается в кредитном правоотноше-

нии: при надлежащем исполнении обязательств банки взимают с по-

требителя лишь вознаграждение (в виде процентов и комиссионного вознаграждения). В главе 42 ГК РФ отсутствуют прямые указания на право банка требовать компенсации издержек, но отсутствует

и прямой запрет. Однако, как будет показано далее340, в своих решениях суды все чаще склоняются в выводу о том, что размер процентов

338	См. также: постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.09.2009 по делу
	№ А05-13942/2008.

339Перечни такой продукции, товаров и услуг содержатся в постановлении Правительства РФ от 07.03.1995 № 239 «О мерах по упорядочению государственного регулирования цен (тарифов)».

340См. раздел, посвященный определению размера процентов при досрочном возврате кредита (глава 5).

169

Глава3•Цена кредитного договора

при досрочном возврате кредита следует рассчитывать на компенса-

ционной основе. Кроме того, часть комиссий, взимаемых с заемщиков по кредитным договорам, также носит характер компенсации издер-

жек, а не вознаграждения, что подтверждается сравнительно-право- вым анализом. Таким образом, наделение банка правом на получе-

ние компенсации издержек по кредитному договору может оказаться

плодотворной идеей и не выглядит совершенно невозможным. Для того чтобы избежать споров, в договоре следует определить порядок их определения и возмещения.

Для договоров услуг закон допускает определение цены путем со-

ставления и согласования сметы (п. 3 ст. 709). Смета представляет собой

расчет, в котором детально указываются виды услуг, их объем и стоимость. Общая цена услуг по договору определяется путем сложения всех статей сметы. Смету можно сравнить с графиком платежей по кредитному договору. Банк обязан предоставить заемщику этот график при за-

ключении договора, в нем отражаются не только платежи, включаемые

вцену кредита, но и направляемые на его возврат. Кроме того, график платежей потому и назван графиком, что содержит, в отличие от сметы, точные сроки внесения платежей.

Другой интересной особенностью услуг является возможность со-

гласования не твердой, а приблизительной цены (п. 4 ст. 709 ГК РФ). Это

происходит тогда, когда стороны не могут заранее определить объем услуг или размер расходов, необходимых для их оказания, и допускают ее изменение в процессе исполнения договора. Аналогичным образом, цену кредита под плавающую процентную ставку, рассчитанную в мо-

мент заключения договора при допущении о ее неизменности, следует

признать приблизительной. Право заемщика на досрочный возврат кредита без согласия кредитора де факто делает цену всякого кредита, объ-

явленную в момент заключения договора, приблизительной.

Более широкие возможности, в сравнении с кредитом, предоставля-

ются исполнителю услуг в отношении изменения их цены в одностороннем порядке или при наступлении определенных условий341. Это кажется неожиданным, ведь именно финансовый рынок отличается высокой изменчивостью, что требует повышенной гибкости от его участников,

втом числе при установлении прав и обязанностей.

Договором может быть предусмотрено одностороннее изменение цены услуг исполнителем (п. 2 ст. 424 ГК РФ). Если стороны согласовали

341По взаимному соглашению стороны вправе изменить цену услуг в любой момент в течение срока действия договора (п. 1 ст. 424 ГК РФ).

170

Возмездное оказание услуг и аренда

право исполнителя в одностороннем порядке увеличивать цену по договору, в случае ее повышения заказчик будет обязан уплатить цену в но-

вом размере. В этом случае договорной практикой342 выработаны средст-

ва защиты интересов заказчика:

•ограничениеколичестваизмененийценызаопределенныйпериод;

•ограничение изменения цены в абсолютных или относительных

величинах;

•обязательное уведомление заказчика об изменении цены услуг;

•предоставлениезаказчикуправаотказатьсяотисполнениядогово-

ра на новых условиях в течение определенного времени с момента получения уведомления об изменении цены услуг;

•оплата услуг, оказанных исполнителем до получения заказчиком

уведомления об изменении стоимости, по прежней цене.

