3 Вопрос. Кредитор и заемщик. Ссуженная стоимость.

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся в тес­ном взаимодействии. Такими элементами являются прежде всего субъ­екты кредитных отношений. Они могут быть удалены друг от друга на раз­ное расстояние, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. Субъекты кредитной сделки всегда выступают как кредитор и заемщик.

Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кре­диторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необ­ходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет собственных ресурсов, но и за счет привле­ченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся кол­лективными кредиторами.

Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы, которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом кредите, например, кредитор предоставляет заемщику (покупателю) товары, подлежащие реализации.

Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заем­щика на определенный срок. Как правило, кредиторами становятся добровольно. Случаи, когда ссудополучатель не возвращает кредит в установленные сроки, лишь нарушают добровольность кредитной сделки, приводят к особой системе более жестких отношений с заемщиком. В целом временные границы существования кредиторов определяются сроками кредита, которые зависят от хода процесса воспроизводства.

Заемщик — сторона, кредитных отношений, получающая кредит и обязан­ная возвратить полученную ссуду.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость в денежной или товарной форме.

Кредитные отношения возникают при соблюдении определенных условий:

1) при одновременном наличии временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников хозяйствующих субъектов и потребности в них других;

2) при соответствии сроков возможного предоставления средств, сроков их высвобождения после использования;

3) при наличии доверия потенциального кредитора к потенциальному заемщику;

4) при соблюдении двусторонней материальной выгоды субъектов, предоставивших и получивших ссуду.

4 Вопрос. Принципы кредитных отношений.

Принципы кредитных отношений обеспечивают эффективную организацию кредитных отношений.

1) принцип возвратности- выражает необходимость своевременного возврата заемщикам ссуженной стоимости после завершения ее использования.

2) принцип срочности - отражает необходимость возврата суженной стоимости в точно определенный срок зафиксированный в кредитном договоре

3) принцип платности - выражает необходимость оплаты права использования заемщикам ссуженной стоимости. Практическое выражение этот принцип находит установление величины ссудного процента.

4) принцип обеспеченности - принцип выражает необходимость обеспечения защитой имущественных интересов кредиторам при возможном нарушении заемщикам принятых на себя обязательств и свое практическое выражение находят в таких формах обеспечение возвратности кредита как залог , поручительство, гарантия и другие. Залог, поручительство, гарантия.

Бланковые кредиты - необеспеченные кредиты.

5) принцип целевого характера - данный принцип выражает необходимость целевого использования средств , полученных от кредитора. Свое практическое выражение принцип находит в соответствующем разделе кредитного договора , устанавливающем конкретную цель выдаваемого кредита.

6) принцип дифференцированности - это принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитора к различным категориям потенциальных заемщиков.