6.2. Виды перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика до-

говоры перестрахования подразделяются на: факультативные; облигаторные;

факультативно-облигаторные; облигаторно-факультативные.

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется

соответственно факультативным, облигаторным или факультативно-

облигаторным.

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что пере-

страхователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставлена

возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахова-

ние полностью или частично. Договор факультативного перестрахования –

это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он пре-

доставляет полную свободу участникам договора: перестрахователь имеет

право предложить какой-то один вид ответственности, а перестраховщик –

принять или отклонить предложение перестрахователя и выдвинуть встреч-

ное условие договора. В этой возможности индивидуальной оценки риска за-

ключается отличительная особенность метода факультативного перестрахо-

вания. Вопрос рассматривается и решается по каждому риску отдельно. Пе-

редавая риск в перестрахование, перестрахователь имеет право на удержание

в свою пользу комиссионных, которые в зависимости от риска могут состав-

лять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на по-

крытие расходов по аквизации страхования и его оформлению.

Аквизация (лат. acguico – приобретаю, достигаю) страхования – это ра-

бота по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования заключается в

следующем: поскольку перестраховщик имеет полную свободу в решении

вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклоне-

нии, то к моменту наступления страхового случая риск может оказаться или

206

206

неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит пе-

рестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных

финансовых возможностей.

Таким образом, нормальной процедурой при любой коммерческой

сделке является то, что обе стороны стараются как можно более точно опре-

делить свои права и обязанности по контракту, оговаривая при этом специ-

альные пожелания и условия. Такое вполне понятное желание наиболее пол-

но удовлетворяется факультативным перестрахованием, так как это единст-

венная форма перестрахования, при которой перестраховщик получает воз-

можность, еще до принятия обязательств, внимательно рассмотреть те от-

дельные риски, которые он собирается принять. С этой целью перестрахов-

щик получает перестраховочный бланк – слип (slip) – от страховщика, в ко-

тором охарактеризованы наиболее важные данные и информация о риске:

имя и адрес страхователя, вид риска, начало и конец действия страхования,

страховая сумма и премия. В бланке также указывается собственное удержа-

ние страховщика, т.е. максимальная сумма, которую цедент хочет принять на

свой страх и риск. Получая такое предложение, перестраховщик может при-

нять риск полностью или частично на основе определенной процентной

ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое согласие соответст-

вующей утверждающей пометкой на дубликате бланка, который следует по-

том возвратить данному страховщику. Разумеется, перестраховщик может и

отклонить риск. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе, конечно, не

подразумевает его молчаливого согласия на принятие такого риска. Более то-

го, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до

принятия предложения, например, он может попросить выслать копию стра-

хового полиса или поинтересоваться подробностями расчета премии.

Как указывалось ранее, факультативный риск не считается перестрахо-

ванным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме

предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматиче-

ски заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия

207

207

страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и в раз-

мерах премий, сделанные в период действия полиса, изменяют обязанность

перестраховщика только в том случае, если он выразит свое полное согласие

с этим. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении пе-

рестрахования, гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование во многих аспектах имеет сходство с

деятельностью страховщика. Крупные профессиональные перестраховочные

общества могут гарантировать страхование такого рода благодаря своему

обширному опыту во многих сферах и способности быстро и должным обра-

зом оценивать риск и премию. Факультативное перестрахование обычно

осуществляется перестраховщиками, уже знакомыми с практикой страхов-

щика, передающего риск, благодаря действующим договорам по облигатор-

ному перестрахованию. Кроме вопросов, связанных с предоставлением емко-

сти на покрытие рисков, которой обладает профессиональный перестрахов-

щик, другим важным фактором для цедента является то, что профессиональ-

ный перестраховщик не станет некорректно использовать информацию в це-

лях конкуренции и данные, полученные им вместе с факультативным рис-

ком.

Факультативное перестрахование является, дорогостоящим и требует

много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, бу-

дет ли, и если будет, то в какой степени требуемое перестрахование подхо-

дящим в данном случае. Поэтому значение такой формы перестрахования

уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря

на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное

перестрахование вновь приобрело в последнее время огромное значение, в

частности при страховании: огневых рисков; ответственности (производств и

гражданской ответственности производителя товаров); жизни; транспортном

и воздушном; технических установок. Факультативное перестрахование тре-

буется и при страховании чрезвычайных рисков, таких как землетрясение,

208

208

затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются

из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное __________перестрахование находит также широкое применение

в морском и авиационном страховании. Такие большие риски, как океанские

лайнеры, широкофюзеляжные транспортные самолеты, выставки и перевозки

ценных бумаг, требуют факультативного перестрахования, несмотря на тот

факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при сострахо-

вании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования отличается от факультативного

тем, что отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят

обязательный, или облигаторный (лат. obligaius – обязательный, непремен-

ный), характер.