Примечательно, что для договоров потребительского кредита в зару-

бежных правопорядках все перечисленные средства защиты, как правило, закрепляются законодательно. Вводятся запрет на частое изменение плавающей процентной ставки, ее верхние пределы, правило об уведомлении заемщика при ее изменении, право на досрочный возврат кредита

при ее увеличении.

Договор услуг может предусматривать обстоятельства, при наступлении которых происходит «автоматическое» изменение цены343. Таковым будет, например, изменение внешних, не зависящих от воли заказчика или исполнителя факторов, оказывающих влияние на экономический ре-

зультат последнего. Однако, если в качестве основания изменения цены

указана просрочка заказчиком оплаты услуг, то такое условие может быть признано соглашением о неустойке (ст. 330 ГК РФ), которую суд вправе

уменьшить (ст. 333 ГК РФ).

В российском законодательстве отсутствуют специальные требования, относящиеся к потребительским договорам и ограничивающие права сторон на включение в них приведенных выше условий об односто-

роннем изменении цены услуг. По-иному обстоит дело в кредитной сфере. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином,

кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, а также увеличить или установить комиссионное вознаграждение, за исключением

342Путеводитель по договорной работе. Возмездное оказание услуг. Рекомендации по заключению договора // СПС «КонсультантПлюс».

343Сходной особенностью обладает кредит под плавающий процент.

171

Глава3•Цена кредитного договора

случаев, предусмотренных федеральным законом (ч. 4 ст. 29 Закона о бан-

ках и банковской деятельности).

Перейдем к договору аренды, предмет которого – предоставление

имущества за плату во временное владение и пользование или во временное пользование (ст. 606 ГК РФ). Этот, как и выше рассмотренный,

договор является возмездным: главная обязанность арендатора состоит

всвоевременном внесении арендной платы (платы за пользование имуществом), которая и составляет цену договора аренды344. Наряду с упла-

той цены договора по общему правилу на арендатора возлагается так-

же часть расходов по содержанию арендованного имущества – затраты на текущий ремонт, расходы на поддержание имущества в исправном состоянии и пр. Расходы на содержание имущества в части его капитального ремонта несет арендодатель (ст. 616 ГК РФ), хотя стороны вправе

распределить указанные расходы иным образом345.

По общему правилу условие об арендной плате не относится к числу существенных в силу закона346. Если размер арендной платы не согласован, то подлежит уплате сумма (цена), которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичное имущество (п. 3 ст. 424 ГК РФ).

При определении размера арендной платы стороны должны указать

ее вид (форму), а также размер или способ его определения. Закон дает сторонам право установить различные формы арендной платы, в том числе не связанные с передачей денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 614 ГК РФ арендная плата может быть установлена

ввиде:

•твердой суммы платежей;

•доли полученных в результате использования арендованного иму-

щества продукции, плодов или доходов;

•предоставления услуг;

•передачи имущества в собственность или аренду;

•возложения затрат на улучшение арендованного имущества;

•иных видов арендной платы по усмотрению сторон.

344Можно высказать также другую точку зрения. Цена договора аренды помимо арендной платы должна учитывать расходы арендатора на сохранение, улучшение, капитальный ремонт объекта аренды. Благодаря таким расходам арендодателю удается сберегать собственное имущество.

345По договору проката, облегченному виду договора аренды, предназначенному для потребителей, все расходы обязан нести арендодатель (ст. 631 ГК РФ).

346Для некоторых видов договора аренды предусмотрено исключение (аренда здания и сооружения (ст. 654 ГК РФ)).

172

Возмездное оказание услуг и аренда

По договору проката, ориентированного прежде всего на потребителей, допускается лишь первая возможность – арендная плата в твердой

сумме. Другое императивное правило, относящееся к этому виду договора,

устанавливает, что при досрочном возврате имущества арендатором арен-

додатель обязан возвратить ему часть полученной арендной платы, исчисляя ее со дня, следующего за днем фактического возврата имущества. Здесь просматривается аналогия с изменениями, внесенными Федеральным законом от 19.10.2011 № 284-ФЗ в ст. 809 ГК РФ, предусматривающими взи-

мание процентов по договору потребительского кредита исключительно

за срок фактического пользования денежными средствами.

