Глава 3. Прекращение (расторжение) договора банковского вклада.

В силу императивности норм ст. 837 Гражданского кодекса вкладчик – физическое лицо может в любой момент досрочно прекратить действие банковского вклада и потребовать возврата ему суммы вклада. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Часто встает вопрос, возможно ли требовать досрочной выдачи части денег со срочного вклада. Ответ на этот вопрос зависит от условий самого вклада Если срочный вклад допускает досрочное изъятие части вклада, данное изъятие возможно, однако не ниже минимальной суммы, которая должна остаться на вкладе, в этом случае вклад в отношение остатка будет продолжать действовать. Если же вклад не предусматривает досрочного изъятия части суммы, то изъятие опять же возможно (ст. 837 ГК РФ), то при требовании вкладчика о досрочном изъятии части суммы вклад закрывается и вкладчику выплачиваются проценты «до востребования».

До недавнего времени практически все банки использовали эту возможность и прямо устанавливали в договоре, что в случае досрочного изъятия вкладчиком депозита, последний получает лишь проценты по вкладу до востребования. Однако в последнее время в связи с обострившейся конкуренции среди банков всё больше и больше из них стали предлагать сохранение первоначальной ставки процентов даже при досрочном отзыве депозита. Как показывает практика, вклады на таких условиях очень популярны среди населения.

Никаких санкций при досрочном изъятии депозита законодательство не предусматривает, поэтому установление банком в отношении вкладчика – физического лица прямых или косвенных санкций за досрочное требование об изъятии вклада будет недействительным.

Основное отличие между режимом досрочного прекращения вклада юридического и физического лица – это то, что вклады юридических лиц могут быть безотзывными. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. (П.2 ст. 837 ГК РФ)

Таким образом, ст. 837 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешает банкам устанавливать безотзывность вкладов, внесенных юридическими лицами. В случае содержания положений о безотзывности вкладов в соответствующих договорах юридические лица – вкладчики могут получить свои денежные средства только после окончания срока их депозитов.

3.1 Ответственность по договору банковского вклада.

Нарушение банком договора банковского вклада (каждой из обязанностей, составляющих его содержание) влечет применение общих положений обязательственного права об ответственности должника за нарушение гражданско-правового обязательства: в соответствии с п. 1 ст. 393 ГК должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Также глава 44 ГК РФ содержит несколько специальных правил, посвященных договору банковского вклада.

В силу того что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК), в случае нарушения банком своей обязанности перед вкладчиком по открытию и ведению депозитного счета подлежит применению норма об ответственности банка за ненадлежащее совершение операций по счету, содержащаяся в ст. 856 ГК. Согласно указанной норме в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.⁹⁵

Однако приведенная норма, как и остальные правила о договоре банковского счета, может применяться к отношениям по договору банковского вклада, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа указанного договора. В связи с тем что в соответствии со специальными правилами о договоре банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК) юридическим лицам - вкладчикам запрещено перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, предусмотренная ст. 856 ГК ответственность за такое нарушение, как невыполнение банком указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, не может применяться по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо. По той же причине (отсутствие основания ответственности в силу невозможности для вкладчика давать указания банку о перечислении денежных средств со счета) названная ответственность не может быть применена к отношениям по договору банковского вклада, оформленному путем выдачи вкладчику сберегательного (депозитного) сертификата, удостоверяющего лишь право вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов (п. 1 ст. 844 ГК).⁹⁶

Вместе с тем в вышеописанных случаях предусмотренная ст. 856 ГК ответственность подлежит применению соответственно: по договору банковского вклада, по которому вкладчиком является юридическое лицо, - за несвоевременное зачисление на депозитный счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц, и за несвоевременную выдачу суммы вклада (несвоевременное перечисление денежных средств на расчетный счет вкладчика - юридического лица) по истечении срока или при наступлении условия, предусмотренных договором; по договору банковского вклада, удостоверенного сберегательным (депозитным) сертификатом, - за несвоевременную выдачу суммы вклада (а если держателем сертификата является юридическое лицо - за несвоевременное ее перечисление на расчетный счет вкладчика), имея в виду в том числе право держателя сберегательного (депозитного) сертификата на его досрочное предъявление к оплате банком.⁹⁷

В случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при ухудшении его условий, вкладчик имеет право потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов в соответствии с п.1. ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных ему убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

