Глава 2. Элементы договора банковского вклада.

2.1. Субъекты и объект договора.

Е.А. Суханов полагает, что объектом договора банковского вклада является собственно вклад. Так, он пишет³⁸: "Следует подчеркнуть, что вклад как объект рассматриваемого договора не только не является индивидуально-определенной вещью, но даже и совокупностью вещей (денег), определенных родовыми признаками. Он представляет собой определенным образом зафиксированное (оформленное) право требования вкладчика к банку. Такое право, будучи объектом гражданского оборота, не является объектом вещного права (права собственности в том числе). Его можно возмездно или безвозмездно передать или уступить другому лицу (в том числе в порядке наследственного преемства), разделить между субъектами права общей собственности (например, между супругами) и т.д., но это не изменит его обязательственно-правовую природу. При таком очевидном для квалифицированного юриста подходе снимается и вопрос о "праве собственности" на безналичные деньги, которые также являются не вещами, а правами требования". "Иначе говоря, - указывает Е.А. Суханов, - по поводу вклада как объекта гражданских прав возникают лишь обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения. Вкладчик не является "собственником" своих денег...".³⁹

Под объектом договора банковского вклада разумеется то, на что направлено соответствующее правоотношение, а именно денежные средства, составляющие сумму вклада, и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму.⁴⁰

Сумма вклада, учитываемая на банковском депозитном счете, а также начисляемые на нее проценты представляют собой безналичные денежные средства, и в этом смысле конечно же нельзя говорить о праве собственности вкладчика на вклад (впрочем, как и о праве собственности банка), поскольку безналичные денежные средства сами по себе являются обязательственно-правовыми требованиями.⁴¹

Вместе с тем, когда речь идет о внесении вкладчиком - физическим лицом наличных денежных средств в качестве суммы вклада как об обязательном условии заключения реального договора банковского вклада либо о выдаче банком по требованию вкладчика - физического лица суммы вклада с начисленными на нее процентами наличными денежными средствами, следует говорить именно о передаче денежных средств в собственность: в первом случае вкладчиком в собственность банка, во втором случае, наоборот, банком в собственность вкладчика. При этом в первом случае, получив от вкладчика соответствующую сумму наличных денежных средств в собственность, банк становится должником по денежному долговому обязательству перед вкладчиком; исполняя указанное обязательство путем выдачи суммы вклада и выплаты вкладчику начисленных на нее процентов, банк передает в собственность вкладчика - физического лица соответствующую сумму наличных денежных средств и тем самым прекращает свое денежное долговое обязательство надлежащим исполнением.⁴²

Более сложным представляется ответ на вопрос о том, кому же принадлежит сумма вклада в период действия договора банковского вклада до её выдачи вкладчику по его требованию. Сумма вклада в этот период представляет из себя безналичные денежные средства. Безналичные денежные средства есть обязательственные права требования вкладчика к банку в размере внесенных вкладчиков на депозит денежных средств. Данные права требования могут переходить в порядке правопреемства или передаваться другим по правилу уступки обязательственных прав требований. Если же данные требования оформлены сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, они передаются путем передачи соответствующих ценных бумаг.

Вместе с тем, будучи составной частью иных имущественных объектов, которые принадлежат их владельцам на праве собственности или ином вещном праве, вклад может служить объектом права собственности или иного вещного права. В этом случае получается, что вклад, являясь обязательственным правом требования вкладчика к банку, принадлежит владельцу соответствующего объекта имущества (например, предприятия как имущественного комплекса) на праве собственности или ином вещном праве. Понимая условность этого утверждения (ведь в российском гражданском законодательстве отсутствуют четкие нормы, воплощающие известную правовую конструкцию "право на право"), все же заметим, что такой подход позволяет считать вкладчика (со всеми мыслимыми оговорками) "собственником" вклада, который в любую минуту по первому требованию вкладчика должен быть трансформирован банком в соответствующую сумму наличных денежных средств и в таком виде выдан вкладчику.⁴³

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).

Есть особенность, присущая договору банковского вклада с участием гражданина-вкладчика, которой лишен договор с участием юридического лица: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, может дать банку поручение о перечислении денежных средств со своего вклада третьим лицам. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Права юридических лиц ограничены возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Разумеется, предполагается согласие вкладчика на получение таких средств.

Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.

Юридические лица и граждане – резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане вправе открыть вклад в иностранной валюте в зарубежном банке только во время пребывания за границей. Юридические лица – резиденты РФ могут открывать вклады в зарубежных банках только по разрешению Центрального Банка России.

Юридические и физические лица – нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках РФ. Юридические и физические лица – нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках.

В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

П.4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального Банка России. Но существуют правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц. Данные правила исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям – банкам с ограниченным кругом операций.⁴⁴Небанковские кредитные организации таким образом в настоящее время вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

Арбитражная практика признала неправомерными действия банка, отказавшегося выплатить клиенту сумму его вклада, т.к. последний имел перед этим же банком просроченную задолженность по кредитному договору. В постановлении ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97⁴⁵ по этому делу не содержится указания на правовую позицию банка, которую он отстаивал. Однако из содержания постановления можно сделать вывод, что речь шла о зачете взаимных требований.

Пункт 2 статьи 835 ГК РФ определяет правовые последствия для лиц, неправомочных совершать данный вид банковских операций либо совершающих их с нарушением действующего законодательства или банковских правил. Это относится также к банкам, которые, несмотря на неудовлетворительное финансовое положение и наличие предписания Банка России об ограничении проведения отдельных видов банковских операций (в первую очередь такие ограничения касаются приема денежных средств во вклады), продолжают привлекать денежные средства от населения и юридических лиц.

Статья 835 ГК РФ, а именно пункт 2 предусматривает различные гражданско-правовые последствия приема вклада без наличия соответствующей лицензии Банка России у банка в зависимости от того, является ли вкладчик юридическим либо физическим лицом.

Если вкладчик – юридическое лица, депозитный договор признается недействительным в соответствии со статьей 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п.1 и 2 ст.167 ГК РФ.

Если вкладчик – физическое лицо, он вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобном случае договор является оспоримым.⁴⁶

Лицо, которое приняло депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст.1107 ГК РФ), в т.ч проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.⁴⁷