Облигаторное перестрахование – вид перестрахования, по которому

перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные

договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски.

По договору облигаторного перестрахования страховщик обязуется пе-

редать все конкретно определенные риски на согласованной территории

страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случа-

ев, заключенные на территории Российской Федерации, или договоры стра-

хования имущества от огня и других стихийных бедствий, заключенные на

территории Российской Федерации, за рубежом). Перестраховщик обязан

принять в перестрахование согласованные риски и не должен отвечать ак-

цептом в каждом конкретном случае заключения договора перестрахования.

Прямой страховщик обладает правом принимать риски по собственному

усмотрению в рамках согласованного с перестраховщиком компетентного

андеррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, при-

нимать надлежащие меры в отношении управления договорами страхова-

ния, для которых должно быть осуществлено перестрахование, и урегули-

ровать убытки в общих интересах страховщика и перестраховщика. В слу-

чае если цедент действует с грубой небрежностью или в ущерб интересам

209

209

перестраховщика, последний не будет связан решениями страховщика. Та-

ким образом, обязанность __________перестраховщика следовать действиям прямого

страховщика относится к праву страховщика управлять своими делами.

При заключении договора облигаторного перестрахования стороны

должны согласовать, на каких условиях предоставлено перестраховочное по-

крытие, – в отношении убытков, возникших в течение срока перестрахова-

ния, или в отношении рисков, которые были приняты на страхование в тече-

ние срока перестрахования. Если договор заключен на условии так называе-

мого года наступления убытков, это означает, что все произошедшие, но не

заявленные, так же как и заявленные, убытки могут повлечь возникновение

обязательства осуществить перестраховочную выплату. Например, срок пе-

рестрахования составляет один год, договор перестрахования был заключен

1 января 2002 г. По договору прямого страхования, заключенному 1 апреля

2001 г., 31 января произошел убыток, который повлек возникновение обяза-

тельства перестраховщика произвести выплату. В то же время, если договор

страхования будет заключен 20 ноября 2002 г. и убыток по этому договору

произойдет 1 января 2003 г., перестраховщик будет свободен от исполнения

обязательства.

И наоборот, если договор перестрахования заключен на условии «ка-

лендарного года», это означает, что перестраховочное покрытие распростра-

няется на все договоры страхования, заключенные страховщиком в течение

срока действия договора перестрахования, независимо от фактической даты

наступления убытка.

Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило,

сроком на один год. При этом стороны облигаторного пропорционального

договора перестрахования обычно устанавливают, что, если за три месяца до

окончания календарного года действия договора перестрахования стороны не

направили друг другу предварительного уведомления о прекращении дого-

вора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего кален-

дарного года. В договорах непропорционального перестрахования такая

210

210

практика __________не применяется, и облигаторный договор на новый срок может

быть продлен только после специального согласия сторон.

Досрочное прекращение облигаторного договора перестрахования воз-

можно только на условиях, специально предусмотренных договором. К чис-

лу таких условий, как правило, относят:

• невозможность исполнения договора де-юре и де-факто;

• неспособность одной стороны оплатить свои долги, ее банкротство

или ликвидация либо отзыв полномочий или лицензий на ведение деловых

операций;

• утрата второй стороной всего оплаченного капитала или его части;

• слияние одной из сторон с другим юридическим лицом или переход

под контроль другого юридического лица или государства;

• если страна, где находится или зарегистрирована другая сторона, ве-

дет боевые действия против любой другой страны с объявлением или без

объявления войны либо частично или полностью оккупирована другим госу-

дарством [33].

По факультативно-облигаторному договору (смешанная форма пере-

страхования) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у

себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестра-

ховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором

риски. Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигатор-

ная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя воз-

можны отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также

определение величины передачи. Перестраховщик, заключающий такой до-

говор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, по-

скольку сбалансированность его портфеля зависит от нее. Для перестрахов-

щиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему не мо-

жет быть много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на приня-

тие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальны-

ми рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться

211

211

ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. По-

этому зачастую перестраховщики отдают предпочтение обычному факульта-

тивному перестрахованию.

Облигаторно-факультативное перестрахование, как вполне понятно,

предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность для

перестраховщика. Естественно, что сфера применения этого договора в

принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании

со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестрахов-

щику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимо-

отношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей ком-

пании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь

при определенных отношениях. Кроме этого, перестраховщику предоставле-

на возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно

для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс

портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.