Е.А. Павлодский пишет: "ГК (п. 4 ст. 840) устанавливает, что в случае невыполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика. Если в этом случае вкладчик понес убытки (например, вынужден был вложить свои средства на худших условиях и т.д.), он вправе также потребовать от банка сверх суммы процентов возмещения причиненных убытков".⁹⁸

Иначе оценивает правовую природу процентов, взыскание которых предусмотрено п. 4 ст. 840 ГК, Д.А. Медведев, который полагает, что в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своей обязанности по обеспечению возврата вклада или ухудшения условий обеспечения "ответственность заключается в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков".⁹⁹

Думается, что приведенные суждения не вполне точны. Проценты, которые подлежат уплате банком в случае, предусмотренном в п. 4 ст. 840 ГК, представляют собой ставку банковского процента (ставку рефинансирования), существующую на день уплаты заемщиком суммы долга (п. 1 ст. 809 ГК), которая превышает размер процентов на сумму вкладов по договору банковского вклада и в связи с этим не может представлять собой "установленные проценты за весь период пользования банком средствами вкладчика" (как полагает Е.А. Павлодский) в силу того, что эту роль выполняют проценты, предусмотренные договором банковского вклада. Однако проценты, подлежащие уплате банком при непредставлении обеспечения возврата вклада, его утрате и ухудшении условий представленного обеспечения, не могут квалифицироваться и в качестве неустойки (как полагает Д.А. Медведев), поскольку в период действия договора банковского вклада (до заявления вкладчиком требования о возврате вклада) проценты, выплачиваемые банком на сумму вклада (в размере, предусмотренном договором), являются платой за пользование денежными средствами, внесенными вкладчиком, и никак не могут быть признаны мерой ответственности.¹⁰⁰

Проценты, подлежащие уплате банком в соответствии с п.4 ст. 840 ГК РФ (определяемые ставкой рефинансирования), надлежит разделить на две части: первая часть - проценты, предусмотренные договором банковского вклада, являющиеся обязательной платой за пользование денежными средствами; вторую часть (разница между ставкой рефинансирования и размером процентов, предусмотренных договором банковского вклада) представляет из себя дополнительную обязанность банка в связи с ненадлежащим исполнением им обязательств, и должны квалифицироваться в качестве меры ответственности. Данную меру стоит признать неустойкой, т.к. она подлежит применению за нарушение, не связанное с просрочкой исполнения долгового обязательства.

В положении должника, просрочившего денежное долговое обязательство, банк оказывается в случае неисполнения им своей основной обязанности по выдаче (возврату) суммы вклада по требованию вкладчика. В этом случае банк несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в форме взыскания предусмотренных ст. 395 ГК процентов на сумму вклада за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Указанные проценты взыскиваются с банка в размере, определяемом ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), существующей на день исполнения обязательства (при добровольном его исполнении банком) или на день обращения вкладчика в суд. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен иной размер процентов, подлежащих уплате банком в случае просрочки выдачи (возврата) суммы вклада (в качестве меры ответственности).¹⁰¹

1Проект ФЗ N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

2 Проект ФЗ N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

3 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) Первоначальный текст документа опубликован в изданиях "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301, "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.

4 Проект ФЗ N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

5 Постановление Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 01.07.96 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» "Российская газета" ("Ведомственное приложение"), N 151, 10.08.1996

6 Положение Центрального банка РФ от 5 ноября 2002 г. N 203-П «О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской» "Вестник Банка России", N 65, 05.12.2002.

7Шершеневич Г.Ф. Указ.соч. С. 412.

8Шершеневич Г.Ф. Указ.соч. С. 412-413.

9Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву: В 2 т. Т. 1: Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. М., 2005. С. 408. (Классикароссийской цивилистики).

10Цитович П.П. Указ.соч. С. 409.

11Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум—Инфра-М, 2002, с. 212

12Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001, с.213

13Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. - М.: "Юристъ", 2007, с.124

14Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право. - М.: "Юристъ", 2007, с. 89

15Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001, с.214

16Постановление Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 01.07.96 N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» "Российская газета" ("Ведомственное приложение"), N 151, 10.08.1996

17Демушкина Е.С. Вопросы гражданского права в теории и практике обращения безналичных ценных бумаг. – М., 2006, с.89

18М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.42

19М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.42

20Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. М., 2003. С. 409. (Классика российской цивилистики).

