Добавил:
Upload Опубликованный материал нарушает ваши авторские права? Сообщите нам.
Вуз: Предмет: Файл:
готовый.doc
Скачиваний:
12
Добавлен:
21.03.2015
Размер:
209.92 Кб
Скачать

Содержание

Введение

1. Нормативно правовое регулирование депозитных операций. Обеспечение защиты прав интересов клиентов

2. Банковская тайна

3. Организация работы по привлечению денежных средств юридических лиц в депозиты

4. Порядок заключения договоров банковского депозита (вклада)

5. Содержание типового договора о депозитном обслуживании, правок и ответственности сторон. Виды и режимы депозитных счетов открываемых в банке клиентам в зависимости от категории владельцев средств, сроков привлечения, видов валют

6. Условия и организация выпуска и обращения депозитных сертификатов

7. Операции банка по начислению процентов на привлеченные средства

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Нигде в мире банковские депозиты никогда не были инструментом зарабатывания денег и служили скорее для защиты от инфляции. Даже в России, когда ставки по вкладам поднимались до заоблачных высот, они редко опережали инфляцию. И только сейчас, когда инфляция неуклонно снижается, у россиян появилась редкая возможность немного заработать на банковских вкладах. Сегодня ситуация на финансовом рынке такова, что процентные ставки будут снижаться при замедлении темпов инфляции и стабильном курсе доллара.

Эту тенденцию подтверждают, в частности, недавнее снижение Банком России ставки рефинансирования и падения доходности гособлигаций. Соответственно, будут снижаться и ставки по вкладам в коммерческих банках. До последнего времени ставки по рублевым вкладам большинства банков составляли 28 – 33% годовых, при этом прогнозируемая инфляция в нынешнем году не превысит 20%.

Поэтому сегодня, пока ставки не упали, самое время открыть долгосрочные рублевые депозиты. При стабильном курсе доллара такие вклады способны принести 10 – 15% годовых в валюте с учетом инфляции.

Правда, банковские специалисты советуют осторожным инвесторам держать средства на валютных вкладах со сроком 3 – 9 месяцев. В настоящее время их доходность достигает 11 – 12% годовых. По мнению начальника управления организации клиентского обслуживания Росбанка Алексея Осемнука, открывать вклады на срок более девяти месяцев рискованно, так как «гарантировать стабильную работу любой кредитной организации в течение столь длительного периода в современных российских условиях попросту невозможно».

Депозитная политика банка связана с инфляционными процессами, так как они снижают заинтересованность хозяйств и населения в накоплении средств, а с другой повышают нормы обязательных резервов для банка и приводит к резкому сокращению объема кредитных ресурсов банка. Данное обстоятельство заставляет изменять депозитную политику по средствам их диверсификации.

Депозит носит обязательный характер, так как сумма депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета в течение согласованного с банком срока. Множество депозитов способно создать для банка ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйствований. Важным средством конкурентной борьбы за привлечение средств в депозиты является разнообразие процентной политики.

Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам банку необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в данный банк.

Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации – это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

1. Нормативно-правовое регулирование депозитных операций

Депозитные операции: понятие, субъекты и объекты депозитных операций, виды депозитов.

Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:

- Гражданский кодекс РФ: ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

- Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002;

- Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98;

К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитные операции.

Депозитными операциями называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

  • государственные предприятия и организации;

  • государственные учреждения; кооперативы;

  • акционерные общества;

  • смешанные предприятия с участием иностранного капитала;

  • общественные организации и фонды;

  • финансовые и страховые компании;

  • инвестиционные и трастовые компании и фонды;

  • отдельные физические лица и объединения этих лиц;

  • банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банке.

Исходя из категории вкладчиков, различают следующие виды депозитов:

Депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков)

Депозиты физических лиц

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на З группы:1

  • срочные депозиты (с их разновидностью - депозитными сертификатами);

  • депозиты до востребования;

  • условные депозиты (договором может быть предусмотрено внесение вкладов на заранее оговоренных условиях их возврата, не противоречащих закону).

В банковской практике наиболее распространены вклады до востребования, т.е. выдача вклада производится по первому требованию вкладчика, и срочный вклад - возврат вклада осуществляется по истечении определенного договором срока.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

  1. на срок до 30 дней;

  2. на срок от 31 до 90 дней;

  3. на срок от 91 до 180 дней;

  4. на срок от 181 дня до 1 года;

  5. на срок от 1 года до 3 лет;

  6. на срок свыше 3 лет.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:

  • средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности;

  • средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов (собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;

  • средства предприятий и организаций в расчетах;

  • средства на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;

  • средства местных бюджетов.

Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их хранения подразделяются на: срочные, срочные с дополнительными вносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и прочие). Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидные. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.

Калькулятор

Сервис бесплатной оценки стоимости работы

  1. Заполните заявку. Специалисты рассчитают стоимость вашей работы
  2. Расчет стоимости придет на почту и по СМС

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности и на обработку персональных данных.

Номер вашей заявки

Прямо сейчас на почту придет автоматическое письмо-подтверждение с информацией о заявке.

Оформить еще одну заявку