Виды страхования в предпринимательской деятельности

1. По основанию возникновения выделяется обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование:

Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования,(принимает страховщик) определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Сам договор страхования должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности. При этом такой договор может быть заключен как путем составления одного документа, так и путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (ст. 940 ГК РФ).

Обязательное страхование:

Обязательное страхование возникает на основании закона, в котором на определенных лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Примеры:

• такая обязанность возникает у банков в отношении вкладов, внесенных гражданами.

• ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи, причем в полной сумме их оценки

• обязательному личному страхованию от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта на время поездки (полета).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ст. 935 ГК РФ).

Примеры:

• владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств - ОСАГО

• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров <1>;

Самостоятельным видом обязательного страхования является обязательное социальное страхование. Осуществляется в соответствии с ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" страхование работодателями (страхователями) работающих граждан (застрахованных лиц) от возможного изменения их материального или социального положения, а в случаях, предусмотренных законодательством, иных категорий граждан вследствие достижения пенсионного возраста, наступления инвалидности, потери кормильца, заболевания, травмы, несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, беременности и родов, рождения ребенка (детей), ухода за ребенком в возрасте до полутора лет и других событий.

2. В зависимости от способа организации страхования выделяют взаимное страхование и коммерческое страхование.

Взаимное страхование предполагает возможность обеспечения имущественных интересов физических и юридических лиц на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (ФЗ "О взаимном страховании"). Таким образом, взаимное страхование является исключительно имущественным страхованием. Общества взаимного страхования являются НКО.

Коммерческие - все остальные.

1. В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая существенно различаются так называемое рисковое и накопительное страхование.

Рисковое страхование представляет собой классическое страхование, при котором обеспечиваются имущественные интересы соответствующих лиц на случай наступления вероятных неблагоприятных событий.

При накопительном страховании риск, по существу, отсутствует, так как сам страховой случай является порой неизбежным и желаемым (например, страхование по случаю окончания института, вступления в брак и др.).

1. По объекту страхования выделяется имущественное и личное страхование, которые именуются также отраслями страхования.

В имущественном страховании можно выделить три крупные подотрасли:

1) страхование имущества предполагает обеспечение имущественных интересов граждан и юридических лиц, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения совершенно разнообразного имущества. При этом различные виды имущества предпринимателя могут быть застрахованы от множества негативных событий: от кражи товара, пожаров на складах, повреждения или уничтожения груза при транспортировке, на случай выхода из строя производственного оборудования и др.

2) страхование предпринимательского риска(ВАЖНО) предполагает страхование предпринимателем риска убытков от осуществляемой им деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов. Предприниматель может застраховать только свой предпринимательский риск и только в свою пользу. При этом последствия несоблюдения этих двух условий будут различны. Если договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, то, если выгодоприобретателем по договору является не сам страхователь, такой договор будет считаться заключенным в пользу последнего.

3) понятием страхования гражданской ответственности охватываются: страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ).

3.1.Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. За нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя и только в пользу выгодоприобретателя.

Пример 1: туроператор за свой счет осуществляет страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта.

Пример 2: нотариусы, занимающиеся частной практикой, обязаны заключить договор страхования своей деятельности

3.2. Аналогично по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя. Договор считается в любых случаях заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). При этом выгодоприобретатель вправе обратиться непосредственно к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения.

Пример: предприниматель может обезопасить себя от необходимости за счет собственных средств в полном объеме возмещать вред, причиненный третьим лицам, вследствие выпуска некачественной продукции.

Второй отраслью страхования является личное страхование.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижением им определенного возраста или наступлением в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Таким образом, предприниматель может застраховать как себя от различных рисков, например от несчастных случаев, так и своих работников, например застраховав их жизнь или оформив им дополнительную медицинскую страховку.

Существует также сострахование и перестрахование. Цель: перераспределить риски между страховщиками.