26. Страхование товаров и коммерческих рисков.

Договор страхования:

• страхование сохранности товаров, зданий, иного имущества

• страхование ответственности и коммерческих рисков коммерсан­тов.

1. Страхование товаров как имущества, т.е. частный случай имущественного страхования (пп. 1 п. 2 ст. 929, ст. 930 ГК)

Виды страховых случаев:

• гибель (уничтожение) имущества как физиче­ского объекта

• утрата имущества в результате его отчуждения от своего владельца;

• повреждение имущества;

• недостача имущества (отсутствие нужного количества вещей, в частности товара, против документально существующего).

А) Страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК) - всегда договор в пользу 3-его лица (однако страховщик вправе возложить на выгодоприобретателя, предъявившего требование о страховой выплате, исполнение отдельных, не выполненных страхователем обязанностей (п. 2 ст. 939 ГК)) и допускается лишь при страховании имущества (при других видах страхования оно не применяется, специфическая особенность страхования имущества):

• Товары постоянно перемещаются =>часто практику­ется страхование товаров не на конкретное лицо (выгодоприобретателя), но без указания его имени или наименования – «за счет кого следует». Выгодоприобретателем должно быть непременно лицо если не «определенное», то по крайней мере «определимое» на момент наступления страхового случая.

• При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предьявителя (подтверждает факт заключения договора страхования и должен предъявляться страховщику для получения страхового возме­щения). Страхователь или выгодоприобретатель должны подтвердить факт наступления страхового случая и факт наличия страхового интереса.

Страховой интерес:

• выгодоприобретатель назван в договоре, - интерес, который страху­ется по договору страхования имущества, должен существовать у него в момент заключения этого договора.

• выдан полис на предъявителя - интерес у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент насту­пления страхового случая.

Такие условия договора страхования «за счет кого следует», как «за чей счет осуществляется страхование, чье имущество (страхователя или иного лица) выступает предметом страхования, чей имущественный интерес (страхователя или выгодоприобретателя) является объектом страхования», стороны могут сформулировать в каждой конкретной ситуации по-разному, так как ГК РФ не предопределяет эти условия.

Б) Страхование по генеральному полису.

Почему так распространено: необходимость систематического страхования имуще­ства (вещей) определенного рода и качества, разделенного на партии (това­ров, грузов и т.п.) на сходных или даже единообразных условиях, то есть удобнее оформлять не разовыми договорами страхова­ния, а одним договором страхования — генеральным полисом.

Условия (941 ГК):

• страхование должно носить систематический характер;

• предметом страхования выступает однородное имущество

• это имущество должно состоять из разных пар­тий;

• страхование этих партий имущества будет осуществляться на сход­ных условиях;

• страхование будет производиться в течение определен­ного срока.

Генеральный полис должен содержать все существенные условия договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК). Основные условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховой премии) согласовываются в генеральном полисе в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых страхователем страхов­щику в отношении этой партии имущества.

Признаки, по которым определяются партии имущества, попадающие под страховую защиту, и условия страхования описываются в генеральном полисе. Партии имущества, которые страхуются По генеральному полису, должны быть в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до такой степени сходными, чтобы было возможным четко описать в генеральном полисе способы определения существенных условий договора страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых страховщиком.

Страхование по генеральному полису может осуществляться в двух формах:

• страхование с непрерывным страховым покрытием(под страхование подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса);

• страхование с подтвержденным страховым покрытием(под страхование под­падают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее, в порядке, в сроки и по форме, зафиксированным в генеральном полисе известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование).

Обязанности страхователя:

Главная - сообщать необходимые сведения о каждой партии имуще­ства (именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит возможность определения конкретного имущества, конкретной страховой суммы и премии (а, возможно, и других условий) доя данной партии имущества.

Перечень таких сведений - существенное условие генераль­ного полиса, стороны обязаны согласовывать его при заключении дого­вора, а также согласовать сроки, в которые эти сведения должны быть сообщены.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК РФ).

Срок действия генерального полиса:

• не может быть бессрочным (942 ГК).

• носит срочный характер, чаще всего срок в генеральном полисе не указывается как дата, а определяются обстоятельства, при наступлении которых прекращается действие полиса. Так же, как и обычные договоры страхования, генеральный полис должен содержать все существенные условия, как они определены в ст. 942 ГК РФ. Вместе с тем генеральный полис не содержит конкретизации в определении каждой вещи в соответствующей партии однородного имущества, и это отличает его от обычного договора страхования.

• генеральный полис должен содержать и условие о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая зашита (договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее чем за три месяца до окончания срока действия договора).

Разовые страховые полиса:

• страхование по генеральному полису не исключает возможно­сти использования разовых страховых полисов, которые применяются при страховании отдельных партий имущества.

• Правила п. 3 ст. 941 ГК предусматривают такую возможность: по требованию страхователя стра­ховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям иму­щества, подпадающим под действие генерального полиса.

При несо­ответствии содержания такого полиса генеральному полису предпочтение отдается разовому полису (он выступает как дополнительное соглашение к генеральному полису, которое меняет усло­вия страхования в отношении данной партии имущества, но оставляет генеральный полис действующим в отношении остальных партий вплоть до истечения срока действия этого полиса).

По мнению М. И. Брагинского, генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой вотдельности партии. Смысл указанной особенности генерального полиса удачно передает весьма распространенный в дореволюционной страховой практике термин: «страховой абонемент».