Закон допускает зависимость размера арендной платы от экономических результатов арендатора (полученных с использованием арендованного имущества поступлений). Как будет показано далее, этот признак

не совпадает с догматическим определением процентов по кредиту, раз-

мер которых не зависит от результатов его использования заемщиком. Примечательно, что стороны наделяются широкими полномочиями

по самостоятельному конструированию состава и структуры арендной платы, сочетая указанные виды и соблюдая при этом требования, уста-

новленные для каждого из них.

В ст. 614 ГК РФ прямо не установлено, что стороны могут определить размер арендной платы в виде расчетной величины, однако такая возможность следует из судебных решений. При аренде нескольких объектов величина арендной платы может быть определена для каждого из них

или за все объекты в целом.

Цена договора аренды является денежным выражением арендной платы, в то время как сама арендная плата указывается в единицах измерения,

соответствующих установленному договором виду, например, в долях

от произведенной продукции. Следовательно, цена договора не всегда может быть определена в момент его заключения. но является определимой.

При согласовании расчетной (определяемой) величины арендной пла-

ты стороны указывают в договоре порядок исчисления размера арендной платы347. Данный способ определения размера арендной платы применим

в случае, когда на момент подписания договора сторонам неизвестны значения показателей, обусловливающих размер арендной платы, либо значения этих показателей периодически изменяются. Стороны могут при-

менить расчетный способ, указав арендную плату в иностранной валюте

347См.: п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 11.01.2002 № 66 «Обзор практики разрешения споров, связанных с арендой», постановление Президиума ВАС РФ от 03.07.2007 № 3484/07.

173

Глава3•Цена кредитного договора

или условных единицах, в виде формулы, в виде ссылки на нормативный

акт, в виде нескольких твердых величин, применяемых в зависимости от определенных условий. При составлении формулы могут использовать-

ся любые показатели, соответствующие специфике отношений сторон348. Данное обстоятельство полезно отметить с учетом того, что в отношении кредитного договора многими авторами высказывается мнение, будто формула по определению процентов может иметь единственный вид – умножения фиксированной процентной ставки на срок и сумму кредита.

В формулу расчета арендной платы обычно включаются показатели,

значение которых периодически изменяется (курс валюты, уровень инфляции, учетная ставка ЦБ РФ). Если стороны согласовали размер платы подобным образом, он может изменяться неоднократно в течение срока действия договора. В некоторых случаях размер арендной платы может

оказываться различным по каждому сроку ее внесения.

Если объектом договора аренды являются две вещи и более, стороны согласно п. 2 ст. 614 ГК РФ могут установить арендную плату как для всего арендуемого имущества, так и отдельно для каждой вещи. Стороны вправе указать для каждой из частей арендованного имущества не толь-

ко разный размер, но и различную форму арендной платы. Проведем

сравнение с кредитным правоотношением. При возврате кредита по частям сумма кредита в пользовании заемщика изменяется с каждым платежом. Посмотрим иначе на эту ситуацию и разобьем сумму кредита на несколько частей, каждая из которых находится в пользовании за-

емщика в течение разного срока, т.е. на разных условиях. На финансо-

вых рынках процентная ставка, как правило, повышается с увеличением срока заимствований, поскольку чем дольше срок, тем выше риск банк-

ротства заемщика. В рамках отношений аренды возможности сторон

по конструированию арендной платы оказываются значительно шире. Обратим также внимание на право арендатора на авансовое получение (части) арендной платы.

Стороны могут закрепить в договоре право на изменение размера арендной платы в одностороннем порядке, – соответствующим правом

наделяется, как правило, арендодатель. В законе лишь установлено ограничение периодичности таких изменений – не чаще одного раза в год. Установление определенных промежутков времени (периодов), в течение

которых не допускается изменение размера арендной платы, обеспечивает стабильность договора. В договоре могут предусматриваться условия,

348Путеводитель по договорной работе. Аренда. Общие положения. Рекомендации по заключению договора // СПС «КонсультантПлюс».

174