21Шершеневич Г.Ф. Указ. соч. С. 409.

22 М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.43

23М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 1» М – 2006г, с. 78

24Демушкина Е.С. Вопросы гражданского права в теории и практике обращения безналичных ценных бумаг. – М., 2006, с.59

25Демушкина Е.С. Вопросы гражданского права в теории и практике обращения безналичных ценных бумаг. – М., 2006, с.59

26Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2012) "О банках и банковской деятельности" "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

27Демушкина Е.С. Вопросы гражданского права в теории и практике обращения безналичных ценных бумаг. – М., 2006, с.59

28Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 28.07.2012) "О защите прав потребителей", "Российская газета", N 8, 16.01.1996.

29Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2012) "О банках и банковской деятельности" "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

30Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М., 2001, с. 282.

31Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. ВолтерсКлувер, 2008, с.78

32См.: Определение КС РФ от 18 ноября 2004 г. N 371-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Первушина Виктора Павловича на нарушение его конституционных прав пунктом 4 статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации" // СПС "КонсультантПлюс".

33Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. ВолтерсКлувер, 2008, с.79

34Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. ВолтерсКлувер, 2008, с.79

35Согласно письму Центрального банка РФ от 16 декабря 2003 г. "О проведении Банком России депозитных операций в валюте Российской Федерации с использованием системы электронных торгов ММВБ" (Вестник Банка России. 2003.N 70) такой системой является Система электронных торгов Московской межбанковской валютной биржи (ММВБ).

36Положение Центрального банка РФ от 5 ноября 2002 г. N 203-П "О порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации" // Вестник Банка России. 2002. N 65; 2003. N 47.

37Гражданское право: В 4 т. Том 4: Обязательственное право: Учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное. Под ред. Е.А.Суханова. М. ВолтерсКлувер, 2008, с.212

38М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.44

39Суханов Е.А. Указ. соч. С. 452 - 453.

40М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.44

41М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.44

42М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.45

43М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.45

44Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2012) "О банках и банковской деятельности" "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.

45Постановление ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/97. // Вестник ВАС РФ, 1998, N 2, с.47-48

46Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А.. - М.; Статут, 2009., с.56

47Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г.. - М.; Юрид. лит., 2008, с.43

48Гражданское право. Том II. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: ВолтерсКлувер, 2008, с.212

49Гражданское право. Том II. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: ВолтерсКлувер, 2008, с.213

50Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004. –C. 439.

51Гражданское право. Том II. (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: ВолтерсКлувер, 2008, с.215

52М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, , с.46

53Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 256 - 257.

54М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, , с.47

55Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов (Комментарии законодательства и схемы): Учебное пособие, с.287

56М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.48

57М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.48

58М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.48

59Суханов Е.А. Указ. соч. С. 455.

60М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.49

61Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 261.

62М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.49

63М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.50

64М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.50

65М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.51

66ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ, "Российская газета", N 261, 27.12.2003.

67ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ, "Российская газета", N 261, 27.12.2003.

68М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.51

69М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.51

70М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.52

71Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 257.

72Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр. и доп. М., 2003. С. 149.

73М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.53

74Суханов Е.А. Указ. соч. С. 456.

75М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.54

76М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.54

77М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006, с.55

78Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 16 октября 2003 г. N 357-О; от 18 ноября 2004 г. N 371-О // Справочная база "КонсультантПлюс".

79М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.55

80М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.56

81М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.68

82 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", "Российская газета", N 261, 27.12.2003.

83 М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.68

84Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", "Российская газета", N 261, 27.12.2003.

85Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", "Российская газета", N 261, 27.12.2003.

86М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.69

87М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.69

88М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.71

89М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.72

90Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 N 351 "Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках", "Собрание законодательства РФ", 03.06.2002, N 22, ст. 2097

91М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.72

92"Гражданский кодекс РСФСР" (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) (ред. от 26.11.2001) "Ведомости ВС РСФСР", 1964, N 24, ст. 407 – утратил силу.

93М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.73

94Наследственное право / Отв. ред. К.Б. Ярошенко. М., 2005. С. 95 (автор соответствующего раздела - К.Б. Ярошенко).

95М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.62

96М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.63

97М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.63

98Павлодский Е.А. Указ. соч. С. 49.

99Медведев Д.А. Указ. соч. С. 521.

100М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.64

101М.И.Брагинский, В.В.Витрянский «Договорное Право. Том 2» М – 2006г, с.65