3. Потребительский кредит

Потребительский кредитвыражается главным образом в предоставлении капиталистами отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.

Главный отличительный его признак – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только сейчас получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

4. Государственный кредит

Основной признак этой формы кредита – непременное участие государствав лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функциикредитора, государство через Центральный банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут привлечь в силу действия факторов конъюнктурного характера;

• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщикагосударство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых оно выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода кредит должен использоваться в качестве не только источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного регулирования экономики.

5. Международный кредит

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением товарных и валютных ресурсов.

Увеличение масштабов международного кредита было связано с интернационализацией мирохозяйственных связей, международным разделением труда и достижениями научно-технического прогресса.

Международный кредит как разновидность категории кредита связан с такими экономическими категориями, как деньги, цена, прибыль, платежный баланс, валютный курс и др. Важную роль он играет в реализации требований закона стоимости и других экономических законов.

Функционирует международный кредит на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого характера за счет внешних и внутренних источников.

Международный кредит в сфере международных экономических отношений выполняет следующие функции:

1. Перераспределение ссудных капиталов между странами, когда при помощи происходит перелив капиталов в страны с низкой нормой прибыли, способствуя ее выравниванию и превращению в среднюю норму прибыли.

2. Экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем замены золота как мировых денег такими орудиями обращения, как вексель, чек, банковские переводы, депозитные сертификаты, электронные деньги.

3. Ускорение концентрации и централизации капитала, во-первых, в результате ускорения процесса капитализации прибыли и получения дополнительной прибыли в связи с привлечением иностранного капитала, во-вторых, создания транснациональных корпораций и транснациональных банков и, в-третьих, путем предоставления льготных международных кредитов крупным предприятиям.

4. Регулирование экономики страны – привлечение иностранных инвестиций, и в первую очередь капиталов международных валютно-кредитных и региональных организаций, что способствует росту ВНП и его распределению.

Выполняя указанные функции, международный кредит в то же время играет двойственную роль в экономике страны. С одной стороны, – позитивную, способствуя ускорению развития производственных сил, непрерывности процесса воспроизводства и его расширению, стимулируя внешнеэкономическую деятельность, создавая благоприятные условия для иностранных инвестиций, а также обеспечивая бесперебойность международных расчетов и валютных отношений. С другой стороны, – негативную, обостряя противоречия рыночной экономики, что проявляется в форсировании перепроизводства товаров, перераспределении ссудного капитала, усилении диспропорций общественного воспроизводства и конкурентной борьбы за рынки сбыта, сферы приложения капитала и источники сырья.

Формы международного кредита можно классифицировать следующим образом:

• По источникам – внутренниеивнешние;

• По назначению – коммерческие, которые непосредственно связаны с внешней торговлей и услугами;финансовые, т.е. прямые капиталовложения, строительство объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютная интервенция;промежуточные – кредиты для обслуживания смешанных форм вывоза капитала, услуг или выполнения подрядных работ.

• По видам – товарные, которые предоставляются экспортерами импортерам в виде отсрочки платежа за переданные товары или оказанные услуги;валютные, предоставляемые банками в денежной форме;

• По валюте займа – в валюте страны-должника, в валюте страны-кредитора, в валюте третьей страныи вмеждународной счетной денежной единице;

• По обеспеченности – обеспеченные(товарными документами, векселями, ценными бумагами, недвижимостью и др.);бланковые, т.е. под обязательства должника (соло-вексель с одной подписью);

• С точки зрения формы предоставления – наличные(зачисляемые на счет и в распоряжение должника),акцептные(при акцепте траты импортером или банком),депозитные сертификаты, облигационные займы, консорциальные кредиты;

• По срокам – сверхсрочные(суточные, недельные, до трех месяцев),краткосрочные(до одного года),среднесрочные(от года до пяти лет),долгосрочные(свыше пяти лет). При пролонгации, или при продлении краткосрочных и среднесрочных кредитов, они становятся долгосрочными, причем часто с государственной гарантией.